Говорят, что самая надежная защита от угона — страховка. Это правило осталось в прошлом. Теперь страховщик сам может испугаться роста числа краж и отказаться принимать ответственность за привлекающую преступников машину. Пока эта практика наблюдается в Петербурге. "ИП" выяснил, стоит ли ее опасаться московским автовладельцам
Первым на беспрецедентный шаг — отказ от страхования наиболее угоняемых иномарок — пошел питерский филиал страховой компании "РЕСО-гарантия". С февраля в северной столице действует запрет на страхование по риску хищения дорогих моделей Toyota: Camry, LandCruiser и RAV4. Помимо них в "запретительный" список попали все внедорожники Lexus, люксового брэнда той же Toyota. В страховой компании утверждают, что автоконцерн тут не при чем, и в целом против японских машин никаких заговоров не строят. Причина куда проще: машины популярной японской марки пользуются у преступников ажиотажным спросом, расплачиваться за который из своего кармана компания не хочет.
Автокаско на примере колбасы
В Федеральной антимонопольной службе (ФАС) считают, что страховщики погорячились: риски не могут служить основанием для отказа в заключении страхового договора. Однако, по словам начальника отдела контроля и надзора финансовых рынков и экономической концентрации УФАС по Санкт-Петербургу Ольги Барабановой, чтобы их орган сделал малейший шаг в сторону автовладельцев, от них нужна хоть одна жалоба, а их пока не поступало. "К жалобе необходимо приложить документы, подтверждающие факт отказа в заключении договора, например письменный отказ компании, и мы начнем разбираться",— пообещала госпожа Барабанова. С ФАС солидарны общественные организации вроде Всероссийского общества автолюбителей: его зампред Сергей Дорофеев заявил ип, что решение питерского РЕСО "ущемляет права не только производителей, но и владельцев автомобилей".
"Если не будут страховать, скажем, "Ауди", то куда деваться владельцам этих машин — выбросить их, что ли?» — недоумевает Дорофеев. Однако даже если жалобы от граждан в ФАС поступят, не факт, что какая-нибудь проверка найдет основания обвинить страховщиков в нарушении антимонопольных законов.
Скажем, в органе, непосредственно осуществляющем контроль в сфере страхования — Росстрахнадзоре — питерский почин никого не возмутил. Когда корреспондент ип, представившись частным лицом (граждане могут жаловаться на страховщиков именно в Росстрахнадзор и ФАС.— ип), спросил насчет правомерности действий компании "РЕСО-гарантия", заместитель начальника отдела управления надзора Татьяна Легкая посоветовала ему не волноваться и выбрать другую компанию. Когда корреспондент продолжил настаивать на оценке правомерности этого запрета, ему порекомендовали обратиться во Всероссийский союз страховщиков (ВСС). Там, осторожничая, для начала велели позвонить во Всероссийский союз автостраховщиков (ВСА) как в "более информированный источник". Но в прессслужбе ВСА ответили, что прерогатива их союза исключительно "автогражданка", а не каско, и давать какие-либо комментарии по этому вопросу "будет, несомненно, некорректно". В итоге руководитель Информационно-аналитического центра ВСС Эдуард Гребенщиков решился прокомментировать ситуацию для ип, но подчеркнул, что это его "личная оценка". "Я в целом разделяю позицию Росстрахнадзора",— заявил господин Гребенщиков, отметив, что "у страхователя всегда остается выбор обратиться в другую страховую компанию". По словам эксперта, "страховая компания может нормально работать на рынке, лишь создавая свой портфель рисков". "Если вы смертельно больны, и, по прогнозам врачей, вам осталось жить несколько дней, ни одна компания не возьмется страховать вашу жизнь",— привел доходчивый пример Эдуард Гребенщиков, добавив, что "каско — добровольный договор, и прямой обязанности у страховщиков заключать его с вами нет".
Столичный адвокат Роман Островский, специализирующийся на защите прав потребителей, подтвердил, что привлечь "отказников" к ответственности практически невозможно. Вот если бы "все компании разом вдруг отказались бы страховать "Лексусы", тогда действительно можно было бы смело жаловаться в ФАС на монополистский сговор". Такие сговоры, отмечает юрист, недопустимы согласно закону "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг", ст. 10 которого гласит, что "соглашения или сделки, совершенные в результате согласованных действий финансовых организаций, приводящие к ограничению конкуренции на рынке финансовых услуг, могут быть признаны недействительными" (при этом факт сговора надо доказать.— ип). В единичном же случае, каким является питерский прецедент, никаких претензий быть не может.
