Большинство компаний, занимающихся обязательным страхованием автогражданской ответственности (ОСАГО), столкнулись с высоким уровнем выплат. Один из резервов снижения убыточности — предупреждение страхового мошенничества

Растущая убыточность автогражданки существенно влияет на устойчивость страхового рынка. Ситуацию усугубляет мошенничество: оно преимущественно представлено именно в сегментах автострахования и ОСАГО. По оценкам участников рынка, на долю мошенников приходится 15 — 20% совокупного уровня выплат.

В первом квартале 2006 года страховщики Урала и Западной Сибири потеряли изза них минимум 185 млн рублей. Если бы не мошенники, уровень затрат компаний на выплаты по ОСАГО мог быть на 10% ниже нынешних подступающих к пределу 70,4%.

Повсеместно — минус, на севере — до нуля

По итогам I квартала 2006 года компании региона собрали 13 млрд рублей страховой премии. Прирост взносов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года составил 1,8%, а в Челябинской, Тюменской и Курганской областях динамика оказалась отрицательна. Причины — отказ от схемного страхования, изменение тарифов по ОСАГО, а также отголосок "дела ЮКОСа" в Тюменской области. Самый значительный подъем показала Удмуртия — 18,3%, однако в стоимостном выражении это мизер, всего 66,4 млн рублей. В абсолютном выражении страховой рынок более прочих вырос в Свердловской области (около 182 млн рублей или 7,8%). Уровень выплат в целом — 32%.

Страхование жизни в I квартале 2006 года сократилось почти на 62%. Особенно значительное падение сборов пришлось на безусловного лидера прошлых лет Национальную страховую группу (минус 99,7%): доля сегмента у нее уменьшилась с 40,7 до 0,2%.

Личное страхование выросло на 28,4%. Ретроспективный анализ выявил тенденцию: основное количество заключаемых договоров, а это преимущественно корпоративное добровольное медицинское страхование (ДМС), приходится на первый квартал года, отсюда и столь значительный прирост премии. По компаниям, предоставившим данные в детальной разбивке, премия по ДМС увеличилась на 83,9%. Практически аналогичный прирост показало страхование от несчастных случаев и болезней — 71,9%. А вот страхование выезжающих за рубеж сократилось на 14,4%: очевидно, зимой 2006 года популярность заграничных курортов упала.

Имущественное страхование в первые три месяца года уменьшилось на 10,3%. Главной виновницей выступает Тюменская область с округами — сокращение на 37%. Особенно сильно "пострадало" страхование имущества юридических лиц (минус 48,5%). Ситуацию несколько выправил прирост автострахования на 82,8%.

Еще более весом вклад севера в отрицательную динамику страхования ответственности: в Тюмени — минус 70%, а в целом по рассматриваемому региону — минус 27,5%. Так, страхование опасных производственных объектов сократилось на 64,6%.

Сборы по ОСАГО также упали на 4,1%, хотя общероссийский рост в данном виде — 3,86%. И здесь снова не обошлось без Тюменской области: спад почти на треть (32,4%) по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Причиной выступает изменение территориального коэффициента к тарифам с 1 января 2006 года. Ранее для населенных пунктов с численностью населения от 10 до 50 тыс. человек территориальный коэффициент составлял 0,6, а теперь 0,5. Большинство городов Тюменской области с округами относится как раз к этой категории. По аналогичным причинам отрицательная динамика ОСАГО проявилась в Курганской области (минус 4,6%) и Башкирии (минус 2,3%).

Изменение территориального коэффициента негативно повлияло на уровень выплат: в целом по региону он поднялся до 70,4% (год назад — 64,8%). В Челябинской, Пермской и Тюменской областях уровень выплат превышает максимально допустимый (77%) — 84, 79 и 77,1% соответственно. Страховщики, работающие на рынке ОСАГО в этих субъектах, терпят убытки. Особенно тяжелая ситуация у региональных компаний: например, уровень выплат в Урал-АИЛ составляет 104,9%, ЮжУрал-АСКО — 91,7%, Сургутнефтегазе — 90,8%, Югории — 84,7%.

Страдают передовики

Риску мошенничества в большей степени подвержены страховщики, находящиеся на первых позициях в рейтинге. В первую очередь это касается клиентоориентированных компаний, нацеленных на страхование имущественных интересов населения. О масштабах проблемы можно судить по двум примерам. Как сообщил руководитель департамента экономической и информационной защиты бизнеса Росгосстраха Александр Мозалев, за 2005 год служба безопасности этой компании предотвратила мошенничеств на сумму около 200 млн рублей. А специалисты службы безопасности СК "Северная казна" только за первый квартал этого года не допустили ущерба на сумму 2 млн рублей.

