В последнее время основной объем жалоб, поступающих в Центр страхового права, связан со случаями неправомерного сокращения страховыми компаниями сумм страховой выплаты. Рассмотрим типичные ситуации нарушения страховщиками прав автовладельцев и способы юридической защиты.

Ситуация № 1
Водитель Н. попал в ДТП по вине второго участника, вовремя обратился в страховую компанию, собрал все необходимые документы. Эксперт, к которому его направил страховщик, оценил ущерб в 116 тысяч рублей. Через пять дней после «собственной оценки» страховая компания отказалась платить всю сумму, мотивируя тем, что перекос рамы не относится к данному ДТП, и сократила выплату на 60 тысяч рублей.
Анализ ситуации
В данном случае страховая компания нарушает права потерпевшего на получение страхового возмещения, надумано «вычеркивая» из сметы ремонта самые дорогие позиции. Расчет прост, если потерпевший не пойдет в суд, компания сэкономит деньги.

Ситуация № 2
Столкнулись два автомобиля: «Тойота» и «Хонда», автомобиль «Хонда» от удара врезался в дерево и получил дополнительные повреждения. Водитель «Хонды» обратился в страховую компанию виновника, а ему отказались платить за повреждения, возникшие от соприкосновения с деревом.
Анализ ситуации
Страховая компания опять нарушила право водителя на получение страхового возмещения, так как в данном случае имеет место прямая причинно-следственная связь между столкновением автомобилей и ударом автомобиля в дерево. Тем более что все повреждения были зафиксированы в справке ГИБДД.

Ситуация № 3
Водитель А., управляя автомобилем «ВАЗ» допустил столкновение с автомобилем «Москвич». Водитель «Москвича» обратился за выплатой в страховую компанию виновника. Компания направила потерпевшего на оценку повреждений, ущерб по отчету составил 76 тысяч рублей. Через месяц после оценки потерпевший позвонил в компанию и поинтересовался, когда приходить за деньгами. Ему сообщили, что они готовы выплатить, но только 31 тысячу рублей. Удивленному водителю сотрудники компании показали другой отчет об оценке, составленный в Санкт-Петербурге.
Анализ ситуации
Страховая компания, используя собственных экспертов по оценке, находящихся в другом городе, искусственно занизила сумму ущерба. Трудно представить, что эксперт, не видя повреждений на автомобиле, не учитывая региональные цены на детали, стоимость работ по ремонту объективно рассчитает сумму ущерба. Расчет простой, потерпевший, пребывая в ожидании выплаты долгое время, скорее согласиться на получения меньшей суммы.

Ситуация № 4
Потерпевший от ДТП сдал все необходимые документы в страховую компанию, ему сообщили, что решение о выплате принимает центральный офис компании и нужно подождать. Сумма ущерба от ДТП составляла 87 тысяч рублей. Через два месяца (!) ему сообщили, что он может получить деньги в размере 43 тысяч рублей, то есть в два раза меньше. В страховой компании объяснили это тем, что в центральном офисе была произведена экспертиза, на основании которой была установлена обоюдная вина водителей, поэтому выплата сокращена вдвое.
Анализ ситуации
Филиал компании, который реализует полисы ОСАГО в нашем регионе, должен осуществлять и выплаты страхового возмещения. То есть решение о страховой выплате должно приниматься в Омске и только в сроки, установленные законом, то есть по истечении 15 дней со дня предоставления потерпевшим всех документов (справки о ДТП, извещения, заявления, протокола, постановления, отчета о стоимости ремонта). В данном случае все сроки были нарушены. Второе — страховщик не имел права самостоятельно, без участия потерпевшего, не принимая во внимание решение ГИБДД определять степень вины водителей и сокращать сумму ущерба.

