С введением обязательного страхования автогражданской ответственности страхование в России стало массовым, если не сказать, поголовным. Однако, как известно, любое действие рождает противодействие. В данном случае речь о том, что и страховое мошенничество приобрело в России невиданный размах. Как россияне обманывают страховые компании, а те пытаются с этим бороться — об этом в статье "Популярных финансов".

Всего каких-то 5 лет назад страховое мошенничество в России было настоящей экзотикой. Но сегодня ситуация кардинально изменилась.

Сергей ЕФРЕМОВ, исполнительный вице-президент СК "НАСТА", ссылаясь на статистику МВД и Российского союза автостраховщиков (РСА), рассказывает, что мошенники получают порядка 30% от произведенных страховыми компаниями выплат по ОСАГО; им же достается до 20-22% выплат по договорам автоКАСКО, до 15% выплат, связанных с договорами страхования имущества физических и юридических лиц; замыкают список выплаты по страховкам выезжающих за рубеж — около 5% от них получают недобросовестные граждане.

Службе безопасности "Росгосстраха" в 2005 году удалось предотвратить выплату мошенникам $6,8 млн, что на $2,3 млн больше, чем в 2004 году. Было выявлено 2139 случаев мошенничества, по которым возбудили 290 уголовных дел.

Наибольшее количество случаев мошенничества приходится на автострахование — ввиду его массовости. По оценкам страховых аналитиков, в ОСАГО, как правило, мошеннические действия совершают клиенты, на втором месте — агенты (порядка 30%); по КАСКО большая доля мошенничества среди работников ГИБДД, которые входят в сговор с агентами и со страхователями — около 15%. Еще до 5% афер совершаются сотрудниками страховых компаний.

Пока российские страховые компании нечасто сталкиваются с организованными преступными группировками, им чаще приходится иметь дело со случаями, так сказать, индивидуального мошенничества. Более того, часто человек, затевающий аферу такого рода, считает себя не мошенником, а жертвой "жизненных обстоятельств".

Действительно, представьте, садитесь вы утром в свою новую красивую машину и вдруг замечаете, что она поцарапана. Где? Когда? Кем? Непонятно. И у вас спонтанно рождается решение компенсировать убытки, в которых вы не виноваты, при помощи страховки.

"Да, это мошенничество, — подтверждает Сергей Ефремов из "НАСТА". — Потому что автовладелец придумывает, как получил повреждение. А когда достоверно неизвестно, при каких обстоятельствах был поврежден автомобиль, то неизвестен и риск, а значит, мы не можем говорить, что это страховой случай. Увы, к таким методам прибегают и вполне добропорядочные клиенты".

Разумеется, мало кто из страховщиков верит клиенту на слово. Обычно для получения страхового возмещения необходима справка из ГИБДД, в которой описаны обстоятельства получения повреждения и проч. Но о том, что такие справки ГИБДД легко оформляет на "коммерческих условиях", хорошо известно всем. И "добропорядочный" страхователь просто подкупает сотрудника ГИБДД, который обычно за $100— 200 пишет соответствующий протокол.

Другой пример мошенничества, которым не пренебрегают некоторые клиенты, привел зам. директора департамента экономической безопасности компании "КапиталЪ Страхование" Игорь МАТВЕЙЧИК: "Некоторые договариваются с автосервисами и одновременно с заменой поврежденных в ДТП деталей меняют детали, уже имевшие повреждения до этой аварии, а также устраняют технические неисправности двигателя или ходовой части, которые имелись у автомобиля до наступления страхового случая".

Бывает и так, что страховые случаи инсценируются. Сергей Ефремов из компании "НАСТА" рассказывает: "Вызванные на место аварии сотрудники ГИБДД обнаруживают легковой автомобиль, вылетевший на обочину и врезавшийся в дерево, а на встречной полосе — "КамАЗ". По версии водителей, легковая машина, пытаясь избежать столкновения с грузовиком, вернее, испугавшись возможности столкновения, вылетела в кювет. Хотя на самом деле, когда произошла авария, установить достаточно сложно. Тем не менее страховая компания обязана произвести выплату, так как водителю "КамАЗа" ничего не предъявишь, а он застрахован по ОСАГО".

В чем-то похожий случай страхового мошенничества был раскрыт службой безопасности тюменского филиала "Росгосстраха". Обмануть страховую компанию пытался житель одного из местных сел, у которого сгорел грузовой автомобиль марки Nissan. Разумеется, грузовик застрахован не был. Однако его владелец решил застраховать сгоревший автомобиль "задним числом" и, воспользовавшись невнимательностью страхового агента, предоставил для осмотра другую машину, которую позаимствовал у приятеля. Ни на номера, ни на марку машины агент "Росгосстраха", как ни странно, внимания не обратила. Выждав 4 месяца, селянин обратился в милицию с заявлением, что автомобиль у него украли, а в "Росгосстрах" — с просьбой выплатить возмещение в 462 тыс. руб.

