"Извините, но мы не можем оплатить ремонт вашего автомобиля", — такой реакции страховой компании (СК) на свое заявление Николай, владелец разбитой Subaru, никак не ожидал. Дорожно-транспортное происшествие было оформлено надлежащим образом, инспектора ГАИ запротоколировали вину другого водителя. Но страховщики гаишникам не поверили: у обладателя полиса не было медицинской справки об отсутствии в его крови алкоголя или наркотических веществ, которую он должен был получить сразу после аварии. Это требование было прописано в правилах страхования компании, с которыми Николая никто не ознакомил. Полис КАСКО (комплексное страхование автомобиля от рисков повреждения, похищения и уничтожения) он приобрел прямо в автосалоне, менеджеры которого и посоветовали страховую компанию. Дескать, недорого и выгодно. О том, что существует множество договорных нюансов, позволяющих страховщикам не платить, автовладелец узнал в суде, который принял решение в его пользу, поскольку судьи посчитали, что проверка водителей на трезвость относится к компетенции ГАИ.

Подобные разбирательства между автомобилистами и страховщиками стали в последнее время традицией. Многие операторы рынка автострахования борются за клиентов с помощью демпинга, а за прибыли — с помощью уклонения от страховых выплат. Разочарованные страхователи обивают пороги всевозможных инстанций и тиражируют черные списки страховых компаний в Интернете. Регулятор — Госфинуслуг — разводит руками, мол, для хитрых страховщиков, равно как и для жуликоватых автолюбителей, законы не писаны.

По оценкам страховых компаний, полисами КАСКО обзаводятся примерно 40% покупателей новых автомобилей (из которых половина — банковские заемщики). Увеличение емкости автомобильного рынка и развитие кредитования позволяют страховым компаниям ежегодно наращивать объемы премий по КАСКО более чем на 40%. По прогнозам участников рынка, в этом году объем собранных премий по добровольному страхованию автотранспорта превысит 1,1 млрд гривен.

Усложняет жизнь страховщиков рост аварийности, а значит, объемов выплат возмещений. "В прошлом году с заявлением о наступлении страхового случая по КАСКО в компанию обращался каждый 4-й страхователь. Около 75% случаев было урегулировано в том же году, остальные были рассмотрены в этом", — сообщил "Эксперту" начальник управления страхования на транспорте СК "Кредо-Классик" Александр БАРЧИШАК.

За I квартал этого года больше выплатили, чем собрали, 4 компании: "Гранд-Полис", "Энергополис", Украинская страховая группа и «QBE-Украина". Еще у 4-х страховщиков — "Бусин", "Нова", "Эталон" и "Универсальная" — выплаты превысили 90% премий. Если учесть, что часть собранных премий расходуется на организацию бизнеса, то многие компании балансируют на грани рентабельности. Убыточность КАСКО — результат не только ухудшающейся обстановки на дорогах, но и занижения тарифов. В некоторых компаниях ежегодная страховка обходится в 4–4,5% стоимости автомобиля при среднерыночном тарифе 6–7%. По оценкам Госфинуслуг, покрыть все операционные расходы и обеспечить достаточное резервирование средств на страховые выплаты позволяет тариф 7,5%. Демпинг объясняется желанием привлечь как можно больше клиентов и популяризировать название компании. Как правило, владельцы страховых компаний жертвуют доходами по КАСКО ради доли рынка, а также возможности выгодной перепродажи иностранцам.

По мнению исполняющего обязанности генерального директора СК "Континент" Сергея ПАРФЕНЮКА, увлекаться страхованием автомобилей небезопасно: "Желательно, чтобы страхование КАСКО занимало не больше четверти общего портфеля страховой компании. Если этот показатель превышает пятьдесят процентов, риски банкротства компании возрастают, в особенности, если она неадекватно формирует резервы". У некоторых СК автострахование — основной вид бизнеса. Поэтому для них единственной возможностью избежать банкротства является уклонение от выплат.

Уловки страховщиков

Для того, чтобы претендовать на выплату, страхователь должен на месте происшествия получить первичную справку ГАИ со сведениями о повреждениях авто. Расширенную справку автоинспекция предоставляет страховой компании. Сравнительно новое явление — аварийные комиссары (независимые или работающие на страховщика эксперты, которые предварительно оценивают сумму ущерба). Аварийный комиссар исследует причины аварии, составит акт осмотра машины и сфотографирует ее. Заключение аваркома помогает страховщику и автовладельцу достичь компромисса о размере ущерба. Вызвать аварийного комиссара может как страховая компания, так и автовладелец. Хотя не факт, что комиссар приедет. Институт аварийных комиссаров развит только в крупных городах. К тому же специалистов, имеющих свидетельство экспертов по ДТП, очень мало — всего восемьсот человек, при том, что ежегодно в Украине регистрируется до 50 тысяч аварий.

