Круглый стол

В последнее время страховщики обеспокоены ростом числа случаев страхового мошенничества. Для этого у них есть все основания. Условно их можно разделить на три группы:

1) мошенничество некоторых страховых посредников на этапе продажи полисов;

2) обман на этапе урегулирования убытков, когда клиент может и "приукрасить" страховые события с целью получения большей суммы возмещения;

3) достаточно грамотные действия профессиональных мошенников.

Евгений Гуревич, заместитель генерального директора по корпоративным связям СК "Русский мир":

"Нужно принципиально разделять мошенничество в страховании на два вида действий. Первый — это когда создаются специальные группы или отдельные лица, которые заключают договор страхования, уже имея "злой" умысел, и таким образом они осуществляют свои мошеннические действия, обманывая страховую компанию. И есть вторая группа людей, которые себя не считают мошенниками и руководствуются при наступлении страхового случая прежде всего мыслью, что коль случилось, то почему бы не "нагреть" страховую компанию, прибавив к случаю "старые поломки". У компаний, которые имеют значительный портфель по автомобильному страхованию, существует система, которая позволяет выявлять признаки страхового мошенничества, — это еще даже не мошенничество, это еще только его признаки — на первой стадии, когда человек приходит и подает заявление.
Например, если у человека происходит ДТП через несколько дней после заключения договора, компания обращает на это внимание, особенно если это случается у застрахованного не первый раз. Практика такова, что доказать случаи мошенничества и довести дело до суда очень сложно. По сути, в суде рассматриваются лишь единичные случаи. В большинстве случаев максимум, что может сделать страховщик в такой ситуации, — отказать в выплате по страховому случаю".

Алексей Красноярцев, оперативный директор СК "Медэкспресс":

"Как избежать "нестраховых случаев"? Это только правильная оценка риска и поиски страховой истории клиента, которой сейчас практически не существует. Мы говорим: есть такое понятие "кредитная история", а вот страховой истории как таковой нет. Появление общей базы для обмена между страховщиками, в том числе и черными списками недобросовестных страхователей, помогло бы колоссально.

По добровольному медицинскому страхованию подвигают на мошенничество те медицинские услуги, которые можно предложить другому. Застрахованный по одному полису предлагает своим друзьям и знакомым полечиться. Например, услуги по реабилитации, санаторному лечению, когда вместо застрахованного едет иной человек, поскольку документы не всегда требуют предъявить. Эта цепочка, как правило, существует в сговоре с медицинским
учреждением".

Сергей Кузьмин, директор петербургского филиала СК "Мегарусс":

"Такие люди никакого угрызения совести не испытывают, потому что считают: страховщики денег получают много, и почему бы не поправить свое материальное состояние за счет них. Такие неприятные для страховщиков ситуации будут учащаться не только в страховании транспорта, но и в личном страховании, прежде всего в медицинском и страховании от несчастного случая. Знаю, что на сегодняшний день многие компании собственными силами либо привлеченными, например аварийными комиссарами, осматривают машину, то есть делают предстраховой осмотр. Но не задаются вопросом по истории машины и по истории человека. Иногда выясняется, что он не раз задерживался за хулиганку, были у него какие-то нелады с законом. В принципе, нам такой страхователь не нужен, но это уже выясняется, когда полис выдан. Разорвать договор сложно. Всякое бывает, вылавливаем в том числе и не чистых на руку агентов".

Александр Торгашев, руководитель службы аварийных комиссаров "Городской Автоклуб А24»:

"К сожалению, проблема страхового мошенничества — международная. И на Западе, где очень развито страхование, и страховые махинации столь же технологичны. Поэтому там созданы мощные международные структуры, в рамках единой Европы они взаимодействуют и каким-то образом пытаются себя защитить от этого. Полагаю, что не только страховые компании заинтересованы в уменьшении страхового мошенничества, но и каждый нормальный страхователь. Почему? Потому что, на мой взгляд, как всегда за потери от страхового мошенничества будут платить страхователи, так как, защищая свои интересы, страховщик всегда будет закладывать свои потери в стоимость страховки. Так же как мы сейчас переплачиваем за продукты питания и за всякие товары в супермаркетах, потому что там уже закладывается в цену воровство (определенный процент), так и здесь. Самая опасная ситуация, когда выстраивается криминальная цепочка. Начинается в страховании, допустим, в автотранспорте, от агента по страхованию и заканчивается оценкой СТО и прочее.

Самым популярным остается мелкий вредитель. С точки зрения выплат суммы не слишком большие, однако массовость таких случаев приводит к увеличению доли в портфеле и наносит существенный урон страховщику — очень высокая убыточность".

Денис Кику, заместитель директора по страхованию СО "СОГАЗ":

"Любители-нарушители пользуются несовершенством законодательства, несовершенством правил страхования, но наш бизнес достаточно молод, и проблемы наши молоды.

