As the results of special research problems of insurance crime, for the 2010-2014 gg there have been significant changes in the structure and dynamics of this type of crime.
Как показывают результаты специального научного исследования проблем страховой преступности, за 2010-2014 г.г. произошли значительные изменения в структуре и динамике данного вида преступлений.
Уровень преступности в сфере моторного страхования
За период с 2010 по 2014 г.г. наблюдается явная и устойчивая тенденция к росту преступлений в сфере страхования, особенно в секторе страхования транспортных средств и гражданской ответственности их владельцев.
Если в начале 2010 года уровень ложных претензий составлял 10,5% от общего объема страховых выплат по ОСАГО, то к началу 2013 эта цифра достигла по оценкам некоторых страховщиков 18%, по КАСКО в 2010 году — 5,4%, в 2013 г. — 13,3%. Таким образом, количество мошеннических действий за 3 года увеличилось более чем вдвое.
Кроме роста количества совершаемых мошенничеств в ОСАГО наблюдается также увеличение числа совершаемых мошенничеств по всем приоритетным видам страхования: имущественное страхование, личное страхование, страхования грузов.
Организованная преступность
Практически во всех крупных городах, с населением более 1 млн. человек и насыщенным рынком страховых услуг выявлены факты деятельности организованных преступных групп (ОПГ), специализирующихся исключительно на совершении мошеннических действий в отношении материальных интересов страховых компаний.
Большая часть указанных групп совершает мошенничества с использованием полисов ОСАГО. При этом преступления совершаются, в основном, в отношении филиалов крупных страховых компаний, где объем страховых случаев сравнительно высок.
В состав данных групп входят молодые мужчины в возрасте от 19 до 35 лет, имеющие транспортные средства, связанные с авто-бизнесом. Обязательными участниками данных групп являются действующие и бывшие сотрудники ГИБДД, эксперты оценочных бюро, сотрудники отделов выплат страховых компаний и страховые агенты.
Нередко в состав преступных групп входят ранее судимые и занимающиеся другими видами преступного промысла лица: «автоугонщики», «барсеточники», мошенники, специализирующиеся на обмане кредитных организаций и банков.
Характерными особенностями деятельности данных ОПГ является многократные эпизоды совершения мошеннических действий по типу «конвейера», совершение преступлений в отношении разных страховых компаний, долгая преступная деятельность на страховом рынке одного региона (в некоторых случаях их преступная не были обнаружены в течение 3 лет).
Часть преступных групп специализируется на организации инсценировок краж и возгораний автомобилей, застрахованных по КАСКО. При этом группы, специализирующиеся на этом виде обмана страховщика скупают аварийные и разбитые автомобили с документами на них, используя объявления в авто-прессе, Интернет, страхуют их «задним числом» через знакомых в страховых компаниях.
Консультационные услуги данным лицам оказывают адвокаты, эксперты оценочных организаций, действующие сотрудники ДПС и сотрудники страховых компаний.
В качестве мер сокрытия преступлений ОПГ используют сокрытие пострадавших автомобилей и их частей после оценки повреждений, умышленные некачественные фотографии повреждений, ложные показания, отказ являться к страховщику для дачи пояснений по страховому событию, предоставление поддельных документов, жалобы на действия сотрудников страховых компаний и др.
Спонтанные и эпизодические преступления
В 2010-2014 г.г. возросло число мошеннических действий, совершаемых непрофессиональными преступниками, а лицами так или иначе заинтересованными в незаконной выплате страхового возмещения.
Общее отношение к обману страховой компании, как к незначительному проступку привело к тому, что практически каждый второй реальный страховой случай вызывает у потерпевших и страхователей желание искусственно увеличить размер страхового возмещения.
Расширения спектра страховых услуг и увеличение числа точек продаж полисов привело к облегчению преступного сговора между лицом, повредившим свое имущество и страховым представителем, с целью страхования «задним числом» и последующего ложного заявления о страховом случае.
Нередко лица, получившие страховое возмещение по реальным страховым случаям, получив знания о специфике оформления документов, через некоторое время в последующем инсценируют страховые случаи для повторного получения «легких» страховых денег.
Лица, которым удалось обмануть страховую компанию и получить страховое возмещение, активно делятся своим способом со своими друзьями и знакомыми, многократно увеличивая поток ложных претензий.
Популярными схемами мошенничества, совершаемые преступниками-любителями в ОСАГО и КАСКО, являются:
— инсценировка ДТП при движении «задним ходом»;
-инсценировка ДТП со столкновением с грузовиком;
— инсценировка ДТП с ударом в препятствие (столб, дерево, бордюр);
— инсценировка переворачивания автомобиля;
— инсценировка выезда на встречную другого транспортного средства и др.
