13-14 сентября 2012 года в Москве состоялась конференция "Стратегии урегулирования убытков в России и СНГ 2012», на котором выступил президент Ассоциации страховой безопасности, к.ю.н. Алексей Алгазин.

Приводим тезисы доклада.

Уровень и динамика страховой преступности в России

Страхование неизбежно несет в себе предпосылку к существованию страхового мошенничества, в этом смысле у страховой преступности в России большое будущее.

Научные диссертационные исследования, проведенные Центром страхового права и Ассоциацией страховой безопасности РФ, совместно с сайтом ANTIOBMAN.RU показывают, что за период с 2009 по 2012 г.г. наблюдается явная и устойчивая тенденция к росту преступлений в сфере страхования, особенно в секторе страхования транспортных средств и гражданской ответственности их владельцев.

Если в начале 2009 года уровень ложных претензий составлял 10,3% от общего объема страховых выплат, то к началу 2011 эта цифра достигла по оценкам некоторых страховщиков 17%, по КАСКО в 2009 году — 5,1%, в 2011 г. и в первой половине 2012 года — 12,2%. Таким образом, количество мошеннических действий за 3 года увеличилось вдвое.

Кроме роста количества совершаемых мошенничеств в ОСАГО наблюдается также увеличение числа совершаемых мошенничеств по всем приоритетным видам страхования: имущественное страхование, личное страхование, страхования грузов.

Организованная преступность

Практически во всех крупных городах, с населением более 1 млн. человек и насыщенным рынком страховых услуг выявлены факты деятельности организованных преступных групп (ОПГ), специализирующихся исключительно на совершении мошеннических действий в отношении материальных интересов страховых компаний.

Большая часть указанных групп совершает мошенничества с использованием полисов ОСАГО. При этом преступления совершаются, в основном, в отношении филиалов крупных страховых компаний, где объем страховых случаев сравнительно высок.

В состав данных групп входят молодые мужчины в возрасте от 19 до 35 лет, имеющие транспортные средства, связанные с авто-бизнесом. Обязательными участниками данных групп являются действующие и бывшие сотрудники ГИБДД, эксперты оценочных бюро, сотрудники отделов выплат страховых компаний и страховые агенты.

Нередко в состав преступных групп входят ранее судимые и занимающиеся другими видами преступного промысла лица: «автоугонщики», «барсеточники», мошенники, специализирующиеся на обмане кредитных организаций и банков.

Характерными особенностями деятельности данных ОПГ является многократные эпизоды совершения мошеннических действий по типу «конвейера», совершение преступлений в отношении разных страховых компаний, долгая преступная деятельность на страховом рынке одного региона (в некоторых случаях их преступная не были обнаружены в течение 3 лет).

Часть преступных групп специализируется на организации инсценировок краж и возгораний автомобилей, застрахованных по КАСКО. При этом группы, специализирующиеся на этом виде обмана страховщика скупают аварийные и разбитые автомобили с документами на них, используя объявления в авто-прессе, Интернет, страхуют их «задним числом» через знакомых в страховых компаниях.

Консультационные услуги данным лицам оказывают адвокаты, эксперты оценочных организаций, действующие сотрудники ДПС и сотрудники страховых компаний.

В качестве мер сокрытия преступлений ОПГ используют сокрытие пострадавших автомобилей и их частей после оценки повреждений, умышленные некачественные фотографии повреждений, ложные показания, отказ являться к страховщику для дачи пояснений по страховому событию, предоставление поддельных документов, жалобы на действия сотрудников страховых компаний и др.

Спонтанные и эпизодические преступления

В 2009-2012 г.г. возросло число мошеннических действий, совершаемых непрофессиональными преступниками, а лицами так или иначе заинтересованными в незаконной выплате страхового возмещения.

Общее отношение к обману страховой компании, как к незначительному проступку привело к тому, что практически каждый второй реальный страховой случай вызывает у потерпевших и страхователей желание искусственно увеличить размер страхового возмещения.

Расширения спектра страховых услуг и увеличение числа точек продаж полисов привело к облегчению преступного сговора между лицом, повредившим свое имущество и страховым представителем, с целью страхования «задним числом» и последующего ложного заявления о страховом случае.

Нередко лица, получившие страховое возмещение по реальным страховым случаям, получив знания о специфике оформления документов, через некоторое время в последующем инсценируют страховые случаи для повторного получения «легких» страховых денег.

Лица, которым удалось обмануть страховую компанию и получить страховое возмещение, активно делятся своим способом со своими друзьями и знакомыми, многократно увеличивая поток ложных претензий.

