Вопрос: — Имеются ли в представленных на исследование материалах признаки страхового мошенничества в личном страховании?
ИССЛЕДОВАНИЕ:
При ответе на данный вопрос использовались материалы диссертационных исследований по криминалистической методике расследования страховых мошенничеств в сфере личного страхования, основанных на учении о способе совершения преступления, изучении более 4 тысяч материалов уголовных дел, материалов гражданских дел, выплатных дел страховых компаний, обвинительных заключений и приговоров судов по дела о страховом мошенничестве .
Характеристика страхового мошенничества в личном страховании, страховании от несчастных случаев
Страховое мошенничество — это разновидность мошенничества, характеризуемое совершением преступлений в отношении материальных интересов страховых компаний, путем инсценировок и (или) документальной фальсификации страховых случаев с целью незаконного получения страховой выплаты.
Страховое мошенничество совершается во всех видах страхования, в сфере личного страхования (страхования жизни, несчастных случаев, утраты трудоспособности) способы совершения страхового мошенничества обладают своей спецификой, определяемой, прежде всего, видом страхования.
Основное отличие страхового мошенничества от других видов хищений чужого имущества, совершаемых путем обмана или злоупотребления доверием, заключается в том, что действия мошенников имеют вид реальных страховых правоотношений, с заключением договора страхования и страховым случаем.
Нередко, с целью извлечения большей финансовой выгоды, используя отсутствие у страховых компаний единой базы заключенных договоров страхования и заявленных страховых случаев (в отличии, например, от Бюро кредитных историй, имеющихся в банковской сфере), мошенники заключает несколько договоров страхования в разных страховых компаниях, где объектом страхование выступает одно и то же застрахованное лицо.
Многократное страхование используется страховыми мошенниками также для обеспечения более эффективного осуществления финала инсценировки страхового события: чем больше страховщиков, тем больше шансов получить страховое возмещение.
При этом мошенники в нарушение требований ГК РФ и правил страхования умышленное не сообщают ни в одной компании о наличии других договоров страхования, с целью избежать подозрений в планируемом страховом мошенничестве, пресечения их действий службой безопасности страховщика и дальнейшего уголовного преследования.
Для страховых компаний заключение нескольких договоров страхования в отношении одного и того же объекта или лица является классическим признаком планируемого страхового мошенничества по следующим основаниям.
Честные страхователи никогда не оплачивают несколько страховых премий в разных страховых компаниях, что является достаточно затратным, как в денежном, так и во временном отношении. Обычно честные страхователи, желающие при наступлении страхового случая получить большую сумму просто изменяют условия типовых договоров страхования и доплачивают страховую премию у одного страховщика.
Выбор мошенниками страховых компаний, подготовка и совершение мошенничества зависит от различных факторов: наличие службы безопасности в страховой компании, наличие проверки клиентов на судимость, сроки и суммы выплат.
Страховые мошенничества в сфере личного страхования совершаются, как правило, группой лиц или ОПГ (организованной преступной группой) с распределением ролей: одни мошенники выступают в роли застрахованных лиц, другие в роли страхователей и выгодоприобретателей. В подобных преступных группах есть лица, отвечающие за подделку (фальсификацию) медицинских документов и юристы, отвечающие за правовое и судебное сопровождение.
Подготовка к совершению мошенничества включает в себя подачу заявлений на страхование в различные компании, заключение договоров страхования от несчастных случаев, оплату страховых премий.
При этом мошенники, как правило, оплачивают страховую премию единовременно, без использования права на оплату в рассрочку, для обеспечения в последующем полной выплаты по страховому случаю.
Совершение мошенничества при страховании от несчастных случаев осуществляется тремя основными способами:
1. Фальсификация медицинских документов в сговоре с работником медицинского учреждения (врач совершает интеллектуальный подлог документов о травме и обращении в больницу, при переломах используются рентгеновские снимки других лиц).
2. Договоры страхования заключаются после реально полученной травмы, с утаиванием данной информации от страховщика на стадии заключения договора.
3. Застрахованное лицо умышленно причиняет себе вред здоровью после заключения договора страхования (особенно характерно для ранее судимых лиц, для которых умышленное членовредительство является способом уклонения от работы в местах лишения свободы).
Далее мошенники подают заявление о страховом случае с приложением всех документов согласно Правилам страхования. В основном, мошенники в личном страховании используют дистанционное общение со страховщиками, для уклонения застрахованного лица в проверочных процедурах страховщика (освидетельствовании, рентгене, медицинской экспертизе живого лица), путем направления заказных писем с документами.
Используя то обстоятельство, что мошенничество маскируется под гражданско-правовые отношения, страховые мошенники активно обращаются в судебные инстанции под вывеской «защиты прав потребителей». В этом случае в суд представляются ранее сфальсифицированные медицинские документы, сам мошенник в суд не является, а действует через представителей.
Мониторинг признаков страхового мошенничества в представленных материалах с учетом существующей криминалистической методики.
Проанализировав представленные на экспертизу материалы, эксперт выделяет следующие признаки, указывающие на совершение страхового мошенничества :

Признаки (индикаторы) страхового мошенничества по общей криминалистической методике расследования страхового мошенничества Признаки (индикаторы), имеющиеся в представленных материалах:

1.Одновременное страхование у разных страховщиков одного и того же лица
2.Единовременная оплата страховой премии
3.Заявление об относительно незначительном вреде здоровью, квалифицируемом как легкий вред здоровью
4.Разным страховщикам заявлены различающиеся фабулы (причины) события
5.Обращение в удаленное от страховщика медицинское учреждение
6.Наличие у страхователя судимости за корыстные преступления
7.Страховые события заявляются в начале или в конце действия страхового полиса
8.Дистанционное общение со страховщиком

Дополнительным девятым уникальным признаком (индикатором) возможного страхового мошенничества по представленным материалам является направленное страхователем заявление об отказе от договора страхования с просьбой об уничтожении всех персональных данных страхователя.
Указанное Заявление в большей степени необходимо рассматривать ни как заявление в защиту своих прав в рамках закона «О персональных данных», а как реакцию страхователя на проведение страховщиком страхового расследования.
Наличие 9 (девяти) признаков (индикаторов) страхового мошенничества в представленных на исследование материалах в большей степени может свидетельствовать о совершенном в отношении трех страховых компаний страховом мошенничестве.

Эксперт ООО "Бюро судебных экспертиз" _____________

ООО "Бюро судебных экспертиз" — все виды судебных исследований — expertiza.sud@yandex.ru