Опасной является тенденция перехода мошенников-любителей в разряд мошенников-профессионалов, превративших обман страховых компаний в преступный заработок. Так, активно стала использоваться схема покупки ранее разбитых автомобилей на авто-рынках в других регионах с последующим привозом автомобиля в свой регион и инсценировкой ДТП с грузовым автотранспортом.
Подобные махинации стали активно использовать автолюбители, желающие «обновить» свой автомобиль за счет страховой компании.
Инсценированные кражи ТС, совершаемых начинающими преступниками, как правило, связаны с тем, что у хозяина имеются сложности с оплатой кредита по застрахованному автомобилю, имеет проблемы с таможенным оформлением, имеет перебитые номерные агрегаты или потерял ликвидность после пребывания в зоне стихийных бедствий, после затопление морских паромов и др.
Преступный сговор с представителями государственных структур
Появление ОСАГО привело к активному участию в мошеннических махинациях сотрудников ГИБДД — от членов экипажей ДПС, выезжающих на место ДТП, до инспекторов, дознавателей и высокопоставленных руководителей различных звеньев структуры ГИБДД.
Действующие сотрудники силовых структур (в основном, системы МВД и Министерства юстиции РФ) все чаще являются активными фигурантами по делам об инсценированных страховых событиях.
Исковое мошенничество
Суд всегда рассматривался нечестными людьми и профессиональными мошенниками как средство достижения преступных целей.
Западная судебная практика ежедневно сталкивается с конвейером грамотно сфабрикованных судебных исков, даже подкрепленных экспертными заключениями, которые делали из истцов настоящих долларовых миллионеров.
В основном это иски по защите прав потребителей — покупателей товаров или пользователей услуг (чаще медицинских), иски по авторским и смежным правам, бракоразводные иски, иски по взысканию сумм морального вреда за сексуальные домогательства и другие.
Отдельно следует выделить иски к страховым компаниям, которые чаще всего являются ответчиками по сфаебрикованным исковым требованиям, так именно страховых компании страхуют ответственность врачей, производителей товаров и услуг, а также непосредственно несут расходы по заявленным страховым случаям.
Так, в Великобритании исковое мошенничество по ДТП в отношении страховых компаний поставлено на поток — этим занимаются официально зарегистрированные юридические бюро, в состав которых входят юристы, врачи и авто-эксперты.
Такие бюро дают обширную рекламу по телевиденью, печатным и электронным СМИ, вовлекая в преступные схемы граждан, желающих заработать на страховых выплатах.
Подобные официальные юридические центры, отдельные группы адвокатов и юристы-частники в 2012 году стали активно «бомбить» исками страховые компании России.
Данный бизнес весьма стремительно стал развиваться после вынесения Постановления Пленума Верховного суда РФ, вернувшего страховые споры в разряд споров о защите прав потребителей, тем самым, облегчив совершение искового мошенничества в отношении страховых компаний.
Массовый переход страховых мошенников в суды «под дымовой завесой» новшеств в сфере законодательства о защите прав потребителей. При этом интересы мошенников переросли от банальных случаев инсценировок страховых событий, к профессиональному конвейеру по созданию общественных объединений, специализированных сайтов и так называемому «исковому» мошенничеству.
Так, если раньше основными страховыми мошенниками в сфере автострахования были ранее судимые лица, перекупщики автомобилей, работники СТО, то теперь на их место приходят сотрудники оценочных и экспертных бюро, адвокаты и правозащитники.
В основном, исковое мошенничество в России на сегодняшнем этапе получило широкое распространение в сфере ОСАГО.
Технология заработка анти-страховщиков на исковом мошенничестве складывается из нескольких этапов:
— поиск потенциальных клиентов (вплоть до кражи информационных данных о выплатах и отказах в страховой компании, выкупа долга страховой компании), электронные рассылки, реклама профильных печатных СМИ и на сайтах, реклама в транспорте, по радио и ТВ;
— проведение осмотров и оценки стоимости восстановительного ремонта с искусственным завышением сумм на ремонт, покраску, стоимости деталей и количества повреждений на авто;
— подготовка и подача иска с приложением документов по затратам на оценочные и юридические услуги;
— подготовка и отправка жалоб в РСА и ФССН;
— представление интересов потерпевшего в суде (часто по доверенности без его участия);
— представление дополнительных доказательств в судебном процессе, назначение экспертиз;
— получение судебного решения, исполнительного листа и предъявления его к исполнению.