Популярными схемами мошенничества, совершаемые преступниками-любителями в ОСАГО и КАСКО, являются:

— инсценировка ДТП при движении «задним ходом»;

— инсценировка ДТП со столкновением с грузовиком;

— инсценировка ДТП с ударом в препятствие (столб, дерево, бордюр);

— инсценировка переворачивания автомобиля;

— инсценировка выезда на встречную другого транспортного средства и др.

Опасной является тенденция перехода мошенников-любителей в разряд мошенников-профессионалов, превративших обман страховых компаний в преступный заработок. Так, активно стала использоваться схема покупки ранее разбитых автомобилей на авто-рынках в других регионах с последующим привозом автомобиля в свой регион и инсценировкой ДТП с грузовым автотранспортом.

Подобные махинации стали активно использовать автолюбители, желающие «обновить» свой автомобиль за счет страховой компании.

Инсценированные кражи ТС, совершаемых начинающими преступниками, как правило, связаны с тем, что у хозяина имеются сложности с оплатой кредита по застрахованному автомобилю, имеет проблемы с таможенным оформлением, имеет перебитые номерные агрегаты или потерял ликвидность после пребывания в зоне стихийных бедствий, после затопление морских паромов и др.

Преступный сговор с представителями государственных структур

Появление ОСАГО привело к активному участию в мошеннических махинациях сотрудников ГИБДД — от членов экипажей ДПС, выезжающих на место ДТП, до инспекторов, дознавателей и высокопоставленных руководителей различных звеньев структуры ГИБДД.

Основными противоправными действиями сотрудников ГИБДД являются:

— изменение виновности в нарушении ПДД участниками ДТП;

— внесение ложных сведений в документы о ДТП;

— полная фальсификация административного материала по ДТП;

— привлечение лжесвидетелей;

— фальсификация автотехнических экспертиз по делам о ДТП;

— использование бланков процессуальных документов, которые числятся как утраченные (испорченные) и др.

Действующие сотрудники силовых структур (в основном, системы МВД и Министерства юстиции РФ) все чаще являются активными фигурантами по делам об инсценированных страховых событиях.

Новые тенденции мошенничества в страховании — «Анти-страховщики» (исковое мошенничество)

Основной причиной появления фирм «анти-страховщиков» стали действия самих страховщиков, связанные, в основном, с урезанием сумм выплат по ОСАГО и КАСКО, другим видам страхования, нарушением сроков выплат, неаргументированными отказами в страховых выплатах.
Прибавьте сюда сокращение штата юрисконсультов и «выплатников» в страховых компаниях, произошедших в период кризиса, а также всеобщую мобилизацию судебно— искового бизнеса в последнее время.
Все это привело к возникновению юридических, консалтинговых фирм, а также отдельных страховых брокеров, которые целенаправленно «бомбят» страховые компании исками по страховым спорам.
При этом такие «анти-страховщики» (по аналогии с анти-коллекторами) любыми путями получают доступ к информации об обиженных клиентах, в ход идут все методы: от дежурства у страховых компаний и выкупа долгов страховщиков до покупки списков через нечестных сотрудников страховых компаний.
С одной стороны, такая деятельность направлена вроде бы на защиту клиентов страховых компаний, но с другой такая правовая работа является типичным примером потребительского экстремизма, с элементами страхового мошенничества.
Так, анти-страховщики используют несколько основных мошеннических методов:
— завышение суммы ущерба от страхового случая (путем проведения «независимой оценки»);
— завышение стоимости услуг по проведению оценки и стоимости собственных правовых услуг (которые должны быть взысканы на основании ст. 100 ГПК РФ);
— подделка документов, подтверждающих факт страхового случая.
Мошенники активно используют инструмент жалоб в ФСФР, ФАС и РСА, парализуя правовую работу страховщиков по доказыванию обмана.
При этом уже встречаются различные разновидности фирм анти-страховщиков, большинство кончено специализируется на ОСАГО и КАСКО, но есть и те, кто «отрабатывает» линию ипотечного и личного страхования, а также страхование грузов.


Судебная практика по уголовным делам о мошенничестве

Анализ практики судебного преследования страховых мошенников в 2009-2012 г.г. показал, что практически ежемесячно в различных регионах страны выносятся судебные приговоры страховым мошенникам.

Большая часть мошенников — 54,3 % были осуждены по ст.ст.30, 159 УК РФ за покушение на мошенничество; 33,7 % были осуждены по ч. 2,3 ст. 159 мошенничество, остальные 12% по ст. ст. 160, 306, 307, 327 и другим статья УК РФ.