Этот случай вызвал подозрение у сотрудников службы безопасности, поскольку вообще-то угоняют грузовые автомобили очень редко. И действительно, после проверки и опроса свидетелей выяснилось, что автомобиль сгорел вместе с ангаром, где стояла различная техника, еще до того, как был застрахован.

Александр МОЗАЛЕВ, руководитель департамента экономической и информационной защиты бизнеса компании "Росгосстрах", отмечает, что все чаще встречаются попытки мошенничества с так называемыми машинами-двойниками — с одинаковыми номерами двигателей, кузова, агрегатных узлов. Эти машины были большей частью завезены в страну в 1990-е годы (по одному комплекту документов, разумеется), и теперь от них начинают избавляться, тем более что их эксплуатация обходится все дороже. А заодно пытаются представить это как страховой случай. "Например, недавно в Екатеринбурге владелец застрахованного бронированного БМВ объявил, что его машина внезапно загорелась прямо во время движения, — рассказывает Александр Мозалев. — Мы выяснили, что машины такой же марки и с такими же номерами зарегистрированы в Москве и Рязани. Это нас насторожило. Провели пожаротехническую экспертизу. Она установила, что автомобиль сгорел в результате поджога. Разумеется, клиенту — а это весьма уважаемый в городе бизнесмен и состоятельный человек — в выплате было отказано".

А вот еще одна схема, о которой рассказали в компании "РОСНО". Туда обратился владелец автомобиля Mercedes С-240 с намерением заключить договор страхования автомобиля по риску "ущерб" на сумму $50 тыс. Однако после тщательного осмотра эксперты пришли к заключению, что Mercedes С-240 только что восстановлен после серьезной аварии. Автомобиль получил удар в переднюю правую часть и ремонтировался непрофессионалами, а детали, использованные при ремонте, были позаимствованы с утилизированных автомобилей. "Очевидно, что продать данное транспортное средство за $50 тыс. более или менее грамотному покупателю было невозможно, — комментируют ситуацию специалисты компании "РОСНО". — Поэтому, скорее всего, после оформления договора страхования автомобиль был бы умышленно сильно разбит, а со страховщика потребовали бы выплаты его полной стоимости".

Однако далеко не всегда инициаторами мошеннических операций являются клиенты.

Злоупотребления агентов — настоящий бич страховых компаний. При этом они могут обманывать как страховую компанию, так и страхующегося. Например, рассказывает Игорь Матвейчик из компании "КапиталЪ Страхование", нередко агент, стремясь повысить свою комиссию, при заключении договора, завышает страховую сумму. "При урегулировании убытка у страховщиков, конечно, возникает подозрение на страховое мошенничество в форме сговора агента со страхователем, который при этом абсолютно не виновен, — продолжает он. — И при отказе в выплате у страхователя возникает естественное чувство обиды и разочарования в страховщике".

Но возможен и сговор агента с клиентом. Обычно он имеет место, когда страхуется, например, побывавшая в ДТП машина. В Москве такая "услуга" стоит порядка $2 тыс. Однако в данном случае мошенники реально рискуют свободой. Как рассказал Александр Мозалев из "Росгосстраха", недавно Лефортовский суд Москвы вынес приговор группе мошенников, которые пытались обмануть эту компанию и застраховать уже побывавший в аварии джип. "На скамье подсудимых оказался и бывший агент "Росгосстрах-Столицы", — уточняет Александр Мозалев. — Все подсудимые получили реальные сроки заключения".

Нередко агенты просто работают "на себя", утаивая выручку от страховой компании. Именно за это недавно на пять лет лишения свободы был осужден бывший агент компании "РЕСО-Гарантия". Он работал в точке продаж страховых услуг возле одного из отделов ГИБДД в Москве, где ежедневно десятки автовладельцев ставят на учет и страхуют свои автомобили. Пользуясь широким потоком клиентов, агент ежедневно оформлял 1-2 полиса ОСАГО "в свою пользу". То есть он выписывал клиентам страховые полисы, выдавал квитанции об их оплате, но деньги просто присваивал, а затем, как говорится в приговоре, "расходовал по своему усмотрению на личные цели". Суммы, которыми ловкачу удавалось поживиться за раз, варьируются от 750,5 до 11286 руб., но большая часть из 67 доказанных эпизодов обогащала мошенника на 4-5 тыс. руб.