Окончательная сумма ущерба определяется исходя из калькуляции гарантийной станции техобслуживания (СТО) или независимой экспертной оценки. СТО, как правило, стремятся завысить стоимость ремонта. "Если страховщик не согласен с объемами работ, выставленными СТО к оплате, привлекается независимый эксперт. По результатам его оценки стороны проводят переговоры и приходят к согласию", — объясняет начальник управления урегулирования убытков по автотранспортному страхованию СК "Нова" Владимир ХОЛОД. В принципе у автовладельца есть выбор: получение денежной компенсации или ремонт машины на станции техобслуживания, с которой у страховщика есть договор. Страхователю, который предпочитает ремонтировать авто собственными силами, могут выплатить на 20% меньше (сумма ущерба за вычетом налога на добавленную стоимость). Свою позицию представители страховых компаний объясняют тем, что при расчете возмещения исходят из цен станций техобслуживания, включающих НДС, а при ремонте в частном порядке расчет с мастером идет наличными и неофициально.

Госфинуслуг, куда страхователи то и дело жалуются на урезанные выплаты, уже обратилась в Государственную налоговую администрацию за разъяснением.

В случае серьезного повреждения выплаты страхового возмещения придется ждать в лучшем случае месяц, в худшем — год. Вот история, рассказанная одним из киевских водителей: "ДТП произошло не по моей вине — в самом центре Киева мою машину сильно помял уснувший за рулем таксист. Страховая компания согласилась с сумой ущерба и дала добро на ремонт автомобиля. Но СТО, на которую меня отрядили, в течение трех месяцев отказывалась ремонтировать машину, ссылаясь на отсутствие запчастей по гарантии. При этом за наличный расчет они были".

Добросовестные страховщики еще на этапе заключения договоров объясняют клиентам возможные причины отказа в возмещении. Стандартный набор исключений из страховых случаев: использование неисправного автомобиля, брак производителя, пребывание за рулем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, отказ вызвать на место происшествия сотрудников ГАИ или аварийного комиссара. Некоторые страховые компании вводят дополнительные условия. Например, не выплачивают возмещение страхователям, грубо нарушившим правила дорожного движения или оставившим машину (впоследствии угнанную) на неохраняемой стоянке. Чем меньший набор рисков охватывает полис, тем он дешевле. Страховки с минимальным покрытием выдаются банковским заемщикам. По словам начальника управления корпоративного автотранспортного страхования СК "Нова" Андрея ПАШУНА, тарифы по залоговым авто рассчитаны на массовый поток клиентов, поэтому на 10–15% ниже, чем для других машин. Заемщикам стоит проявлять особую бдительность и не экономить. Если автомобиль застрахован на сумму долга, а не на всю стоимость, банк может принять решение направить возмещение на погашение долга, а страхователь останется ни с чем.

Основанием для отказа в выплате может послужить и нарушение сроков исковой давности (иногда компании принимают заявления клиентов только в течение нескольких дней). Страховщики любят вписывать в договоры всевозможные оговорки, сводящие вероятность выплат к нулю. Нередко договоры (как в описанном в начале случае) не детализируют процедуру урегулирования убытков, но в них есть ссылка на правила страхования, которые разрабатываются страховыми компаниями в соответствии с Законом "О страховании" и регистрируются в Госфинуслуг отдельно по каждому виду страхования. Типовых правил нет — у каждой компании они свои.

Если СК, ссылаясь на правила, отказывается платить, у страхователя есть шанс получить возмещение через суд. Для частных клиентов существует Закон "О защите прав потребителей", который не позволяет продавцам услуг составлять договоры, ограничивающие права потребителей. Кроме того, по Закону "О страховании", страховщики не вправе отказывать в возмещении клиентам, опоздавшим с подачей документов по уважительным причинам, к примеру, попавшим после аварии в больницу.

Сложнее добиться выплаты корпоративным страхователям. Юридические лица обязаны выполнять все условия договоров, какими бы жесткими и несправедливыми те ни были. По словам Александра Барчишака, при заключении договора с предприятием страховая компания общается с менеджерами, которые не всегда объясняют водителю обязанности страхователя. Поэтому если автовладелец нарушил условия договора, при наступлении страхового случая компания вправе отказать ему в выплате.

… и автовладельцев

Иногда жертвами нечестной игры становятся страховщики. Кстати, если об уклонении от выплат они предпочитают не распространяться, то о коварстве клиентов рассуждают очень охотно. По данным компаний, до 20% заявителей завышают стоимость ремонта, в 5% страховых случаев ДТП и угоны — подставные.