В той же Англии это национальный вид спорта, кто сильнее "выставит" страховую компанию. Это совершенно нормально. Люди пользуются "дырками" в законодательстве. В нашей стране, я считаю, сейчас все в зачаточном состоянии. Кроме самых лакомых видов для мошенничества, таких как страхование автомобилей, очень распространен "заработок" на страховании от несчастного случая, особенно на стадии становления страхового рынка, мы начали об этом забывать".

Тамара Горбатенко, заместитель директора по страхованию СК "ГУТА-страхование":

"На мой взгляд, частично элементы мошенничества могут осуществляться людьми, очень близкими к страхованию. То есть это агенты, сотрудники и те, кто так или иначе работает со страховыми компаниями. Мне кажется, что очень большую роль играет воспитание, в том числе агентов, сотрудников в духе преданности своему делу, своей компании, чтобы избежать желания подзаработать на этом. К сожалению, такие случаи не редки, это частенько бывает с участием страховых агентов".

Алексей Кузнецов, генеральный директор СК "Капитал-полис-Согласие":

"В медицинском страховании тоже достаточно широкое поле для мошенничества, то есть злоупотреблений. У меня есть интересный материал, который я привез из Америки. У американской ассоциации медицинских страховщиков есть ассоциация борьбы с мошенничеством в сфере здравоохранения: потери от мошенничества — 10% от общего объема выставленных счетов в сфере медицинского страхования. Кстати говоря, эти 10% примерно составляют $80 млрд в год. Вот вам и масштабы. Естественно, нам до таких масштабов далеко, но тем не менее. Американцы оценивают следующим образом: из 100 случаев мошенничества, которые были зарегистрированы, 65% — это случаи мошенничества со стороны так называемых провайдеров медицинской помощи, то есть медицинские учреждения или врачи, а оставшиеся 35% — потребители".

Елена Растворова, руководитель управления урегулирования убытков СК "Прогресс-Нева":

"У нас был интересный случай, который еще, к сожалению, не до конца рассмотрен. Был предъявлен ущерб по ОСАГО по причинению вреда здоровью. Потерпевшая обращается в ГАИ спустя 3 дня после совершения дорожно-транспортного происшествия, ГАИ выносит постановление о нарушении пункта правил и о причинении вреда здоровью данной даме. У нее был перелом ступни. Когда мы знакомились с материалом — с историей болезни в больнице, травматологи сказали, что повреждение ноги произошло не в результате сдавливания, а в результате падения предмета, чего конечно же не было при ДТП. Это означает, что порой возникают ситуации, на которых люди могут сыграть в свою пользу за счет страховщика".

Ирина Косаева, менеджер по маркетингу и рекламе "Профсоюзной страховой компании":

"Создание черных списков недобросовестных страхователей уже началось. А все крупные случаи возможны только в сговоре. Поэтому помимо того, что нужно повышать уровень страховой грамотности населения, должна быть система пресечения этих мошеннических действий, каждый потенциальный мошенник должен знать, что его действия будут наказаны".

Светлана Романова, начальник отдела по работе с автодилерами петербургского филиала СЗАО "Стандарт-Резерв":

"Сегодня около 49% ущерба составляет именно внутреннее мошенничество — со стороны агентов. Манипуляции с полисами, когда агент присваивал деньги клиента, активно практиковались в первые месяцы действия закона об ОСАГО, когда в пылу конкуренции страховым компаниям было не до контроля над набором страховых агентов, был затруднен процесс отслеживания их работы и учета полисов. Эта беда не изжита и по сей день.
Часто обманутыми становятся сами страхователи. Агенты ходят по офисам, работают на заправках и участвуют во всевозможных розыгрышах. Продают полисы по более низкой цене, на более короткий срок, с условиями, подходящими каждому. В лучшем случае документ выполнен на уже списанном бланке или бланке, который агент позже объявит утерянным. В худшем — страховые бумаги появляются на свет из струйного принтера и не всегда похожи на оригинал. С таким полисом получить компенсацию, естественно, нельзя. Что же касается общих правил поведения страхователя, то одно из главных, чтобы не быть обманутыми: не покупать полисы в сомнительных местах. Не прельщаться низкой ценой страхования и ненужными призами за приобретение полиса. И всегда просить досконально объяснять правила страхования.

Людей с преступными наклонностями подкупает простота отъема денег у страховых компаний, простота "организации" страхового случая. Самый банальный пример: "дружественная" авария между знакомыми водителями ради получения денег для ремонта давно помятого крыла или двери, страхование по поддельным документам, фиктивный угон и разбор автомобиля на запчасти, хорошо организованные подставы на дорогах с участием представителей страховщика и органов ГИБДД".

Мастерам "разводки", как актерам, убедительно удается сыграть роль, например тяжелобольного. Зрители-страховщики здорово переплачивают за билеты на этот спектакль.

Цифры

15 млрд рублей ежегодно теряют российские страховщики от недобросовестного поведения своих клиентов и страховых агентов.
70% всех случаев страхового мошенничества приходится на автострахование.
Источник: данные компаний