Наиболее "востребованы" мошенникам ОСАГО и каско. За ними, по наблюдениям руководителя службы экономической безопасности страховой компании "Русский мир" Анатолия Жбанова, идут перевозка грузов, медицинское страхование и страхование граждан, выезжающих за рубеж, страхование от несчастных случаев. (В двух последних клиенты предоставляют подложные документы о якобы имевших место травмах. При мошенничестве в ДМС курс лечения в лечебно-профилактическом учреждении может пройти "подставное" незастрахованное лицо.)

В страховании юридических лиц наиболее привлекательны для мошенников страхование грузов и залогового имущества. В первом случае грузы могут, например, исчезнуть в неизвестном направлении или сгореть. В основном это касается автоперевозок, и инициатором противоправных действий выступает грузоотправитель (собственник груза). При страховании залога мошеннические действия позволяют избавиться от "ненужного" имущества, которое сложно легальным путем продать за хорошие деньги.

В обывательской психологии есть твердая установка: предоставить в страховую компанию неверную информацию или увеличить сумму ущерба — это абсолютно "законное" право "бедного" клиента получить деньги с "богатого" страховщика. В странах с развитым страховым рынком природа мошенничества давно изучена. Наших жуликов квалифицирует Анатолий Жбанов: "Основной ущерб страховым компаниям наносят профессионалы.

Они перенесли опыт из США, где есть мощные группировки, и действуют по наработанным схемам и точкам. Специализируются преимущественно на угонах автотранспорта и действиях при перевозке грузов. Встречается мошенничество среди агентов и клиентов. В нашей компании был брокер, который продавал полисы ОСАГО, а потом скрылся, присвоив деньги клиентов. Бывает, клиенты договариваются на месте ДТП таким образом, чтобы виновным признавался водитель более дорогой машины. Иногда в перечень повреждений в результате ДТП пытаются включить ущерб, понесенный еще до аварии. Это, как правило, мелкие случаи, ущерб по ним незначителен".

Защити себя сам

В целях противодействия мошенникам страховые компании создают в своих структурах службы безопасности. О принципах их работы рассказывает директор по страхованию компании БАСК Ольга Бутковская: "Если случай вызывает подозрение специалистов по урегулированию убытков (примерно один на десять), проводится тщательное расследование с привлечением сотрудников юридической службы и службы безопасности, обладающих навыками оперативноследственной работы. По ОСАГО все заявленные убытки проходят проверку через базу "Спектр" Российского союза автостраховщиков, ведется база "неблагонадежных" клиентов".

Мошенничества становятся более профессиональными, появляются криминальные группы, в том числе с участием страховых агентов
По словам экономиста страховой компании "Наш город" Оксаны Емельяненко, "важная роль в противодействии страховому мошенничеству отводится отделу по урегулированию убытков. Именно эти специалисты первыми встречаются с потерпевшими, оценивают его поведение и состояние, изучают документы. Они проводят профилактические беседы с клиентами и при страховании, и при приеме заявления о страховом событии. Взаимодействуют с органами внутренних дел при проверке подлинности документов, вызывающих сомнение, а при необходимости — и при проверке самого страхового случая. Сотрудничают с частным детективным агентством. Работают со службой безопасности банков в страховании залогов. Проводят проверку оценки поврежденного имущества".

В уголовном законодательстве России специальная статья, посвященная страховому мошенничеству, отсутствует, поэтому юристы компаний оперируют 159 статьей Уголовного кодекса РФ — "Мошенничество". В ее рамках при мошеннических действиях одного лица предусмотрено наказание в виде штрафа до 120 тыс. рублей или лишения свободы до двух лет. Если работала группа, штраф вырастает до 300 тыс. рублей, а срок — до пяти лет. При особо крупных размерах заплатить придется до 1 млн рублей штрафа, свободу потерять на десять лет. Однако на практике страховые компании редко доводят дело до суда. Им важнее получить назад свои деньги. Как говорит директор Уфимского филиала страховой компании "Ренессанс страхование" Сергей Лапаев, «95% всех событий, подпадающих "под статью", решаются в процессе урегулирования".

Клиенты страховщиков могут не надеяться на то, что компании в силу своей величины не готовы заниматься тотальным контролем за выплатами. Минимизация убытков от случаев страхового мошенничества может стать своеобразным скрытым резервом страховых компаний в борьбе с высоким уровнем выплат, особенно по ОСАГО.