Как работает автогражданка с точки зрения страхования здоровья водителей, лучше не проверять на личном опыте. Потому что плоховато работает...

Врачи говорят о том, что в экстремальной ситуации, которой заведомо является ДТП, практически каждый человек впадает в шоковое состояние, иногда перерастающее в шоковый синдром.

Это состояние шока подобно тому, которое возникает у подвергшихся террористической атаке: у человека может и не быть телесных повреждений, но психологические проблемы возникают обязательно. Известно, что человек в шоковом состоянии может не чувствовать боли. Если последствия шока проходят только через 6 недель, то врачи говорят о хронической форме заболевания, требующей серьезного лечения. Более тяжелые состояния лечатся месяцами и даже годами.

Несмотря на это ущерб здоровью по страховке ОСАГО компании возмещают в минимальном размере. Причем процесс оформления сопровождается таким количеством бюрократической волокиты, и настолько затягивает выплаты даже по "железу", что водители предпочитают поправлять здоровье за свой счет. Желающим сделать это на деньги страховых компаний придется пройти через все круги бюрократического ада, а выплаты окажутся столь незначительными, что станет непонятно, зачем ущерб здоровью вообще включили в обязательную страховку.

Круг первый

Гаишники очень не любят заниматься делами с ущербом здоровью. Дело в том, что обычное ДТП оформляется примерно за 2-3 часа, а ДТП с ущербом для здоровья — как минимум 4. Обязательно вызывается неотложка, которую зачастую приходится ждать несколько часов. Количество оформляемых документов возрастает в три раза, и поэтому сотрудники ГАИ стараются уговорить участников аварии сходить к врачу позже. Если вы поддались на уговоры, а после почувствовали себя плохо, обязательно обратитесь в травмпункт и в качестве причины недомогания не забудьте назвать произошедшее ДТП, чтобы в случае критичных изменений в состоянии здоровья вам хотя бы оплатили лекарства.

Круг второй

Чтобы диагноз был признан страховой компанией, он должен быть поставлен либо в поликлинике по месту жительства, либо в больнице, причем государственной (бесплатной). И больничный оформляется там же. Платную медицину многие из страховщиков не желают признавать, поскольку такие заведения не могут выписывать больничный. Тот, кому довелось полежать хоть несколько дней в муниципальной больнице, поймут, почему и этот этап мы отнесли к кругам ада. Если же вы все же решили воспользоваться услугами медицины платной (возможно, хотя бы для приоведения анализов или исследований, которые нельзя сделать бесплатно), обязательно берите все бумаги, которые возможны, — чек, квитанцию об оплате, просите врача все записать в карточку. Возможен более демократичный вариант — зафиксировать все на бумаге и поставить печать медучреждения. Все рецепты и назначения должны быть оформлены в письменном виде с печатью, иначе документы не будут рассматриваться страховой компанией.

Круг третий

Аптека. Чтобы получить возмещение за лекарства, нужно взять не просто чек, но и товарный чек, иначе см. второй круг. И никаких самовольно назначенных лекарств — их вам никто не оплатит.

Круг четвертый

Группа разбора назначается спустя пару дней после ДТП. Однако пострадавшему может быть трудно прийти на нее, особенно если у него сотрясение мозга и предписан полный покой. Сообщите о своем состоянии сотруднику, рассматривающему ваше дело. И если ваша болезнь продлится больше недели, то он сам приедет к вам, чтобы вы написали заявление о том, что в аварии пострадало ваше здоровье. Если у вас всего лишь сотрясение мозга и шоковое состояние, то сострадательный страж наших дорог будет вас уговаривать не подавать такого заявления. Кто знает, может, лучше согласиться. Потому что отправление дела на доследование на 2 месяца (которые в реальности выливаются в три-четыре и т. д.) приводит к очередной отсрочке получения денег за повреждение автомобиля. К тому же, все это время автомобиль где-то надо хранить, желательно на платной стоянке, чтобы не разобрали на запчасти. За 2-3 месяца набегает весьма приличная сумма, которую страховая компания будет обязана возместить, но сначала ее должен заплатить сам пострадавший.

Круг пятый

Доследование обязано дать ответы на два вопроса — что произошло при ДТП и кто виноват. Степень нанесенного здоровью вреда определяет только суд. До суда должна быть проведена медэкспертиза. Для нее из поликлиники по месту жительства должна запрашиваться карточка пострадавшего, а также получены все документы по лечению после аварии. Доследователь получает и все рентгеновские снимки, все анализы из больниц, где обследовался потерпевший. Дело это долгое, и чтобы его ускорить, можно попросить кого-то из близких отвезти необходимые документы. Но пострадавшему все равно придется отвечать на вопросы представителя ГАИ-ГИБДД лично, в который раз возвращаясь к описанию аварии, лишившей его здоровья.

