Для того чтобы не разориться, страховщики вынуждены заниматься сыском. Для обмана страховых компаний используется несколько простых схем. Страховщики часто сталкиваются с умышленным поджогом застрахованных грузов, страхованием заведомо битых автомобилей. Например, клиент приобретает битую машину за бесценок, а страхует как целую на 30-50 тысяч долларов.

"Самый главный идентификационный признак автомобиля — номер кузова — зачастую не проверяют, а перецепить такой номер с одной машины на другую, похожую по цвету и марке, на битую — пять минут времени", — рассказывает начальник управления урегулирования страховой компании "Альфа-Гарант" Дмитрий Петренко.

Иногда страхуют склад, занижая стоимость товаров, которые там хранятся, а после пожара или ограбления заявляют о хранении там намного более дорогих товаров. "Страхуется товар с минимальной ликвидностью, просроченный. Делается поджог либо при перевозке товар крадется, грузовая машина поджигается, а товар заявляется как сгоревший" — продолжает начальник управления рассмотрения претензий страховой компании "ИНГО-Украина" Виктор Дрозд.

В таких случаях страховые компании проводят страховое расследование. Иначе им просто придется выплачивать деньги так часто, что они разорятся. По оценкам страховщиков, 15-30% страховых случаев связаны с тем или иным способом обмана компании.

Возбуждение страхового дела

Существует несколько признаков, из-за которых страховщик начинает расследование. В первую очередь подозрения возникают из-за неточностей и путаницы в информации, полученной от клиента. От пристального взгляда страховщика не ускользнет и разница между заявленными в документах деталями события и фактическим положением дел. Например, в автостраховании они рассматривают ситуацию на месте аварии, справки из ГАИ, повреждения на машине и слова страхователя. "Эти четыре фактора должны соответствовать друг другу и не вызывать подозрений. Если по какому-то из них есть вопросы, этот случай автоматически передастся на проведение дополнительного расследования, потребуются более детальные объяснения клиента", — предупреждает Петренко.

По словам директора по выплатам страховой компании "АСКА" Сергея Басова, причиной расследования может быть желание клиента получить всю сумму страховки или слишком быстрое наступление страхового события. "Особенно подозрительно, если угон (кража, поджог) произошел в первый месяц действия страхового договора. Так же, как если угон имел место в последний месяц действия договора", — отмечает Басов.

Процесс расследования состоит из нескольких этапов. Сначала страховщик анализирует предоставленные страхователем материалы. В зависимости от конкретного случая специалисты страховой компании выезжают на место происшествия, где проводится видео— и фотосъемка, опрос очевидцев, составление страхового акта с привлечением понятых. Одновременно страховщик подает запросы в государственные органы — ГАИ, Министерство чрезвычайных ситуаций, прокуратуру, пожарную инспекцию. Собранные материалы передаются на экспертизу, на основании которой строится заключение.

Корпоративные детективы

Закон "О страховании" дает страховщикам широкие возможности по сбору информации. Они имеют полное право запросить сведения в правоохранительных органах, банках, медицинских учреждениях, других предприятиях, которые владеют данными по страховому событию. Организации, получившие такой запрос, должны дать страховщику ответ даже в том случае, если эта информация считается коммерческой тайной. Однако на практике официальные органы, с которыми пересекаются страховые компании, неохотно идут на сотрудничество.

Облегчить эту работу может сам клиент. "При проведении расследования на месте у специалистов страховой компании должна быть доверенность о представлении интересов страховщика в соответствующих органах", — отмечает юрист страховой компании "Провидна" Евгений Черненко. Но если по итогам расследования страховщик придет к выводу, что клиент его обманул, то последний денег не получит.

Отделы по борьбе со страховым мошенничеством

В зависимости от компании расследование берут на себя сотрудники службы безопасности, отдела урегулирования убытков, отдела выплат. Так, в страховой компании «PZU Украина" существует центр урегулирования убытков, в котором функционирует отдел расследования. "Его основные задачи — расследования по делам, открытым по страховым случаям, которые расцениваются как сложные, предотвращение страхового мошенничества и создание базы данных недобросовестных клиентов", — рассказывает начальник отдела обслуживания индивидуального бизнеса «PZU Украина" Татьяна Кульчицкая.

А в компании "Альфа-Гарант" создается специальная комиссия сотрудников разных отделов. "Если у отдела урегулирования возникают подозрения, что здесь имеет место мошенничество и фальсификация обстоятельств страхового события, то создается комиссия из сотрудников управления урегулирования убытков, службы безопасности и специалистов по каждому конкретному случаю", — говорит Петренко.

В каких случаях страховщики проверяют клиента

• Если по событию заявлена к выплате вся сумма страховки
• Событие произошло по таким рискам, как угон, кража, пожар, поджог
• Страховое событие наступило в самом начале или в самом конце действия договора.
• Страховые претензии содержат признаки мошенничества.
• Страхователь предоставляет противоречивые данные
• Установлен факт двойного страхования.