В разбирательствах между страховщиками и клиентами по договорам каско и ОСАГО суды встают на сторону последних, пожаловались страховые компании председателю ЦБ Эльвире Набиуллиной.
В начале октября крупнейшие страховщики написали письмо Набиуллиной с жалобой на складывающуюся не в их пользу судебную практику по автострахованию (копия есть у «Ведомостей»). Ситуация как в судах общей юрисдикции, так и в арбитражных названа в нем «критической», угрожающей «нормальному функционированию страхового рынка». Причем речь идет не об отдельных решениях, а «общей позиции» третьей ветви власти. Обращение подписано генеральными директорами «Ингосстраха» Александром Григорьевым, «РЕСО-гарантии» Дмитрием Раковщиком, «Альфастрахования» Владимиром Скворцовым, «Согласия» Сергеем Савосиным и президентом «Росгосстраха» Данилом Хачатуровым.

Страховщики считают, что судьи априори настроены против них. В письме говорится о «полном игнорировании судами» условий страховых договоров и правил страхования по ОСАГО и каско. В частности, суды принципиально не признают право страховых компаний определять степень риска и виды покрытия, игнорируют договоренности сторон о страховых событиях и исключениях из покрытия. Например, судьи закрывают глаза на износ деталей при выплате убытков (так называемая амортизация) и взыскивают утрату товарной стоимости, хотя в договорах об этом нет ни слова. Также они не признают экспертизу страховщиков и даже выводы назначенной самим судом экспертизы, отдавая предпочтения данным от страхователя, говорится в письме. Это убеждает подписавшихся в существовании «бизнеса по выбиванию денег со страховых компаний», в котором участвуют адвокаты, общества защиты потребителей, эксперты, судьи и правоохранители. Под такой оценкой готов подписаться и исполнительный директор МАКС Андрей Мартьянов: «Пользуясь юридической безграмотностью потерпевших, у них за копейки выкупают права требования и открыто обворовывают страховые компании. По нашей информации, в среднем такой юрист забирает себе около 30% суммы, присужденной судом».

Следствием такой практики стал исход страховщиков ОСАГО из ряда регионов и отказ во многих офисах от добровольного страхования гражданской ответственности и повышение тарифов на каско. Положение многих страховщиков в последнее время резко ухудшилось, проблема с судами — главный вызов для страхового рынка, заключают подписавшиеся.

Активно и, главное, успешно судиться со страховщиками из-за выплат по ОСАГО и каско россияне стали лишь в 2012-2013 гг. По данным Верховного суда (ВС), с 2009 по 2012 г. количество исков от страхователей выросло более чем втрое. За прошлый год суды рассмотрели 311 000 дел о взыскании страхового возмещения. Доля отказов составила всего 1,8%, со страховщиков взыскано более 19 млрд руб. В 2013 г. этот тренд усилился, отмечают страховщики, опрошенные «Эксперт РА»: исков больше, выплат — тоже.

Летом пленум ВС принял постановление о добровольном страховании имущества граждан, лишив страховщиков надежды на изменение практики. По нему утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу, так что отказать в ее возмещении нельзя. Кроме того, страховщики становятся ответственными и за ремонт «по направлению», и за его качество. Страхователь может не представлять авто для получения выплаты по каско и терять ПТС, ключи от машины или даже оставлять их внутри автомобиля. Это не сможет служить отказом в выплате по каско.

В судах не считают, что игнорируют позицию страховщиков. «Представители рынка в свое время работали в составе групп по подготовке пленума, их позиция учтена разработчиками», — говорит представитель ВС Павел Одинцов. Высший арбитражный суд готовит два обзора, к обсуждению которых всегда приглашает отраслевых экспертов, говорит его представитель: первый будет посвящен практике споров между страховщиками и корпоративными клиентами, второй — спорам между компаниями и госорганами, защищающими права граждан-потребителей.

Сотрудник ВАС удивляется адресату письма: «Суд определяет, что соответствует закону, а что — нет. Жаловаться финансовому регулятору на суды неприлично, есть же принцип разделения властей». Письмо направлено Набиуллиной, а не председателям судов, потому что она, как руководитель регулятора, теперь отвечает за состояние рынка, говорит один из подписавшихся: «Рынок ждет от нее защиты». ЦБ не только надзирает, но и устанавливает правила игры на рынке и следит за их соблюдением, добавляет заместитель гендиректора «РЕСО-гарантии» Игорь Иванов: «Мы говорим, что правила нарушаются судьями — и это не может не тревожить регулятора».

В суды уже писали Игорь Юргенс от Всероссийского союза страховщиков и Павел Бунин от Российского союза автостраховщиков, замечает вице-президент «Ингосстраха» Илья Соломатин: «У ЦБ полномочий и возможностей исправить ситуацию больше». «Цель письма — начало диалога, и, как нам кажется, письмо своей цели достигло: мы запустили процесс общения по данному вопросу, оно привлекло внимание к ситуации с судами», — считает гендиректор «Согласия» Сергей Савосин.

Проблема не нова, страховщики обращались с подобными вопросами еще в ФСФР, сказал представитель Службы Банка России по финансовым рынкам (СФР). «Ситуация по разрешению споров в судебном порядке нуждается в явном улучшении», — говорит он, признавая, что в ней виноваты как страховщики, так и их клиенты. Суды исходят из того, что страхователь является слабой стороной, замечает представитель СФР. Выход из ситуации — создание вместе со страховым сообществом единых стандартов деятельности, в первую очередь в сегменте каско, появление страхового омбудсмена, разработка единой методики оценки ущерба и постоянный диалог с судами. Представитель СФР обещает, что мегарегулятор намерен менять законодательство таким образом, чтобы оно в максимальной степени не позволяло использовать недобросовестные практики как страховщиками, так и их клиентами. При этом он согласен, что нужно закрыть правовые возможности для взыскания завышенных сумм со страховых компаний, поскольку такие издержки могут оказать влияние на их платежеспособность.