Адвокат Александр Сапожников считает, что в Иркутске сформировалась практика отказа клиентам в страховых выплатах по ОСАГО.

Страховщики утверждают: уже через два года страхование автогражданской ответственности станет убыточным видом бизнеса. Суммы выплат постоянно увеличиваются, говорят они, а размеры страховых взносов остаются неизменными. Отсюда следует вывод: Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" пора менять в сторону увеличения прибылей страховых компаний. У Александра Сапожникова, известного иркутского адвоката, специалиста по дорожно-транспортным происшествиям, на этот счет свое мнение. Он уверен, что страховые компании уже сейчас ищут любые пути и возможности, чтобы отказать клиентам в выплате страховки. Поэтому о каких-то убытках, которые терпят страховщики, говорить не приходится.

Не все знают, что страховая компания обязана обосновать, почему экспертизу проводил свой оценщик, а не какой-то другой. Если обоснования нет, можно обратиться в суд.

Причины, по которым иркутские страховщики отказывают в выплате

— Каждый день мы несколько раз сталкиваемся с ситуацией, когда страховые компании полностью или частично отказывают клиентам в выплатах, — говорит адвокат.

— И чем они объясняют свой отказ?

— Причин множество. Самая распространенная — клиент обратился в страховую компанию позже пятидневного срока с момента ДТП.

— Ну и что?

— Вот именно — ну и что? Страховщики, тем не менее, пользуясь какими-то своими внутренними нормативными актами, отказывают клиентам в выплате. Хотя ни в Гражданском кодексе, ни собственно в Законе об ОСАГО ничего о пятидневном сроке не говорится.

— Но о каких-то сроках там все-таки говорится?

— Закон об ОСАГО вообще не предусматривает каких-либо ограничений по срокам. А согласно Гражданскому кодексу, гражданин имеет право в течение трех лет обратиться в страховую компанию, соблюдая при этом определенные условия: в частности, машина не должна быть восстановлена. Кроме того, какие-либо ограничения по срокам — пятидневные, десятидневные или месячные — противоречат и элементарному здравому смыслу. Вот вариант: потерпевший полгода провалялся в больнице. Как он мог через пять дней после ДТП в страховую компанию прийти?

— Вы говорили, что причин, по которым страховые компании отказывают клиентам в выплате, множество. Какие еще поводы находят страховщики, кроме несоблюдения пятидневного срока?

— Якобы не наступил страховой случай.

— Например?

— Вот недавний пример из моей практики. Одна машина буксировала другую. При буксировке оторвался трос. Машины остановились, водители ищут новый трос. При этом буксируемая машина встала на встречной полосе. И хотя было темное время суток, гололед, водители предупредительных знаков не выставили. И вот в условиях недостаточной видимости из-за возвышенности выезжает другая машина. Несмотря на экстренные меры торможения, принятые ее водителем, столкновения избежать не удалось. По данному факту выносилось постановление сотрудниками ГИБДД, есть справка о ДТП, однако страховая компания говорит: это не страховой случай, не ДТП. Понятно, что в этой ситуации отказ в выплате совершенно незаконный.

— А как узнать, подпадает ДТП под страховой случай, или нет?

— Все, что не подпадает под страховой случай, в законе четко отражено. Список дан исчерпывающий — 11 пунктов.

— И что в этом списке?

— Причинение вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах. Причинение вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации. И так далее.

— Чем еще страховые компании мотивируют свой отказ в выплате?

— Непредоставлением всех документов. Хотя в договоре указаны те документы, которые необходимо представить: протокол об административном правонарушении, справка из ГАИ со сведениями о ДТП, заявление и полис. Страховщики начинают требовать схему ДТП — а где, скажите, клиент ее возьмет? Или, например, говорят: приведите нам виновника ДТП, предоставьте копию его паспорта или водительского удостоверения. Необходимо четко знать: все эти требования незаконны.