Еще одна распространенная ситуация — сговор сотрудников компаний с автовладельцами. При заключении договора менеджер компании "не замечает" царапину, и клиент через некоторое время заявляет о страховом случае. Начальник Центрального территориального управления Госфинуслуг Татьяна ЧИКУНОВА приводит и другой пример: страховой агент, сговорившись с автовладельцем, может застраховать автомобиль, стоимость которого не превышает двух тысяч долларов, на все 10.

Бывает, что автомобилисты покупают сразу две страховки в надежде на двойную компенсацию. Страховщиков такая ситуация очень настораживает — обладатели нескольких полисов подозреваются в мошенничестве. Хотя иногда двумя полисами автовладелец обзаводится не по злому умыслу. Если машина оформляется в залог, банк может не признать действующий договор КАСКО и направить заемщика в родственную страховую компанию. В таком случае страхователю необходимо расторгнуть предыдущий договор, иначе страховая компания будет вправе отказать в выплате.

Желая сэкономить на КАСКО, страхователи нередко предоставляют страховой компании неправдивые сведения. Например, оставляя машину у подъезда, уверяют, что она ночует на охраняемой стоянке. Если при наступлении страхового случая правда обнаружится, возмещения автовладельцу не видать.

Чтобы противодействовать мошенничеству, компании тратят средства на содержание специальных подразделений безопасности. Побороть мошенничество, полагают страховщики, поможет лишь создание единой информационной базы данных.

Неизбежное подорожание

У ситуации, сложившейся на рынке автострахования, есть несколько объяснений. Страховщиков побудил к демпингу выход на рынок крупных иностранных игроков и ужесточение конкуренции. Однако к честной рыночной борьбе многие компании не готовы. Раньше договор с банком автоматически обеспечивал страховщика клиентами. Сейчас большинство банков не ограничивается одной страховой компанией-партнером, а предоставляет возможность заемщику выбирать компанию из множества аккредитованных. О том, что страховщики еще не готовы всерьез бороться за долю рынка, говорит и их клиентская политика.

По данным автодилеров, более 40% всех застрахованных автомобилей — бюджетного класса (стоимостью до 12 тыс. долларов). Быстрее всего растет количество застрахованных иномарок, сборка которых осуществляется в Украине. Все чаще страхуют и автомобили среднего класса (стоимостью от 12 до 35 тыс. долларов) — сейчас их доля в портфеле страховщиков около 27%. Кстати, именно этот сегмент считается наиболее прибыльным. Меньше всего страховые компании хотят иметь дело с элитными автомобилями, представляющими наибольший интерес для похитителей. Не привечают также владельцев подержанных автомобилей. У таких авто выше риск ДТП из-за выхода из строя той или иной детали. Соответственно, страховка обходится очень дорого. В особенности если компания будет возмещать ущерб без учета износа деталей.

Основной источник заработка страховщиков — корпоративные клиенты с большими автопарками. Уровень выплат по паркам в целом ниже, чем при розничном страховании, в том числе благодаря долгосрочному сотрудничеству и более интенсивному обмену информацией. Сложнее всего застраховаться таксистам. Они считаются наиболее рисковыми с точки зрения вероятности аварий (особенно в городах-миллионниках) и мошенничества. Многие компании в договорах с частными лицами оговаривают, что выплаты не будет, если автомобиль используется в качестве такси. Таксистов обычно страхуют на условиях более высокой франшизы (суммы, которая не возмещается при наступлении страхового случая).

Сейчас низкие тарифы, которые привели к нулю рентабельность КАСКО, — одна из основных проблем рынка, полагает начальник департамента транспортного страхования СК "ИНГО Украина" Александр МИКОЛЕНКО. Страховые компании вряд ли смогут долго продавать автовладельцам дешевые, но не гарантирующие выплат полисы. Страхователи учатся на своих ошибках, и в скором времени многие будут предпочитать качественное обслуживание дешевизне, а также внимательно читать подписываемые договора.

В некоторых соседних странах демпинг по автострахованию обернулся банкротством мелких операторов, и как следствие, повышением цен. Скорее всего, ситуация будет аналогичным образом развиваться и в Украине. На рынке останутся лишь крупные игроки, которые не станут заигрывать с потребителями с помощью цен. По прогнозам "Эксперта", к концу 2007 года средний ежегодный тариф по КАСКО для жителей городов-миллионников достигнет 10% от стоимости автомобиля. Удорожанию страховок будет способствовать как консолидация рынка, так и рост аварийности. К тому же многим страховщикам необходимо будет компенсировать убытки, которые они несут сейчас. Задача же регулятора рынка — противодействовать мошенничеству с обеих сторон.

ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ СЛИШКОМ ВОЛЬНО ТРАКТУЮТСЯ

Татьяна ЧИКУНОВА, начальник Центрального территориального управления Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг:

— За последние полгода Госфинуслуг получила около 300 жалоб страхователей, в том числе переадресованных Министерством финансов, Моторно-транспортным страховым бюро Украины, Обществом защиты прав потребителей. В большинстве случаев автовладельцы жалуются на задержку выплаты страхового возмещения. Но страховщик не вправе выплачивать возмещение, пока не будут собраны все документы и справки, которые подтверждают наступление страхового случая. На это уходит много времени — госорганы могут рассматривать запрос страховой компании до 30 дней. Страхователи, конечно же, этим недовольны. Откровенные нарушения законодательства страховыми компаниями мы фиксируем редко. Главное нарушение — манипулирование правилами страхования. Многие молодые компании, чей страховой портфель на восемьдесят процентов состоит из КАСКО, стремятся выписать правила таким образом, чтобы вероятность выплаты была минимальной. Госфинуслуг рассматривает и утверждает правила страхования каждой компании, однако не всегда можно выявить все подводные камни. Многие хитрости правил становятся очевидными лишь при наступлении страхового случая.

При выявлении нарушений мы заставляем компанию разработать новые правила или внести изменения в старые условия страхования. Большая часть судебных исков к страховщикам связана именно с оспариванием отдельных пунктов правил. Правила страхования обязательно должны быть сброшюрованы, и на последней странице должна быть печать органа надзора за страховой деятельностью. Одному страхователю удалось выиграть суд благодаря тому, что правила не были надлежащим образом оформлены: документ не был прошит, выпало несколько листов, не было подписи должностного лица. В страховых договорах есть пункт, гласящий, что страхователь обязан ознакомиться с правилами страхования. Рекомендую страхователям не просто расписываться под этим пунктом, а действительно внимательно читать эти правила.

Бывают случаи, когда страхователи сами виноваты в увеличении суммы ущерба. Вот пример: владелец "Лексуса" после ДТП бросил машину в кювете и уехал домой, не известив страховщика. Стоящий у дороги автомобиль тут же разобрали по частям. Опомнившись, автовладелец предъявил претензии к страховой компании. Он заявил, что все эти дни не мог обратиться в компанию из-за плохого самочувствия. Судебное разбирательство этот страхователь проиграл — в компенсации ему отказали в связи с тем, что сумма убытка от ДТП была значительно меньше, чем убыток, нанесенный автомобилю небрежностью страхователя.

ЧЕМ БОЛЬШЕ АВТОМОБИЛИСТОВ, ТЕМ ВЫШЕ ТАРИФЫ

Андрей ПАШУН, начальник управления корпоративного автотранспортного страхования СК "Нова":

— В Киеве регистрируется около 500 автомобилей в день. Это значительно увеличивает интенсивность движения и, соответственно, вероятность наступления страховых случаев, что влечет за собой увеличение объемов страховых выплат. Учитывая эту тенденцию и тот факт, что ни одна компания работать себе в убыток не будет, можно прогнозировать повышение рыночных тарифов. Через год цена "качественного" полиса КАСКО в Киеве может достичь 7-7,5% от стоимости автомобиля. В Москве уже сегодня средняя стоимость аналогичного покрытия составляет около 10%.

ТАРИФЫ ВЫРАСТУТ МАКСИМУМ НА ЧЕТВЕРТЬ

Василий ДУЖАК, начальник отдела продукт-менеджмента департамента автотранспортного страхования СК «PZU Украина":

— В ближайшее время на тарифы по КАСКО окажут влияние два фактора. С одной стороны, компании первой десятки, ощутив результаты "ценовых войн", будут повышать тарифы. По нашим прогнозам, не более чем на 10-15%. С другой стороны, в прошлом году на страховом рынке появилось несколько компаний с громкими именами и емкими ресурсами. Они будут пытаться завоевать лидерские позиции, скорее всего, с помощью ценовой политики. Региональные компании, которые стремятся завоевывать рынок с помощью низких тарифов и высокого комиссионного вознаграждения в размере 25-35% против рыночной ставки 15-20%, в ближайшие два года будут вынуждены повышать тарифы с целью привлечения ресурсов, необходимых для выплаты возмещений. У этих компаний демпинговые тарифы составляют 4-5% против 5,5-6% в среднем по рынку. Эти факторы уравновесят друг друга, что обеспечит стабильность развития рынка страхования КАСКО. Учитывая перспективы роста продаж автомобилей во второй половине этого года, а также улучшение предложений банков по автокредитованию, мы прогнозируем, что в этом году рынок добровольного автострахования вырастет в 1,5-2 раза по сравнению с прошлым годом.