Самые большие потери от недобросовестных клиентов несут автостраховщики

Сборы страховщиков за последний год стремительно выросли. Но вместе с ними увеличивается и объем выплат страховым мошенникам. Только в сегменте ОСАГО на них приходится 10–15%. Страховщики считают, что в Уголовный кодекс необходимо включить отдельную статью о страховом мошенничестве.

Недобросовестных клиентов, пытающихся обмануть страховщиков, становится все больше. От них страдают не только мелкие, но и крупные компании. А сами махинаторы становятся все более изобретательными. «Каждая страховая компания сталкивается с данным явлением, формы которого можно условно разделить на три группы: мошенничество некоторых страховых посредников на этапе продаж полисов, обман на этапе урегулирования убытков, когда клиент может «приукрасить» страховые события с целью получения большей суммы возмещения и видоизменить их, чтобы «подпасть» под страховую выплату, а также достаточно грамотные действия профессиональных мошенников», — сообщил «НГ» заместитель директора департамента андеррейтинга и урегулирования убытков ОАО «КапиталЪСтрахование» Алексей Кубарев.

Чаще всего с недобросовестными клиентами сталкиваются автостраховщики. Как сообщил «НГ» Дмитрий Фролкин, исполняющий обязанности начальника управления противодействия мошенничеству Российского союза автостраховщиков (РСА), на долю мошеннических операций приходится 10–15% всех выплат по ОСАГО. По признанию страховщиков, потери от незаконных махинаций по АвтоКАСКО еще больше. «В АвтоКАСКО больше именно умышленных мошенничеств, поскольку суммы возмещения более существенны. Попытки мошенничеств в рамках ОСАГО совершают чаще всего простые обыватели, столкнувшиеся с ущербом, который не попадает под страховой случай», — уточняет руководитель департамента безопасности страхового общества «Россия» Владислав Кузьмин. По его словам, только в 2007 году по инициативе службы безопасности компании органами правопорядка было возбуждено более 30 уголовных дел, еще более сотни прецедентов на данный момент находятся в стадии рассмотрения правоохранительными органами.

Многие россияне вообще не считают преступлением обмануть страховую компанию. Об этом говорят данные исследования, которое недавно провело Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ). Почти каждый четвертый россиянин (28%) убежден, что допустимо обмануть страховую компанию — например, завысить реальную сумму ущерба или заявить об ущербе, которого на самом деле вовсе не было. Причем число таких людей растет — год назад их было 22%.

Как отмечают эксперты, в последние годы выросло количество случаев организованного мошенничества, когда действуют целые группы махинаторов, а в сговор с мошенниками вступают сотрудники ГИБДД. Например, недавно было заведено сразу восемнадцать уголовных дел в отношении группы страховых мошенников из 10 человек, действовавшей на территории Новгородской области. Как сообщает пресс-служба Росгосстраха, мошенники «работали» по четкой схеме: страховались машины, уже побывавшие в авариях, а при помощи сотрудников областного ГИБДД оформлялись необходимые документы для фальсификации ДТП.

Впрочем, страховое мошенничество не назовешь сугубо российским явлением. Полиции разных стран доводилось разоблачать банды махинаторов, в которых были свои адвокаты, технические эксперты и врачи. По словам Дмитрия Фролкина, в США страховщики ежегодно теряют около 85 млрд. долл. из-за мошеннических действий своих клиентов. Такие данные приводит NICB (Национальное бюро по страховому мошенничеству). Правда, основная доля этих потерь, около 50 млрд. долл., приходится на медицинское страхование и только 15 млрд. на автострахование. В развитых странах для предотвращения мошенничества в страховании созданы специальные структуры. «В Швейцарии, где ситуация более прозрачна, процент мошенничества гораздо ниже, чем у нас. В Германии, где издавна отлажен и четко функционирует механизм расследования страховых случаев, процент также невысок», — уточняет Владислав Кузьмин. По его словам, в западных странах сформирован эффективный инструментарий борьбы со страховыми мошенничествами, который на российском рынке пока отсутствует.

В России каждая компания придумывает свои способы противодействия мошенничеству. Большинство страховщиков создали собственные службы безопасности. В рамках закона об ОСАГО существует единая база данных «Спектр», в которую поступают данные о страховых случаях от 72 страховых компаний. «Эта база позволяет оперативно в режиме реального времени проверять сомнительные случаи и не допускать повторного получения возмещения по одному и тому же страховому событию у разных страховых компаний», — уточняет Дмитрий Фролкин.

Что же касается законодательства — то оно пока малоэффективно в борьбе со страховым мошенничеством. «Нормы Гражданского кодекса работают только при наличии умысла страхователя, который крайне трудно доказать», — считает Алексей Кубарев. Для того чтобы доказать в суде факт мошенничества, необходимо проведение ряда следственных мероприятий, но это возможно только в рамках уголовного дела, добиться возбуждения которого очень сложно. «Для исправления ситуации необходимо наделить страховые компании правом проводить страховые расследования, а также предусмотреть в Уголовном кодексе отдельный состав преступления — страховое мошенничество», — убежден Алексей Кубарев.

«Законодательство по борьбе со страховым мошенничеством не отвечает требованиям современного рынка — в УК РФ нет статьи об ответственности за страховое мошенничество, поэтому в своей практике мы применяем статью 30 (приготовление к преступлению и покушение на преступление), ст. 158 (кража) и ст. 159 (мошенничество), — уточняет Владислав Кузьмин. — Поскольку за рубежом службам безопасности делегированы соответствующие права, которых в настоящее время нет у подразделений безопасности российских компаний, осуществляющих противодействие мошенничеству, то и эффективность работы наших зарубежных коллег выше». Он также убежден, что в Уголовный кодекс необходимо включить статью о страховом мошенничестве, которая квалифицировала бы страховое мошенничество по конкретным признакам. Это несколько иной сегмент преступной деятельности и в достаточной мере своеобразный. Требуется также внести дополнения и в закон об оперативно-разыскной деятельности, что давало бы службам безопасности страховых компаний определенные права.