Ситуация 5
В страховую компанию обратился гражданин К. с заявлением о выплате страхового возмещения за ущерб в ДТП. Ему не был разъяснен порядок организации осмотра автомобиля и экспертизы повреждений. Поэтому К. самостоятельно произвел оценку у лицензированных экспертов-оценщиков. Когда К. принес отчет в страховую компанию, ему сказали, что выплачивать ничего не будут, так как он не прошел оценку в «нужной» экспертной организации. Не смотря на то, что автомобиль не был отремонтирован, страховая компания опять не организовала осмотр, фотографирование и оценку повреждений. В течение трех месяцев страховая компания не приняла никаких мер к урегулированию данного страхового случая. Потерпевший К. вынужден был обратиться в суд.
Анализ ситуации
По закону страховая компания обязана организовать осмотр и экспертизу транспортного средства. Эти обязанности включают в себя разъяснение порядка осмотра и экспертизы потерпевшему и контроль каждого случая. В данном случае, очевидно, что страховщику было выгодно, не разъяснять потерпевшему его обязанности и права и не организовывать осмотр, для того чтобы максимально отсрочить вопрос страховой выплаты.

Ситуация 6
Автовладелец С. повредил в ДТП автомобиль «Шкода», страховая компания отказалась платить за восстановление элементов тюнинга, хотя хозяин автомобиля произвел его тюнинг до ДТП, и предъявил соответствующие документы. Страховщик пояснил, что будет платить только за ремонт частей автомобиля, предусмотренных заводской комплектацией.
Анализ ситуации
Страховщик в данном случае нарушает закон, так в нормативных актах, предусматривающих порядок выплат по ОСАГО предусмотрена обязанность страховой компании оплатить стоимость восстановительного ремонта в размере реального ущерба. Очевидно, что затраты хозяина автомобиля на восстановление в том числе и предметов тюнинга относится к реальному ущербу.

Ситуация 7
После аварии потерпевший Л. был вынужден хранить поврежденный автомобиль на платной стоянке. Когда он представил в страховую компанию документы, подтверждающие расходы за оплату услуг платной стоянки, компания отказалась оплатить данную сумму, сославшись, что он мог хранить автомобиль во дворе собственного дома.
Анализ ситуации
Этот случай — еще один пример нарушения страховой компанией закона об ОСАГО. Правила обязательного страхования предусматривают возмещение страховщиком расходов, произведенных потерпевшим в связи с причиненным вредом (эвакуация транспортного средства с места ДТП, хранение поврежденного автомобиля, доставка пострадавших в леченое учреждение и т.д.).

Для того, чтобы юридически защитится от подобных ситуаций, дадим некоторые советы:

1.Внимательно анализируйте действия страховой компании по оценке ущерба. Обращайте внимание на объективность оценки повреждений автомобиля оценщиком, вызванным страховой компанией.

2.Если у Вас есть сомнения в правильности определения суммы ущерба страховщиком, проведите еще одну оценку у другого, независимого эксперта.

3.Если Вы самостоятельно оцениваете ущерб, пригласите на осмотр представителя страховой компании. Это не позволит страховщику оспорить проведенную экспертизу.

4.Собирайте чеки, копии чеков и другие документы, подтверждающие Ваши расходы. Страховая компания и суд оценивают сумму ущерба не со слов, а на основании документов.

5.Делайте копии всех документов, передаваемых в страховую компанию. Для подачи искового заявления в суд нужно прикладывать документы, подтверждающие факт ДТП и размер ущерба. Эти документы сдаются в страховую компанию, которая не торопиться предоставить жалобщику их копии.

6.Если страховая компания нарушает 15-дневный срок выплаты, обращайтесь в суд. Нарушение данного срока — это нарушение закона. Практика показывает, что страховые компании, нарушающие сроки, нарушают закон во всем.

7.Пользуйтесь услугами квалифицированных юристов. Потерпевшим трудно защищать свои права самостоятельно, так как у страховых компаний есть юридические отделы, сотрудники которых представляют в суде их интересы.