Сообщение страхователем (застрахованным) ложных сведений на стадии заключения договора или по обстоятельствам страхового случая.
Определимся с понятиями. Ложь бывает двух видов: активная и пассивная. Активная ложь характеризуется предоставлением страхователем искаженной информации, которая не соответствует действительности. Пассивная ложь означает утаивание или сокрытие лицом информации, которая имеет значение для страховщика. Основным принципом страхования является доверие между субъектами сделки и сообщение друг другу всей известной объективной информации, имеющей значение для заключения договора. Поэтому сообщение ложных сведений наносит существенный вред страховщику.
По видам ложные сведения, сообщаемые страхователями на этапе заключения договора, можно разделить на:
ложные сведения о реальной стоимости имущества;
ложные сведения о принадлежности имущества;
ложные сведения о мотивах страхования;
ложные сведения о застрахованном лице (выгодоприобретателе);
ложные сведения о ранее заключенных договорах страхования и имевших место страховых случаях;
фальсифицированные (поддельные) документы.
На стадии наступления страхового случая недобросовестные страхователи сообщают ложные сведения:
о времени и месте страхового события;
о виде страхового случая;
об участниках страхового случая;
о своем участии в страховом случае;
об объеме ущерба.
Фактически, сообщение страхователем ложных сведений страховщику преследует одну цель — необоснованное обогащение за счет страховщика. Как правило, страхователи осознают, что действуют противозаконно. Подобные действия страхователя должны квалифицироваться как уголовно наказуемое деяние. Поэтому в большинстве стран (Германия, Франция, Австрия, США, Канада и др.) в уголовном законодательстве содержаться статьи предусматривающие уголовную ответственность за обман страховщика на стадии заключения договора и при страховом событии. Однако в России практика уголовного и судебного преследования страховых мошенников только зарождается. К сожалению, судебные органы пока не воспринимают всерьез доводы страховщика о ложности сведений, предъявляемых страхователем.
Искажение информации об объекте страхования.
Подобные действия страхователя нередко встречаются в практике работы страховых компаний.
Страхователи утаивают или искажают информацию:
о состоянии здоровья претендентов на страховку;
о перенесенных претендентом заболеваниях;
о роде занятий претендента на страховку;
о полученных ранее травмах;
о имевших место страховых случаях с этим лицом или объектом страхования;
о подлинности предметов искусства, коллекционных вещей.
о виде, модификации, годе выпуска, ТТХ транспортных средств;
о подлинности маркировки номерных агрегатов транспортных средств;
о реальном собственнике объекта страхования;
о том, что объект страхования взят во временное пользование;
о том, что объект страхования ранее был похищен и изъят из гражданского оборота;
о нахождении объекта страхования в залоге, под арестом, аренде и т.п.;
о количестве, качестве товара.
По сути, страховщик вводится в заблуждении на счет самого основного условия договора страхования — объекта страхования. В случае обмана объект страхования идентифицируется не верно, а потом, например, когда объект выбывает из владения страхователя, страховщик практически не имеет возможности установить истину.
Умышленные действия страхователя, направленные на наступление страхового случая. Данный мотив отказа используется страховщиками не так часто. Этому есть объяснение. Дело в том, что умышленные действия страхователя, направленные на наступление страхового случая — это, в сущности, уголовное преступление, ответственность за которое предусмотрена ст.159 (Мошенничество), ст. 306, ст. 307 (Заведомо ложное заявление о преступлении и дача заведомо ложных показаний).
Доказать подобные действия под силу оперативным и следственным подразделениям ОВД и прокуратуры.
Умышленные действия страхователей можно классифицировать на:
инсценировки страховых случаев;
инсценировки отдельных элементов страхового события;
умышленное увеличение суммы ущерба;
умышленное причинение вреда застрахованному имуществу;
провоцирование страхового случая;
умышленное не принятие мер к спасению застрахованного имущества.
Как правило, подобные действия совершаются страхователями в сговоре с соучастниками, должностными лицами. Действия по инсценировке обладают всеми элементами преступления: подготовкой, совершением и сокрытием. Сама инсценировка планируется, распределяются роли, используются специальные технические средства. Подобные инсценировки часто осуществляются представителями организованных преступных групп.
Таким образом, подобные действия страхователей требуют высокопрофессионального расследования с соблюдением всех требований уголовного процесса, криминалистики и оперативно-розыскной деятельности.
Нарушение сроков и порядка заявления о страховом случае.
