Страхование имущества некоторые фирмы рассматривают как возможность заработать, получив в качестве возмещения кругленькую сумму. Естественно, страховые компании стараются обезопасить себя от подобного мошенничества. Правда в результате под их тяжелую руку могут попасть и вполне добросовестные компании.

Страховую компанию не проведешь!

На самом деле обмануть страховщиков не так-то просто. Большинство уловок довольно банальны, просты и давно всем известны. Интересы фирм, как правило, направлены в сторону имущественного страхования, и для их реализации они используют распространенные схемы:

• объявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования. По закону она не может превышать действительную стоимость имущества на момент заключения договора о страховании (п. 2 ст. 947 ГК);
• противозаконное многократное одновременное страхование объекта в нескольких страховых компаниях (п. 4 ст. 951 ГК). Фирма, которая страхует что-либо, обязана сообщить обо всех остальных договорах страхования, заключенных в отношении этого имущества. Общая сумма страхового возмещения, полученного в итоге от всех страховщиков, не может превышать страховую стоимость объекта;
• не полное представление информации, которая имеет значение для определения страхового риска;
• фальсификация факта наступления страхового случая. Страхователи, что греха таить, угоняют собственные автомобили, сжигают собственное оборудование и крадут собственные грузы.

Доверяют, но проверяют

Стоит отметить, что борьба страховой компании с «нечистыми на руку» начинается уже тогда, когда компания только собирается оформить страховку. Если речь идет о крупной сумме, страховщики проверят по «черным спискам» и организацию, и объект страхования, а также досконально изучат все касающиеся дела документы и тщательно осмотрят дорогостоящее имущество. Они непременно проверят, где расположен объект, как эксплуатируется, есть ли охрана (если требуется), соблюдены ли меры безопасности. Также постараются обнаружить все страховые случаи, которые были у фирмы ранее, в том числе составят страховую историю объекта. В некоторых случаях может быть проведена «профилактическая» беседа. В течение первых двух месяцев с момента заключения договора или увеличения страховой суммы страховщик очень тщательно будет проверять все страховые случаи. Повышенное внимание уделяется и тем фирмам, которые были участниками многих страховых событий.

Исключение, пожалуй, составляет только страхование автомобилей. Ведь отказать в обязательном автостраховании нельзя (п. 14 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных постановлением правительства от 7 мая 2003 г. № 263). Плюс к этому число желающих застраховать автомобили огромно, поэтому контроль при заключении договора не столь строг. Предварительный осмотр и обследование обычно не проводят, а проверять благонадежность организации будут уже по факту свершившегося страхового случая. Эксперты журнала «Практическая бухгалтерия» отмечают, что если компания забыла сообщить какие-то важные детали либо указала их не совсем верно (например, представила неполный список лиц, которые имеют право на управление автомобилем), — ее обвинят в недобросовестности и страховку не выплатят.

Следствие ведут знатоки

Заявления фирм о произошедшем страховом событии поступают в подразделение по урегулированию убытков. Специалисты именно этих отделов первыми встречаются с потерпевшими, оценивают их поведение и изучают документы.

После того как компания представит письменное заявление о выплате страхового возмещения и все необходимые бумаги, подтверждающие страховой случай, у страховщика есть несколько дней (точный срок должен быть определен в договоре), чтобы составить акт проверки факта наступления страхового случая. В течение этих дней сотрудники отдела урегулирования убытков решают, что делать: выплатить деньги, отказать или отсрочить выплату. Отсрочка обычно происходит в тех случаях, когда:

• была назначена дополнительная экспертиза величины убытка;
• есть сомнения в подлинности документов;
• начат судебный процесс по обстоятельствам, связанным с наступлением страхового случая, возбуждено уголовное дело и ведется расследование.

Отказать могут в том случае, если до истечения срока, отведенного для проверки страхового случая, страховщик сумеет доказать фальсификацию ущерба (п. 1 ст. 963 ГК).

Если страховое событие вызовет сомнения, то работники отдела по урегулированию убытков проведут доскональное расследование. Для этого они могут привлечь юристов и службу безопасности, которые есть у любого уважающего себя страховщика.

В первую очередь проверят все представленные документы. За подтверждением их подлинности могут обратиться в милицию. С этой же целью эксперты направят запросы и в те инстанции, которые выдали бумаги, подтверждающие страховой случай. Обязательно сверят и те данные, которые фирма сообщила при заключении договора страхования. Например, компания заявила, что склад находится под охраной и в нем установлена система пожаротушения, а впоследствии выяснилось, что ни системы, ни охраны на объекте не было и в помине. Тогда со страховым возмещением придется распрощаться.

Даже если формально все в порядке, подозрения сотрудников страховой компании все равно могут иметь место. В таком случае они вправе провести расследование страхового случая на предмет его фальсификации. Тогда фирме не избежать экспертизы с участием профильных специалистов. Они перепроверят оценку поврежденного имущества, привлекут сотрудников из частных детективных агентств. Если застраховано залоговое имущество, то последует обращение к службе безопасности банка.

Для экспертизы многих страховых случаев разработаны специальные методики, алгоритмы и компьютерные программы. Особенно активно их применяют в отношении дорожно-транспортных происшествий. Сотрудник отдела по урегулированию убытков вносит в специальную компьютерную программу всю возможную информацию о страховом случае, которая самостоятельно проверяет, содержит ли данная ситуация признаки мошенничества.

Фирмам следует учесть, что в некоторых случаях страховщик, даже возместив убыток, может продолжить расследование. Если страховая компания впоследствии раскроет обман, она сможет через суд вернуть ранее выплаченные деньги. Срок исковой давности по этим операциям — три года (ст. 196 ГК).

И напоследок…

У каждого страховщика существуют собственные правила страхования, с которыми фирма должна ознакомиться при заключении договора. Они составляются на каждый вид страхования и обязательно должны содержать: указание объекта и условий страхования, права и обязанности сторон, перечень страховых случаев и исключений, при которых страховщик освобождается от ответственности. Отнестись к этим правилам необходимо очень серьезно. Если компания даже незначительно их нарушит, то у страховщика будут формальные основания не платить. Например, в правилах всегда оговаривается, в какой срок пострадавший обязан уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая. Ни в коем случае нельзя соглашаться, если вместо конкретного срока (сутки, неделя) в этой графе записано «немедленно». У организации просто может не оказаться такой возможности и потом придется долго это доказывать.