Но 99% «аварийных» водителей не заплатят за полис ОСАГО больше.

Опыт обязательного страхования автогражданской ответственности показал, что система поощрений и штрафов в ОСАГО пока в России не работает. Цель системы — назначение "справедливой" премии страхователям — не достигнута. А главное, у страховщиков нет уверенности, что это лишь болезнь роста и принципы бонус-малуса когда-либо в обозримый период будут эффективны. Есть обоснованные опасения, что применение бонус-малуса может нарушить финансовую устойчивость страховщиков или привести к росту тарифов.

Системы бонус-малус существует во многих странах мира. Они создавались, преследуя благую цель — назначить каждому страхователю тариф, соответствующий его степени риска. В большинстве стран правила перехода между классами системы бонус-малус зависят только от частоты страховых случаев. В скандинавских странах она составляет 5%, у темпераментных жителей Южной Европы — 20%, а в России — около 15%. Значит ли это, что 15% наших автовладельцев получили после года ОСАГО надбавку к цене полиса (малус)? Конечно, нет. По наблюдениям страховщиков, в среднем 20% страхователей не пришли в компанию за полисом ОСАГО на следующий срок.

"Юридические лица почти все пролонгируют договоры ОСАГО, независимо от убыточности за истекший период, — рассказывает Владимир Новоселов, директор центра страхования транспортных средств компании "Энергогарант". — А физические лица проявляют большую осторожность, так, около 30% страхователей, заключившие договоры ОСАГО в начале 2004 г., не продлили действие полисов. При этом только двое попросили сделать им справки о безубыточности. Объяснить это можно скорее всего тем, что в подавляющем большинстве автолюбители не захотели попадать под малус — повышающий коэффициент, который непременно был бы применен за аварийную езду".

Людей, которые сознательно шли на применение к ним малуса, в компаниях очень мало. "Около 8% клиентов нашей компании, у которых были убытки, возобновили договор страхования с применением повышающего коэффициента. По статистике, за 2-е полугодие 2004 года возобновлено 32 договора страхования из 418 убыточных", — сообщает Стела Копылова, начальник отдела ОСАГО компании "Московия".

Во многих компаниях "убыточных" водителей и вовсе не видели. "Практически 100% клиентов, по вине которых производились выплаты страхового возмещения, предпочли не возобновлять договоры страхования ОСАГО. И коэффициент "малус" был применен только в одном-единственном случае". — подтверждает Татьяна Фетисова, начальник управления комплексного страхования РУКСО. То есть малус, в отличие от бонуса, не сработал. Да и не мог сработать. Единой информационной системы по страховым случаям нет, а сами компании новых клиентов проверить не могут. "Мы, конечно, требуем у клиента при заключении договора справку по соответствующей форме о наличии (отсутствии) выплат за предыдущий период, — говорит Ирина Волкова, директор департамента страхования Межотраслевого страхового центра (МСЦ). — Но, к сожалению, не все страховые компании оперативно предоставляют такую справку. При ее отсутствии в заполняемом заявлении на страхование клиент делает отметку об отсутствии произошедшего с ним страхового события".

А если клиент утверждает, что он не страховал ранее автогражданскую ответственность и не может получить справку, "нам ничего не остается, как рассматривать его как страхующегося впервые и присвоить ему третий класс с коэффициентом 1» , — добавляет Владимир Новоселов. Страховщики утверждают, что после того как единая информационная система о страховых случаях заработает, страхователю не удастся избежать повышения цены полиса за аварийную езду. Вот только вряд ли это что-то изменит принципиально. Во всех известных работающих системах бонус-малуса объем скидок (бонусов) существенно превышает объем надбавок (малусов).

Например, в Бельгии через 10 лет после работы на основе системы бонус-малус средняя скидка достигла 20%. В действующей российской системе этот уровень скидок (20%) достигается уже через 5 лет. И это лишь в том случае, если малус будет неотвратим, т.е. каждый водитель, попавший в ДТП, будет платить за полис больше. Но пока все иначе. "Бонусы страхователи получают, а малусов — избегают. И так происходит во всем мире. В итоге год от года увеличивается средний уровень скидки по портфелю ОСАГО, при этом не надо забывать, что убыточность стремительно растет. Из-за этого, чтобы избежать банкротства страховых компаний придется повышать базовый тариф", — утверждает Федор Воронин, управляющий продуктов автострахования РЕСО-Гарантия.

В целом, утверждают страховщики, об экономической справедливости и эффективности системы бонус-малус можно будет судить только владея достоверными статистическими данными. "Сначала необходимо по всей территории России собрать информацию о премиях, выплаченных убытках, причинах аварий, количестве погибших и пострадавших в ДПТ, — считает Владимир Новоселов. — И уже опираясь на обоснованные цифры и факты, оценить необходимость вносить коррективы в действующие тарифы, а также в штрафную и премиальную систему ОСАГО".