Данные действия страхователя, как правило, связаны со следующими причинами:
попытка застраховаться «задним числом», а потом заявить о страховом случае;
необходимость внесения изменений в обстановку страхового события;
необходимость изменения времени, места и обстоятельств страхового события;
необходимость сокрытия той части имущества, которое не пострадало;
необходимость консультации со специалистом о выработке «версии» страхового события.
небрежное отношение страхователя к выполнению своих обязательств по договору страхования.
Проблемой страховщиков является то, что в некоторых правилах указаны такие формулировки как «в разумные сроки» или «как только стало известно», «незамедлительно». Подобные формулировки не позволяют четко трактовать невыполнение страхователем своих обязанностей.
Некоторые Правила содержат сроки, которых достаточно страхователю, чтобы заключить договор страхования «задним числом», укрыть «похищенное имущество» и сообщить в компетентные органы или страховщику.
Нередко страхователю поздно обращаются в компетентные органы, нарушая сроки, установленные Правилами страхования. Это обстоятельство часто связано с тем, что страхователи сначала пытаются по-своему решить проблему, понимая, что свершившееся событие не является страховым случаем, а затем, не решив проблему, обращаются в компетентные организации.
Нарушение страхователем законодательства и подзаконных нормативных актов имеющих отношение к страховому случаю.
Среди подобных нарушений, имеющих большую распространенность, можно назвать такие:
нарушение страхователем законодательства регламентирующего оформление прав собственности на объект страхования;
нарушения законодательства по оформлению торговых сделок;
нарушение законодательства по оформлению оказания услуг по аренде, прокату, перевозке, хранению и др.
нарушение норм бухгалтерского и финансового учета для юридических лиц и частных предпринимателей;
нарушение установленных ГОСТов, правил и предписаний по эксплуатации, использованию оборудования, осуществлению отдельных технических действий;
нарушение налогового законодательства;
нарушение административного законодательства;
нарушение таможенного законодательства;
нарушение уголовного закона.
Стоит отметить, что практически в каждом страхом случаи при тщательном анализе всех обстоятельств имеющих отношения к страховому событию можно установить нарушение страхователем (выгодоприобретателем) тех или иных законом или подзаконных актов.
Непредставление страхователем документов о страховом случае и размере ущерба.
Причинами подобного рода действий (бездействий) страхователя могут быть:
страхового случая не было вообще;
ущерб объекту страхования был причинен, но в другое время и при других обстоятельствах, чем заявил страхователь;
страхователь предпринял попытки получить подтверждающие документы, но ничего не получилось;
в документах, которые могут представить компетентные органы страхователю, есть информация, влекущая отказ в выплате.
Суды часто не поддерживают страховщиков, отказавших по данному основанию, считая, что страховщик должен сам осуществлять сбор доказательств страхового случая.
Кроме того, еще одной проблемой страховщиков является несовершенство Правил страхования, а именно:
декларативность положений о предоставлении ряда документов;
указание в перечне предоставляемых страхователем документах тех, которые фактически ничего не подтверждают;
некоторые документы не соответствуют потребностям современной практики урегулирования претензий;
искусственно заужен необходимый комплект предоставляемых документов;
самому страховщику не хватает времени, чтобы получить необходимый документ в предусмотренные Правилами сроки.
Изменение места хранения объекта страхования. Данные действия страхователя неизбежно влекут увеличение страхового риска, так меняются начальные условия хранения объекта страхования, которые были оговорены в договоре между страхователем и страховщиком. Как правило, подобные условия оговариваются либо в самом полисе, либо в заявлении на страхование имущества.
Место хранения имущества изменяется страхователями в следующих случаях:
для облегчения осуществления действий по инсценировке страхового случая;
для облегчения совершения в отношении застрахованного имущества криминальных действий в том случае, когда имущество застраховано на сумму, превышающую его реальную стоимость;
умышленное провоцирование хищения, уничтожения объекта страхования для избавления неликвидного, некачественно или ненужного имущества;
грубая небрежность и самонадеянность страхователя, пренебрегающего своими обязанностями по договору.
Проблемными моментами для страховщика в этом поводе для отказа в выплате могут быть:
иногда место страхования не указывается в полисе и заявлении;
место страхования указывается неверно по ошибке представителя страховщика;
реальное место нахождения имущества страховщик не может подтвердить, так как не осуществлял проверку на стадии действия договора;
место нахождения имущества на период заключения договора страхования не может подтвердить представитель страховщика, так как реально не проводил осмотр.