По мере роста рынка увеличивается и число страховых мошенников. Уже сейчас некоторые компании признают, что теряют от их деятельности до 25% собираемой премии. В отдельных видах бизнеса явление приобрело массовый характер.

Они снаружи

Объемы российского страхования пока несопоставимы с показателями развитых стран, зато по уровню мошенничества в этой сфере Россия догнала Запад. По оценкам участников рынка, в среднем на мошенников приходится около 15% всех страховых выплат. Аналогичный уровень в США, во Франции данный показатель составляет 10%, в Германии — 5-8%, в Нидерландах — около 5%.

Подробные исследования этой проблемы в России пока не проводились, но специалисты сегодня легко могут ранжировать виды бизнеса по степени "зараженности" мошенничеством. Так, по словам главы комитета Всероссийского союза страховщиков (ВСС) по противодействию страховому мошенничеству Евгения Потапова, больше всего от злоумышленников страдают страхование автотранспорта и грузов, имущественно-огневое и медицинское страхование. С обманом доводится сталкиваться даже при работе в рамках ОМС, поликлиники и больницы все чаще используют его для улучшения своего материального положения. Недобросовестные врачи вписывают в счета процедуры, которые на самом деле не назначались.

И все же ОСАГО и автокаско по популярности у мошенников вне конкуренции. Обладатели полисов пытаются инсценировать ДТП, оформить ущерб по подложным документам, получить возмещение сразу в нескольких компаниях. "Последнее зачастую происходит из-за юридической неграмотности страхователей и потерпевших: они не предполагают, что существуют законодательные ограничения по возмещению ущерба в имущественном страховании", — поясняет ведущий юрисконсульт филиала "Ресо-гарантии" в Санкт-Петербурге Эмма Мурадян. Некоторые отчаянные клиенты даже готовы причинить ущерб собственному имуществу, лишь бы получить страховое возмещение. Зачастую "страдают" автомобили, купленные в кредит. Например, в компании "Россия" "Ф.» рассказали про одного неудачливого заемщика, который, будучи не в силах исполнять долговые обязательства, сжег свою машину, а потом заявил об угоне.

Специалисты "Росгосстраха" отмечают, что в последнее время участились попытки мошенничества с так называемыми машинами-двойниками, имеющими одинаковые (перебитые или поддельные) номера. Как правило, это автомобили, завезенные контрабандой еще в 90-х; теперь по мере легализации авторынка от них избавляются. А поскольку деньги терять никому не хочется, "компенсацию" пытаются получить со страховой компании. "Недавно был случай в Екатеринбурге, где наш клиент, владелец бронированного БМВ, объявил, что его машина внезапно загорелась прямо во время движения. Мы выяснили, что автомобили такой же марки и с такими же номерами зарегистрированы в Москве и Рязани. Это нас насторожило, а потом пожаротехническая экспертиза установила, что автомобиль сгорел в результате поджога. Разумеется, клиенту — а это весьма уважаемый в городе бизнесмен и состоятельный человек — в выплате было отказано", — рассказывает руководитель департамента экономической и информационной защиты бизнеса "Росгосстраха" Александр Мозалев.

В некоторых видах бизнеса страховое мошенничество приобретает масштабы "черного рынка" со своими законами, ценами, широким спектром услуг. Так, по данным службы безопасности "Росгосстраха", средняя стоимость оформления полиса автострахования задним числом составляет $2 тыс.

Иногда мошенники идут на членовредительство и даже на убийство, чтобы потом представить содеянное как страховое событие. Впрочем, такие попытки обычно безрезультатны: квалифицированное расследование позволяет быстро вскрыть обман. Хуже, когда мошенничество совершается организованными преступными группами с участием милиционеров, чиновников и сотрудников страховых компаний.

Они внутри

Рынок растет, компании развивают региональный бизнес, открывают новые филиалы, расширяют агентскую сеть. Чем масштабнее структура, тем больше простор для "комбинаторов". Злоумышленник может годами работать в компании, занимаясь своими темными делами, потом спокойно уволиться, и никто даже не догадается о многочисленных подлогах, совершенных с его помощью. Правда, некоторых губит жадность. Участившиеся страховые случаи по полисам, оформленным одним и тем же человеком, могут насторожить службу безопасности компании. Так, в июне Замоскворецкий суд Москвы приговорил к трем годам лишения свободы бывшего агента "Энергогаранта", оформлявшего полисы по подложным документам. Когда сразу несколько страхователей заявили об ущербе и в ходе разбирательства обман вскрылся, агент уже не работал в компании.

У "Росгосстраха" накопилась своя печальная статистика. В прошлом году уголовные дела были возбуждены в отношении 95 бывших сотрудников страховщика. По компрометирующим мотивам из компании были уволены 488 человек, 556 привлечены к дисциплинарной ответственности.

Сложнее всего раскрывается мошенничество, совершаемое при участии представителей "компетентных" структур. Так, застраховать уже сгоревшую дачу порой предлагают агенты, которые одновременно служат в местной пожарной охране. "Это явление приобрело настолько угрожающие масштабы, что наша компания отказалась от такого вида бизнеса. Мы не страхуем дома даже VIP-клиентов", — отмечают в "Межрегионгаранте".

В российском законодательстве понятие "страховое мошенничество" специально не выделяется. Попавшимся на нем злоумышленникам вменяют "обычное" мошенничество (ст. 159 Уголовного кодекса РФ). Правда, не так много дел доходит до суда. Страховые компании, заподозрив неладное, предпочитают просто отказывать в выплате, не давая делу ход. Если же обманщик не получает денег, то обвинить его можно лишь в "покушении на мошенничество", к тому же возникают сложности с формированием доказательной базы. По словам Евгения Потапова, законодательство нуждается в серьезной доработке, и комитет ВСС по противодействию страховому мошенничеству уже разрабатывает ряд поправок. Впрочем, успех их прохождению не гарантирован. В этой связи можно вспомнить попытку ряда депутатов Госдумы, в том числе президента ВСС Александра Коваля, провести законопроект, который позволил бы квалифицировать угон автомобиля в зависимости от обстоятельств дела как кражу, грабеж или разбой. Пользуясь действующей сегодня формулировкой "неправомерное завладение автомобилем без цели хищения", преступники, не успевшие сбыть угнанную машину, "проходят" по более "мягкой" статье, отделываясь зачастую условным наказанием.

Специалисты служб безопасности компаний отмечают еще один фактор, способствующий разгулу страхового мошенничества, — многие россияне просто не воспринимают это как преступление. Впрочем, опросы общественного мнения, проведенные в некоторых западных странах, свидетельствуют, что положительное восприятие страхового мошенничества — явление, характерное не только для стран бывшего соцлагеря. Так, в ходе исследования Ассоциации британских страховщиков (ABI) 47% респондентов признались, что могут пойти на обман страховщика в будущем, 40% готовы сделать это хоть сейчас, 6% уже совершали подобные деяния.