Опыт взаимодействия страховщиков и создания специализированных организаций по борьбе с мошенничеством и создания баз данных

Раньше всех значимость этой проблемы была замечена в Северной Америке и, благодаря радикальным действиям, предпринятым федеральными властями, контроль над злоупотреблениями организован там на самом высоком уровне. Считается, что на сегодняшний день годовые потери, которые несут страховщики в результате махинаций, достигают около 20 млрд. долл. (не считая махинаций, связанных со страхованием жизни). В США работает 7 организаций, призванных бороться со злоупотреблениями в секторе страхования, которые имеют в своем распоряжении мощные базы данных.

В Канаде также внедрены системные решения, цель которых — ограничение масштабов преступности. В ответ на ее развитие было создано Бюро по делам предотвращения страховых преступлений (ICPB). О необходимости существования этого Бюро свидетельствуют показатели работы его агентов. В результате проведенных ими расследований каждый год принимаются решения об отказе в возмещении ущерба на общую сумму около 150 млн. канадских долл. (35 млн. долл. США), а осуждается около 1000 человек.

В Европе официальным подтверждением понимания угрозы преступности в страховом секторе является решение Общего собрания Европейского комитета страхования СЕА о создании программы противодействия страховым махинациям в европейском масштабе.

Во Франции размер злоупотреблений уже в семидесятые годы был настолько велик, что местные страховщики прекратили страховую деятельность на некоторые виды страхования. Уже в конце семидесятых годов страховые компании, признавая взаимное сотрудничество необходимым условием эффективной борьбы с преступными организациями, начали создавать совместные базы данных. Наиболее важным является тот факт, что действия страховщиков поддерживаются государственными органами. Для сотрудничества со страховщиками был назначен связной офицер полиции, основное задание которого — контроль над тщательным проведением расследования каждого случая злоупотребления.

Убытки, причиненные недобросовестными клиентами страховых компаний, французы оценивают в 15.5 млрд. франков в год (около 3 млрд. долл.). По официальным данным, только раскрытые случаи мошенничества составляют в целом 10% от выплаченного страхового возмещения. Несмотря на это, существует всеобщее убеждение, что Франция лидирует в Европе по организации борьбы со страховой преступностью.

Голландская страховая палата считает, что мошеннические выплаты равны примерно 5% от всех страховых выплат в стране. В годовом масштабе эти суммы достигают 700 млн. гульденов (около 300 млн. долл.).

В те же 5% от выплат оценивают ущерб от страхового мошенничества и в Германии. Однако здесь существует мнение о том, что размер злоупотреблений в действительности значительно больше, и только в транспортном страховании он достигает 5 млрд. марок в год (около 2.5 млрд. долл.). В Германии, так же, как и в других европейских странах, больше всего махинаций отмечается в секторе автотранспортного страхования, причем уже несколько лет наиболее распространенным методом действий недобросовестных клиентов являются фиктивные кражи автотранспортных средств.

Ассоциация британских страховщиков в Великобритании сообщает, что суммы выплат по ложным страховым случаям достигают 3.5% от общей суммы выплат. Одну из главных позиций в статистике преступности занимают не причитающиеся страховые суммы, выплачиваемые в связи с телесными повреждениями, полученными в результате дорожно-транспортных происшествий. Преследованием недобросовестных клиентов страховых компаний в Великобритании занимается специально созданная для этого организация Motor Insurers Anti-Fraud and Theft Register. Ее деятельность до настоящего времени дала страховщикам возможность сэкономить более 25 млн. английских фунтов. Необходимость решительных действий против страховых преступников осознана не только в перечисленных странах. Об этом свидетельствует создание, в частности, в Швейцарии, Австрии, Бельгии, Норвегии и Италии, различных баз данных, включающих в себя информацию о заявленных убытках, мошенниках и раскрытых страховых преступлениях.

Перспективы взаимодействия страховщиков России, создание и использование единых баз данных страховых случаев

Думается, что началом работы по консолидации действий страховых компаний России может быть объединение служб (подразделений) безопасности различных страховых компаний в единую организацию, целью которой является противодействие страховому мошенничеству — Ассоциацию страховой безопасности РФ (Insurance Security Association).

Задачами Ассоциации страховой безопасности РФ являются:

— выработка единого подхода, стандартов и методик выявления, расследования и предупреждения страхового мошенничества (создание принципа «вагона»);

— создание единой базы данных со списками страховых мошенников и нечестных клиентов в различных видах страхования;

— создание единой базы по заявленным и урегулированным убыткам в ОСАГО, КАСКО и другим видам страхования;

— проведение совместных расследований серийных и групповых мошенничеств;

— сопровождение расследований сложных уголовных дел и судебных процессов по фактам страхового мошенничества;

— обучение сотрудников служб безопасности;

— создание новейших методик и компьютерных программ по противодействию страховому мошенничеству.

Представляется, что такой системный подход в планировании и осуществлении программы мероприятий по противодействию страховому мошенничеству поможет повысить контроль за страховой преступностью в России.