Как показал анализ судебных решений, комиссия, взимаемая банком за подключение к программе страхования от несчастных случаев, может составлять 70–90% от стоимости этой страховой услуги. По данным из исследования «Рынок ипотечного страхования в 2012–2013 гг.», в первом полугодии 2012 г. сборы страховщиков по личному страхованию заемщиков составили 25,3 млрд р. (для сравнения: сборы по ОСАГО, самому массовому обязательному виду страхования, за тот же период составили 57,2 млрд р.). При этом только Сбербанк за первое полугодие 2012 г. получил от страховщиков 8,8 млрд р. комиссии.

С целью выяснить, как суды относятся к страхованию банками заемщиков по таким программам, АСН проанализировало решения апелляционных инстанций областных и верховных судов, вынесенные с начала 2012 г. по спорам заемщиков с банками. Нижестоящие суды не обязаны руководствоваться данными вердиктами, однако позиция вышестоящих инстанций оказывает на них существенное влияние. Всего АСН удалось обнаружить около 50 решений апелляционных инстанций по таким делам в 20 из 83 регионов РФ.

Все эти дела делятся на две группы. В части случаев суд решал, что страховка была навязана. В остальных случаях из решения следовало, что заемщик застраховался добровольно.

И в первой, и во второй ситуации позиция судов оказалась неоднозначной. Часто суд, решив, что получение кредита было обусловлено оплатой подключения к программе страхования, принимал решение в пользу заемщика. Он указывал, что поведение банка прямо нарушает ст. 16 закона о защите прав потребителей. В то же время, в некоторых решениях суды указывали, что подключение к программе страхования не является самостоятельной услугой: оно необходимо банку, чтобы обеспечить исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. В этих случаях решения выносились в пользу банков.

Если подключение к программе страхования было добровольным, суды часто отказывали заемщикам в удовлетворении их требований. Однако при тех же обстоятельствах решение может вынесено и в пользу клиента, если, например, суд решит, что взимание платы за подключение к программе страхования не оговорено в законе. Также иски заемщиков удовлетворялись в случаях, когда суд решал, что подключение к программе страхования не соответствует их интересам.