Но наибольшие опасения у страховщиков вызывают ситуации, когда агенты не присваивают выручку, а торгуют фальшивыми, или "черными", полисами ОСАГО. При этом стоит иметь в виду, что страховщики по— разному относятся к клиентам с "черными" полисами. В компании "РЕСО-Гарантия" утверждают, что страхователь такого рода свою страховку получит. А вот зам. гендиректора компании "Стандарт-Резерв" Галина СЕДОВА уверена в другом: "Каждый страхователь должен понимать, что если он получает полис, который стоит 5,5 тыс. руб., за 1,5-2 тыс. руб., то нужно насторожиться. Как правило, такие полисы покупаются для того, чтобы в ГИБДД не платить штраф. Поэтому чаще всего это сговор, а мы мошенникам деньги не платим".

Как рассказывает Игорь Матвейчик из компании "КапиталЪ Страхование", основная доля мошенников выявляется при проверке первичной информации в ходе проведения предстраховой экспертизы. "После наступления события все его обстоятельства проверяет служба безопасности и юридическая служба страховщика", — также подчеркивает он.

По словам Сергея МАРШЕВА, гендиректора компании "Прямое страхование", все разговоры сотрудников этой компании с клиентами записываются и большая часть прослушивается супервизорами. "Кроме того, урегулирование убытков мы отдали на аутсорсинг в компанию, обладающую одной из самых эффективных служб безопасности", — предупреждает он.

Насторожиться страховая компания может по любому поводу. Галина Седова из компании "Стандарт-Резерв" называет несколько признаков сомнительных страховых случаев. Например, страхователь обязан сообщить о страховом случае с места происшествия, поэтому отсутствие такого звонка может повлечь за собой внесение в "группу риска". Также вызывает подозрение ДТП с поздним сообщением в диспетчерскую и без второго участника, то есть наезд на препятствие, наезд неопознанного транспортного средства и проч.

Кроме того, в некоторых компаниях, например, в "НАСТА", каждый страховой случай оценивается при помощи специальной балльной системы. И если количество баллов превышает определенный лимит, выплатой начинает заниматься служба расследования.

Пока страховые компании не спешат объединять свои усилия по предотвращению мошеннических действий, предпочитая действовать в одиночку. Правда, члены РСА могут воспользоваться базой "Спектр", в которой содержится информация о недобросовестных клиентах.

Однако далеко не все страховые компании готовы разглашать сведения о своих клиентах на официальной основе. Этому препятствует и российское законодательство. Как пояснил Болеслав СУЛИМА, начальник управления сопровождения страховой деятельности компании "Ингосстрах", в соответствии со ст.946 Гражданского кодекса РФ "страховщик не имеет права без письменного согласия страхователя разглашать сведения о нем". Поэтому чаще страховщики обмениваются информацией о клиентах (главным образом, данными о уже разоблаченных мошенниках) неофициально.

Еще одна проблема страховщиков в том, что они, в отличие от своих западных коллег, не имеют права участвовать в расследовании обстоятельств страхового случая. Это осложняет процедуру сбора доказательств, и зачастую дело невозможно довести до суда. Тем не менее страховая компания даже в случае подозрения на мошенничество вправе отказать в выплате клиенту. Если же его прямо поймали за руку, то чаще всего возбуждается дело по ст. 159 Уголовного кодекса РФ — "мошенничество".

Не менее жестко страховые компании обходятся с агентами-мошенниками. Игорь ИВАНОВ, зам. гендиректора "РЕСО-Гарантия", рассказывает: "Если клиент, отказавшись от заявления на выплату, еще может нас разжалобить, то агентов мы всегда преследуем до конца — то есть пока не посадят. Мы прикладываем максимум усилий, даже если нам это выйдет дороже".

В компании "Росгосстрах", по данным Александра Мозалева, в 2005 году по компрометирующим мотивам было уволено 488 человек, к дисциплинарной ответственности привлечено 556 человек, а в отношении 95 сотрудников были возбуждены уголовные дела.

Страховщики уверены, что контроль за агентами должен быть предельно жестким. Игорь Матвейчик из "КапиталЪ Страхования" утверждает: "Во всей страховой отрасли целесообразно наладить жесткий профессиональный отбор и контроль за работой агентов. В советское время существовало так называемое "квитанционное правило", согласно которому агент еженедельно полностью отчитывался о проделанной работе, предоставляя нереализованные и испорченные полисы, а также документы, подтверждающие количество проданных полисов. В рамках такого жесткого контроля было затруднительно выписывать полисы "задним числом", и поэтому страховое мошенничество не принимало сколько-нибудь значимых масштабов".