Cтоит cразу заметить, что лучше всего обратиться к опытному юристу, а не пытаться постичь изыски страхового дела. Однако, можно дать ряд рекомендаций относительно действий страхователя по сбору доказательств страхового случая.

Следует помнить, что страхователь должен доказать три основных элемента в структуре страхового случая:
А) Факт страхового события.
Б) Размер причиненного ущерба (вреда).
В) Причинно-следственную связь между событием и причиненным ущербом (вредом).

Доказывание факта страхового события.

Для доказывания факта страхового события необходимо определить, к какому событию относится случившееся несчастье. В основном, все страховые события сводятся к таким как:
• повреждение объекта страхования;
• уничтожение (утрата) объекта страхования;
• хищение объекта страхования.
Кроме того, следует квалифицировать страховое событие по признакам, указанным в Правилах страхования, например: дорожно-транспортное происшествие, хищение, пожар, затопление, противоправные действия третьих лиц.

Пример.
Имел место случай, когда подростки из хулиганских побуждений поцарапали автомобиль, стоящий во дворе гвоздем. Автомобиль был застрахован по полису КАСКО, т.е. от всех видов ущерба, поступок хулиганов были квалифицирован как противоправные действия третьих лиц.

Правила страхования предусматривают конкретные документы, которые должен представить страхователь для доказывания факта страхового события, а если таких указаний в Правилах нет, то следует получить список необходимых документов у страховой компании.

Частым случаем является отсутствие Правил страхования у страхователя, а значит полное незнание страхователем условий заключенного договора страхования. При этом характерно, что представитель страховой компании выдает Правила страхования каждому, с кем заключается договор, а большинство наивных страхователей откладывают их в сторону как ненужную брошюру.
Между тем согласно Гражданского кодекса РФ Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования.

Пример.
Один из клиентов Центра страхового права только после ДТП и подачи заявления в страховую компанию узнал о том, что согласно Правилам страхования он должен отремонтировать автомобиль на той станции, которую укажет страховщик.

В зависимости от квалификации страхового события, страхователь предоставляет необходимые документы. Так, при ДТП следует предоставить справку о ДТП, протокол и постановление (определение) по делу об административном правонарушении.

Самое главное, чтобы данные документы содержали точные сведения:
• об идентификации объекта страхования (например, марка, модель и номер автомобиля);
• о времени и месте страхового события;
• о характере страхового события;
• наименование организации и должностного лица, выдавшего документ;
• предусмотренную форму, подпись, печать и дату выдачи документа.
Пример.
По одному из сложных дел о ДТП, рассматриваемом юристами Центра страхового права, участнику ДТП в ГИБДД выдали Постановление об административном правонарушении, в котором было указано, что данный гражданин следовал на автомобиле ВАЗ-21099 по ул. Пушкина. На этом текст заканчивался, и о ДТП не было ни слова.
Доказывание размера причиненного ущерба (вреда).
Для того, чтобы предъявить требование о возмещении убытков нужно посчитать, сколько Вам должна страховая компания.
При этом считать должны не Вы, а квалифицированный специалист, который имеет соответствующие полномочия, лицензию и регистрацию. Обычно этим занимаются различные коммерческие экспертные и оценочные бюро, а также профильные государственные учреждения.

Следует иметь в виду, что затраты на проведение оценки ущерба практически во всех страховых компаниях и по всем видам страхования возмещаются за счет страховой компании.

Несмотря на то, что у Вас есть полное право обратиться в ту экспертную организацию, которая Вам больше нравится, лучше посоветоваться с работниками страховой компании, где это лучше сделать.

Если данное оценочное бюро, рекомендованное солидной страховой компанией, оценит ущерб беспристрастно и объективно, Вы сэкономите время и деньги. Ну а если нет, то Ваше право — отстоять свои права.

На этапе оценки размера ущерба следует пройти несколько шагов:
• определиться с оценочной организацией;
• определить время и место осмотра объекта страхования и оценки ущерба;
• уведомить всех заинтересованных лиц (виновников страхового события, собственников имущества) и страховую компанию о времени и месте осмотра и оценки;
• присутствовать при осмотре, не стесняясь задавать вопросы;
• поставить свою подпись и убедиться, что подписи поставили все участники оценочной экспертизы;
• взять копию акта осмотра, сметы (заключение), копии чеков и квитанций об оплате, копии фотографий.
Вы должны помнить, что если страховая компания не желает оплачивать причиненный ущерб, то она должна это обосновать. Кроме того, следует знать, что Правила страхования содержат различные оговорки, относительно случаев и объемов возмещения ущерба.

Если не оплачивает страховая компания, возможно, остальную часть ущерба можно взыскать с виновных в страховом событии лиц.

Доказывание причинно-следственной связи между страховым событием и причиненным ущербом.

Обычно этот этап доказывания страхового события не вызывает трудностей. Однако бывают случаи, когда подобная связь не является очевидной.
Например, Вы едете на собственном автомобиле, а с багажника автомобиля, едущего по встречной полосе, падает ковер. Чтобы избежать наезда на упавший предмет, мотоциклист, обгонявший Вас, принял вправо, и Вы, во избежание аварии, врезаетесь в торговый ларек.

Согласитесь, что даже когда нам полностью известна фабула события, сразу трудно определить виновное лицо?! Владельцу застрахованного киоска будет непросто доказать причинно-следственную связь между падением ковра и причиненным ущербом.

Поэтому причинно-следственная связь — это самый сложный этап, особенно при неординарных страховых событиях. Многое зависит от итогового решения компетентных органов и проведенных экспертных исследований.

В нашей практике имели место совершенно абсурдные ситуации. Так, например, при ДТП с участием четырех автомобилей с общим ущербом более полутора миллиона рублей, по итоговому постановлению ГИБДД следовало, что в ДТП никто не виноват (!).

Наш совет — не пускайте ситуацию на самотек. Если Вы не позаботитесь о необходимых экспертных заключениях или справках компетентных органов, Вы рискуете остаться без денег.