Круг шестой

Когда документы подготовлены и медэкспертиза пройдена, дело направляется в суд. Такие дела, в отличие от общегражданских, рассматриваются в течение двух-трех недель, то есть очень быстро. На суд лучше опять же прийти лично или отправить свое доверенное лицо, чтобы суд смог выслушать мнение обеих сторон. Получение постановления суда, необходимого для "запуска" страхового дела, занимает еще один день. Можно подождать неделю и получить его у доследователя. Не забудьте забрать свои медицинские документы, они вам еще не раз понадобятся. Кстати, если ваш автомобиль разбит, что называется "под списание", то вы можете получить остатки вашего ОСАГО. Однако учтите, что страховые компании возвращают деньги за вычетом 23% от полной суммы страховки (комиссия агента и затраты на оформление документов).

Круг седьмой

Подача документов в страховую компанию. Сразу отведите на это пару-тройку часов. В общем, если пройдя все предыдущие круги, вы выучите наизусть данные своего паспорта, то на этом этапе вы сможете запомнить все данные вашей машины, включая номер кузова, а также номер своего счета и даже номера всех квитанций за платное лечение.

Стандартные вопросы, которые вы услышите: "А зачем вы делали этот анализ (исследование)?». А если записи о том, что он был назначен вам врачом, в карточке нет, его, скорее всего, не оплатят. И помните о том, что на самом деле утрату вашего здоровья никто не оплатит, оплатят лишь расходы по лечению, вне зависимости от того, помогло оно или нет. Если же, не дай Бог, человек погиб, его семье выплатят всего лишь 12000 руб. (на похороны), невзирая на пункт 53 Правил ОСАГО: "Ущерб, причиненный лицам в результате смерти кормильца, как правило, возмещается путем регулярных выплат (ренты), однако... выплаты могут быть осуществлены единовременно...»

Страховые компании оплачивают также протезирование, посторонний уход, дополнительное питание и в случае необходимости санаторно-курортное лечение (необходимы документы, подтверждающие, что эти услуги были назначены врачом и были вам оказаны).

Что касается утраченного заработка, то тут ситуация еще хуже. Если вы работаете по договору, то чтобы получить компенсацию, вам придется представить документы о ваших доходах по форме НДФЛ-2 за два года, чтобы эксперты точно рассчитали средний заработок за эти годы и, исходя из этого, возместили потерю заработка за то время, когда вы были больны (согласно меддокументам).

Немного проще в случае постоянного трудового соглашения — достаточно лишь справки работодателя за последний год. Естественно, возмещается потеря только официальных доходов. А в случае, если вы не смогли получить прибыль или выполнить договор, это уже вне ответственности страховой компании. Подобный ущерб, так же как и моральный вред, можно взыскать только с виновника происшествия, на которого придется подать еще один иск в суд.

Важный совет — отдавая документы в Страховую компанию, обязательно попросите, чтобы с принятых документов были сделаны копии, на которых поставлена печать "Оригинал находится в страховой компании N». Это позволит вам в случае ущемления ваших прав намного легче составить судебный иск, чтобы отстоять свои права.

Подобная ситуация является откровенно несправедливой, однако вполне логично укладывается в наш менталитет. Мне часто доводилось слышать, что нам надо радоваться, что мы получаем хоть какие-то деньги за ущерб нанесенный автомобилю, а с ущербом здоровью как-нибудь сами разберемся.

В большинстве европейских стран выплаты по ущербу здоровью превышают выплаты по "железу". "Здоровье дороже всего" — для нас только лозунг, а для американцев или французов — жизненные реалии, подтвержденные и законодательно, и на практике. К примеру, правила "автогражданки" в США оговаривают необходимость освидетельствования всех участвовавших в ДТП лиц у врача. Визиты платные, оплачиваются страховой компанией. Причем посттравматический шок считается болезнью, требующей лечения. Страховые компании такое лечение оплачивают, так же как и необходимые для постановки диагноза исследования. Увы, страховая медицина у нас находится в зародышевом состоянии, а без нее, без оценки (в денежном выражении) нанесение вреда здоровью отдельного гражданина не будет стоить ничего, несмотря на все гарантии Конституции.