ередко у страховщиков возникают сомнения по поводу истинности сообщения застрахованным лицом сведений о состоянии своего здоровья на стадии заключения договора страхования.
Типичными являются случаи, когда серьезные заболевания, следствием которых нередко является установление лицу группы инвалидности, «возникают» после заключения договора личного страхования.
При этом в анкете (опросном листе) застрахованного лица всегда указаны отрицательные ответы застрахованного о наличии данных заболеваний.
Как правило, запросы страховщика в медицинские учреждения по месту жительства больного, а также истребование медицинских карт не дают никаких результатов, так как застрахованное лицо уже «позаботилось» о чистоте медицинской документации.
В данных ситуациях рекомендуется использовать три основных способа получения доказательств того, что застрахованный еще до заключения договора страхования знал о наличии данных заболеваний, но скрыл информацию от страховщика.
Первый способ — официальные запросы страховщика в организации, где может быть информация о наличии обращений застрахованного лица, как правило, это:
— Фонд обязательного медицинского страхования;
— Иные страховые компании региона, где он мог ранее заключать договор страхования;
— Военкомат;
— Отдел кадров прошлого места работы (уходы на больничный);
— Станция скорой медицинской помощи по месту жительства застрахованного лица;
— Клиники региона по профилю заболеваний застрахованного лица.
Второй способ заключается в том, что страховщик инициирует заявление в прокуратуру о факте страхового мошенничества, и в ходе прокурорской проверки делаются запросы в эти же организации.
Третий способ, относится к случаям, когда спор по выплате страхового возмещения находится в суде, в этом случае, либо делаются аналогичные запросы через суд, либо страховщиком заявляется ходатайство о производстве судебно-медицинской экспертизы.
При этом, перед экспертом ставятся следующие вопросы:
— какие заболевание имеются у застрахованного лица, начало их возникновения и период развития?
— какими симптомами сопровождается возникновение и развитие данных заболеваний?
— могло ли застрахованное лицо не знать о том, что у него имеются признаки заболевания, с учетом особенностей симптоматики возниковения и развития данных заболеваний?
Самым спорным моментом является вопрос о том, что лицо могло знать, что болеет, но не знать каким именно заболеванием, кроме того, застрахованное лицо не специалист в определении вида заболевания и его симптомов.
Поэтому, думается, что правильнее было бы говорить не о том, что лицо знало о наличии у него именно данного заболевания, а о том, что застрахованный указал, что он здоров, хотя симптомы заболевания все-таки были, но он об этом умолчал.
При этом страховщик должен ссылаться, во-первых, на заключение специалиста-врача (или комиссии специалистов), во-вторых, на собственные правила страхования жизни, в-третьих, на сведения из анкеты, (опросного листа), а в четвертых, на общие положения ст. 944 ГК РФ. |