Когда обращаться к адвокату?

— Некоторые специалисты в случае незаконных действий страховщиков советуют подавать жалобу в Федеральную службу страхового надзора.

— У нас такой практики нет, и вот почему. Если мы начнем обращаться в федеральную службу, ждать, когда придут ответы, при этом, не зная точно, что в этом ответе будет содержаться, мы просто потеряем время. Тем более что ФССН неправомочна давать указание выплатить. Все равно придется идти в суд.

— На каком этапе следует, на ваш взгляд, воспользоваться услугами адвоката?

— На любом, начиная с того момента, когда случилось ДТП...

— Ну, в момент ДТП обычно и так все понятно...

— Совсем необязательно. Представьте: столкнулись две машины, обе застрахованы. Приезжает инспектор, говорит: ты виноват. И хотя человек до конца виновным себя не считает, он со всем соглашается и все подписывает. Зачем спорить, что-то доказывать, считает он, ведь он же застрахован. Тем самым он лишает себя возможности восстановить машину за счет страховой компании.

— А что изменится, если на место ДТП приедет адвокат?

— Практика показывает, что в тех случаях, когда мы выезжаем на место, почти всегда в отношении нашего клиента выносится вердикт: невиновен. И не потому, что мы подтасовываем какие-то факты или цифры, просто многое зависит от того, как составлен материал.

— И вы готовы выезжать на место происшествия?

— Мы никогда клиентам в этом не отказываем...

— По каким-то причинам клиент не смог вызвать адвоката на место ДТП. Стоит ли ему потом обращаться к вашим услугам?

— Если вы приходите в страховую компанию, предоставляете все необходимые документы, а вам начинают рассказывать: это не страховой случай, надо привести виновного, — стоит задуматься, какова дальнейшая судьба ваших выплат. Скорее всего, в выплате страховки вам будет отказано. Вы должны решить для себя, сможете ли вы на этом этапе отстаивать свои права или надо обратиться к людям с профессиональными навыками.

Денег приходится ждать два-три месяца

— Следующий этап: документы у вас приняли, но существенно уменьшили размер выплаты, мотивируя это данными экспертизы. При этом оценку проводили свои оценщики или оценщики, которые работают на страховую компанию. Надо четко помнить, что закон предоставляет право клиенту обратиться к независимым экспертам. Выплата должна проводиться не по оценке страховой компании, а по реальному ущербу.

— А как оценить реальный?

— Страховая компания обязана обосновать, почему экспертизу проводил свой оценщик, а не какой-то другой. Если обоснования нет, можно обратиться в суд. И вот тут, конечно, нужна помощь квалифицированного адвоката, поскольку у страховщиков, как правило, достаточно сильные юристы. Надо помнить, что лишь в одном случае законом предусмотрено уменьшение выплаты — если у транспортного средства, пострадавшего в ДТП, улучшаются качества в связи с произведенным ремонтом. Например, марка автомашины редкая, запчастей с учетом износа клиент приобрести не может, и он вынужден заказывать на заводе новые запчасти. Тут страховая сумма будет уменьшена, и страховая компания будет права — ведь машина была не новая, возможно, даже битая, а запчасти поставили заводские.

— Должны ли страховые компании соблюдать какие-то сроки — приема документов, экспертизы, выплаты?..

— После того как застрахованное лицо обратилось с заявлением, в течение пяти календарных дней страховая компания обязана провести экспертизу. Если отказала — клиент может сам обратиться к оценщику в любой компании, которая имеет лицензию. Выплата должна быть произведена в течение 15 календарных дней после предоставления последнего документа. Фактически же в Иркутске практика такова, что выплаты производят в течение двух-трех месяцев. Почти все страховые компании являются филиалами и сами решений по выплатами не принимают. Документы отправляют — кто в Барнаул, кто в Новосибирск, кто в Москву. Документы ходят, выплаты не производятся, машина, соответственно, не восстанавливается.