Причинами роста искового мошенничества в страховании являются следующие:
1. Нарушение закона страховыми компаниями — уменьшение сумм и отказы в выплатах
2. Изменение в страховом законодательстве о защите прав потребителей
3. Общий рост числа выпускников и студентов юристов, повышение активности коммерческих юридических объединений
4. Некорректное обращение страховой компании с клиентами
5. Реально понесенные затраты на страхование
6. Восстановление социальной справедливости
7. Желание «честно» заработать на страховой выплате
8. Активная правовая позиция, культивируемая СМИ
9. Криминальные цели многоразового обогащения
Исковых мошенников можно классифицировать по «родам исковых войск»:
1. Стратегическая авиация — конвейерные иски, заявляемые по ОСАГО и КАСКО, обществами защиты прав потребителей в сфере страхования, обществами защиты прав потребителей, профильными специализированными фирмами авто-юристов.
2. Танки — многократные иски, заявляемые по ОСАГО и КАСКО юридическими фирмами, адвокатскими объединениями, имеющими отдельную специализацию по страховым спорам или по защите прав потребителей.
3. Снайперы — частые иски, заявляемые частнопрактикующими в сфере страхования юристами и адвокатами
4. Пехота — периодические или разовые иски, заявляемые частнопрактикующими юристами и адвокатами, имеющими общую или другую, не страховую специализацию
5. Штрафная рота — страховые мошенники, инсценировавшие страховые случаи и пришедшие в суд после отказа в страховой выплате.
6. Диверсанты — штатные сотрудники страховых компаний и страховые агенты, совершающие корпоративные мошенничества (хищение информации, противозаконное консультирование клиентов, страхование задним числом и др.).
Опасность такого рода искового мошенничества заключается в том, что юристы-мошенники профессионально вводят в заблуждение суд, и впоследствии, получают «законное» судебное решение, которое, в свою очередь, является их «страховым полисом» от обвинения в обмане.
Уровень ежедневно причиняемых убытков экономической безопасности компаний, требует принятия новых, адекватных мер, разработке новых направлений и методик выявления и блокирования мошенничества.
Тенденции в сфере безопасности страхового рынка
Результаты анализа деятельности страховых компаний по противодействию страховому мошенничеству за период с 2001 по 2014 г.г., показывают, что страховщики уделяют все больше внимания вопросам безопасности страховой деятельности:
— создание штатных подразделений по борьбе со страховым мошенничеством в центральных подразделениях и филиалах страховщика;
— проведение собственных расследований сложных и сомнительных страховых случаев с передачей материалов в правоохранительные органы;
— создание собственных «черных списков» нечестных клиентов;
— обучение персонала подразделений безопасности на семинарах и тренингах по проблематике страхового мошенничества;
— приобретение специализированной литературы (методик, рекомендаций) по вопросам страховой безопасности;
— приобретение специализированных ЭВМ-программы для пресечения страхового мошенничества (например, программа «Индикатор-ДТП»);
— приобретение ЭВМ-программ для построения моделей ДТП;
— создание собственных баз данных («черных списков») нечестных страхователей;
— заключение соглашений с подразделениями ГИБДД о получении информации о ДТП;
— заключение соглашений между страховщиками об обмене информацией по страховым случаям.
Указанные методы позволяют выявлять случаи страхового мошенничества и факты деятельности ОПГ в различных видах страхования, однако, это зависит от личного профессионализма сотрудников служб безопасности конкретной страховой компании, построения системы безопасности отдельного страховщика, накопленного успешного опыта выявления и судебного преследования мошенников.
К сожалению, далеко не все страховые компании (и их региональные филиалы) готовы противостоять мошенникам в профессиональном плане.
Анализ деятельности служб безопасности некоторых страховых компаний позволяет сделать вывод об отсутствии комплексного подхода к безопасности, незнания специфики страхового мошенничества, отсутствия системного подхода к выявлению признаков обмана, расследованиям конкретных случаев, незнанию позитивной следственной и судебной практики.
На сегодняшний день общей основной проблемой страховых компаний в сфере безопасности является отсутствие разработок в сфере создания IT-продуктов для выявления страхового мошенничества и алгоритмов проведения расследований типовых и сложных страховых случаев.
Подразделения страховых компаний, отвечающие за экономическую безопасность и сокращение объема необоснованных страховых выплат, практически не имеют профессиональных инструментов в виде специализированных информационных программ анализа, мониторинга, прогнозирования, оценки степени риска, выявления признаков мошенничества.
С учетом этого, представляется актуальной разработка новых программ, а также доработка (адаптация) имеющихся зарубежных информационных продуктов для предупреждения и выявления страхового мошенничества.
кандидат юридических наук
Генеральный директор
ООО «Центр страхового права»
Президент Ассоциации страховой безопасности РФ
Алексей Алгазин
Professor of law
General Director of center insurance law
President of Russian Association Insure Security
Algazin Alexey |