Не поможет и п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, где говорится о том, что "отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается".
По словам адвоката, предложение страховщиков является таким же публичным договором, офертой, какая заключается, например, при торговле в магазинах. "В супермаркете взять и отказать вам в продаже колбасы не могут,— привел иносказательный пример господин Островский.— Зато могут просто не выложить ее на прилавок". И "наличие возможности предоставить услугу" может трактоваться по-разному. "Бывает, что у продавцов супермаркета нет возможности выложить на прилавок копченую колбасу, а у питерских страховщиков нет возможности выложить на свой прилавок колбасу под названием "каско для Toyota»,— заключает адвокат.— И обратное доказать невозможно".
Крайние полисы
За рубежом, рассказывает юрист, страховщики тоже изворачивались, чтобы не заключать договора с владельцами угоняемых автомобилей. Однако прямой отказ от страхования, о котором заявило РЕСО,— это все же, пожалуй, российское ноу-хау. На Западе додумались разве только взвинчивать тарифы: клиент посмотрит на экранчик калькулятора и сам откажется от услуги. В частности, так поступили несколько лет назад немецкие страховщики, и это, по словам Островского, позволило им сломать сложившуюся в Германии криминальную систему: хозяева популярных автомобилей сами сдавали их угонщикам за полцены и тут же шли за страховой премией. "В 2001 году в Германии были угнаны 37 тыс. машин,— отмечает юрист.— В 2004-м число угонов сократилось на треть". Специалисты видят в этом заслугу поднятой до небес цены страховки угоняемых машин в сочетании с ужесточением уголовной ответственности за соучастие в угоне.
Зарубежный опыт запретительных тарифов приводит в пример Игорь Иванов, заместитель генерального директора "РЕСО-гарантии", подчеркивая, что его компания не боится ни исков автовладельцев, ни преследований надзирающих органов. По словам менеджера, хотя питерский "отказный" опыт — первый в отечественной практике, но в свое время РЕСО уже применяло запретительные тарифы в Москве на AudiA6, HondaAccord и Toyota Land Cruiser.
"Спустя какое-то время после того, как число угонов пошло на убыль, мы вновь сделали тарифы приемлемыми",— сказал господин Иванов, подчеркнув, что "питерский запрет — это, несомненно, временное явление". Страховщик не исключил, что отказывать в страховании "опасных" машин будут и в Москве, "если возникнет необходимость в этом".
Однако в других опрошенных ип страховых компаниях не собираются следовать примеру РЕСО, предпочитая "по старинке" заламывать бешеные тарифы на "опасные" автомобили.
"Выгоняя клиента за дверь, можно лишиться клиентской базы,— считает замначальника управления поддержки розничного бизнеса страхования "Ингосстраха" Игорь Александров.— Работать с тарифами значительно удобнее".
Хотя надо отметить, что "гибкую" тарифную политику и само РЕСО использует в полной мере. К примеру, в московском офисе за полный полис каско на сверхпопулярный у автомобильных воров Honda Аccord стоимостью $33 тыс. могут попросить $6,5 тыс., а за стоящий столько же Opel Vectra, принадлежащий по размерам и цене к тому же классу,— всего $2,8 тыс. И все потому, что за последний мало кто переживает: марка у преступников не в почете.
Впрочем, нежелательного клиента можно отпугнуть не только ценами, но и условиями договора. Например, страховые компании "Класс" и "Стандарт-резерв" помимо увеличения тарифов по полисам для внедорожников Honda, Toyota, Lexus, BMW ввели особые требования для продажи полисов на "опасные" машины: необходимо оснастить их дополнительными противоугонками (например, спутниковыми системами поиска автомобиля, которые стоят минимум $1 тыс.), а также обязательно оставлять машину ночью только в гараже или на охраняемой стоянке.
Очевидно, что ситуация с нестрахованием дорогих и востребованных машин в итоге невыгодна не только их владельцам, но и страховщикам.
Оказалось, однако, что есть структуры, готовые поживиться на этом несчастье. Сразу несколько частных детективных агентств Санкт-Петербурга стали предлагать "годовой абонемент" на розыск угнанного автомобиля для тех, кому отказала страховая компания.
Реклама одного из таких агентств обещает, что за 3 тыс. руб. (цена абонемента) "в случае хищения автомобиля наши детективы осуществляют его розыск и представляют интересы владельца в правоохранительных и других органах без дополнительных расходов".
В столице подобные предложения пока встретить не удалось — да и, положа руку на сердце, вряд ли они могут утешить владельцев дорогих иномарок. |
