Приобретение полиса каско — процедура достаточно ответственная. Вопрос заключается в том, чтобы бумага, которую вы купили, действительно смогла защитить вас от лишних расходов. В тонкостях покупки страхового полиса разбирался корреспондент "ИП" Иван Марчук

Перед тем как приобрести полис каско, представители страхового рынка советуют самым серьезным образом изучить существующие предложения. Полис каско стоит достаточно дорого, и будет крайне обидно просто выкинуть эти деньги за бумажку, которая не обеспечит вам защиту при наступлении страхового случая. Экономить на полисе не стоит. Принцип "скупой платит дважды" в полной мере действует в этом сегменте страхового рынка. Конечно, не надо искать самый дорогой страховой продукт на рынке, однако цена полиса от неизвестной компании ниже 3-4% от стоимости автомобиля должна вас насторожить. Кроме того, прежде чем заключить договор, стоит проверить надежность компании — посмотреть отзывы о ее работе в интернете, убедиться в наличии справочно-консультационной телефонной службы, узнать, сколько лет компания занимается страхованием. Понятно, что вероятность неожиданного разорения или приостановки лицензии у одного из ведущих игроков на рынке существенно ниже, чем у новичков.

Разбор бумаг

Стандартный совет автовладельцу, который покупает полис каско, таков: "Внимательно читай договор".

К сожалению, актуальности эта рекомендация не потеряет никогда.

Например, полное каско предусматривает защиту от любых рисков: ДТП, выброса гравия из-под колес, свежей царапины, появившейся по неизвестной причине, обрушения льда с крыши здания на припаркованный автомобиль, брошенной из окна бутылки. Впрочем, этот список может варьироваться у разных компаний. Некоторые страховщики предлагают клиентам самостоятельно определить набор рисков. Чем он меньше и риски незначительнее, тем ниже страховой тариф.

При выборе полиса стоит также помнить, что договор можно заключить с агрегатным лимитом ответственности либо "на каждый случай". При первой схеме страховая сумма с каждой последующей выплатой уменьшается, при второй — остается неизменной, сколько бы раз вы ни обращались в страховую компанию в течение срока действия договора. Однако в последнем случае полис обойдется примерно на 20% дороже.

Еще один важный момент — возможность при наступлении страхового случая в качестве возмещения выбрать деньгиили ремонт на авторизованном сервисе. Многие страховщики, пытаясь защититься от мошенников, принудительно посылают поврежденные машины на авторизованные сервисы, не оставляя автовладельцу выбора. Этот немаловажный нюанс желательно выяснить до приобретения полиса.

Защита тюнинга

Любой автовладелец знает, что при покупке автомобиля его ожидают дополнительные расходы, связанные с установкой противоугонной системы, музыкального оборудования, литых дисков. Однако о том, что все эти детали зачастую остаются не застрахованными даже при покупке каско, он зачастую даже не подозревает.

Все дело в том, что стандартный полис обеспечивает страховой защитой лишь оборудование, входящее в заводскую комплектацию транспортного средства. Все установленное сверх того подпадает под определение "дополнительного оборудования" и должно страховаться отдельно. Как правило, компании страхуют дополнительное оборудование только в рамках договора по каско, о чем в полисе должна быть сделана соответствующая запись с указанием отдельной страховой суммы по каждому застрахованному предмету. Страхование дополнительного оборудования производится либо при наличии квитанций, чеков, подтверждающих его стоимость, либо на основании результатов оценки этого оборудования экспертами страховой компании.

Обычно процентная ставка по тарифу на дополнительное оборудование равна тарифу по страхованию машины: если страхование автомобиля обойдется вам в 10% от его стоимости, то и за дополнительное оборудование придется выложить те же 10%. Процедура оформления выплат при наступлении страхового случая при этом регулируется общими условиями выплат по каско: тот же перечень документов, срок их подачи и рассмотрения.

Возрастной вопрос

Особое внимание нужно уделить договору, если вы заметите в нем слово "амортизация". Страховые схемы с учетом амортизации знакомы всем, кто получал выплаты по полису обязательного страхования ответственности автовладельца (ОСАГО). "Купить новое крыло на трехлетний автомобиль в рамках ОСАГО не получится, пострадавший получит деньги с учетом износа",— рассказывает директор СК "Межрегионгарант" Евгений Потапов. На практике это выглядит следующим образом: новое крыло стоит $300, однако машине, например, уже год. Экспертиза говорит, что сам автомобиль и, в частности, его крыло подешевели на 20%. Вы получаете $240.

Тот же принцип может распространяться и на автомобиль в целом.

Так, например, при угоне Hyundai Accent, который был куплен год назад за $13 470, владелец получит только $10 776 с вычетом 20%.

В идеале страховой договор должен быть заключен без учета амортизации хотя бы на детали.

Если выполнить все эти несложные рекомендации, полис может избавить от многих неприятных моментов. Москвичи, кстати, это уже прочувствовали. О том, что доверие к добровольному страхованию автомобилей растет, говорит официальная статистика. Согласно исследованию компании ROMIR Monitoring, проведенному в мае этого года, полис добровольного страхования имеют уже 33% столичных автомобилистов. В середине прошлого года обладатели каско составляли только 25% от общего числа автовладельцев.