Цена полиса "автогражданки" напрямую зависит от аккуратности водителя. Любителям нарушать правила дорожного движения эта страховка влетит в копейку.

Юрист по образованию Тамара в прошлом году несколько раз попадала в аварии на своем застрахованном автомобиле. Когда по истечении срока страхового договора она обратилась в компанию за новым полисом "автогражданки", то с удивлением обнаружила, что страховка подорожала в полтора раза. Опешившей Тамаре объяснили, что никакой ошибки в данном случае нет. Просто чем аккуратнее она будет ездить, тем меньше ей придется платить за полис. И наоборот. В этом особенность системы коэффициентов бонус-малус.

Такая система не является "ноу-хау" отдельных страховых компаний, а применяется в нашей стране согласно Закону "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств".

А уж соглашаться на нее или нет, решает руководство каждой страховой компании самостоятельно. Но большинство применяет. "Несправедливо, когда все водители платят за страховку одинаково, — считает председатель правления Финансовой группы "Страховые традиции" Наталья Бенецкая. — Ведь одни все время попадают в аварии и получают деньги, а другие ездят аккуратно и им не надо ничего возмещать. Система бонус-малус устраняет такие перекосы, повышая дисциплину водителей и уменьшая количество дорожно-транспортных происшествий".

Первый раз — в третий класс

Чтобы определить, сколько платить за страховку по системе бонус-малус, закон поделил водителей на классы — от минимального (М) до самого высокого 13-го. Заключая договор страхования впервые, человек получает сразу третий класс. Таким образом, у страхователя остается дистанция для отступления — если в первый год действия договора он подпортит себе репутацию, то опустится во второй класс. Если же, наоборот, за это время аварий не будет, то класс страхователя повышается, а цена страховки соответственно снижается. "Например, после первого года действия полиса владелец авто переоформляет договор "автогражданки". Если он в аварии не попадал, то получит уже четвертый класс по бонус-малусу с коэффициентом 0,95, что означает 5%-ную скидку, — объясняет начальник отдела координации страхования ОСАГО и КАСКО компании "Дженерали Гарант" Алексей Нечипоренко. — На третий год страхования цена снижается на 10%, на четвертый — на 15% и т.д.». В результате, за 10 лет безаварийной езды можно повысить свой класс до самого высокого — 13-го — и снизить страховой тариф на 50%, сэкономив от 250 до 1000 гривен.

Понижение в классе приносит намного большие убытки страхователю, чем повышение — выгоды. Так, если в течение первого года действия страхового договора водитель дважды попал в аварию, то цена последующей страховки повышается на 55%. При этом даже если весь следующий год он отъездит без ДТП, новый полис все равно обойдется ему дороже стандартного. А при периодических страховых событиях он будет стоить вдвое дороже. Причем чем выше класс водителя, тем больше уровней он теряет при авариях. Допустим, три страховых выплаты за период действия полиса — и уже не важно, какой класс имеет водитель. Выше второго ему в следующем году все равно не получить.


Попал в аварию — меняй страховщика

Некоторые страховщики используют систему бонус-малус с момента вступления в силу закона об "автогражданке", то есть уже два года. Но страхуют по ней неохотно и только "своих" проверенных клиентов. Потому что узнать, попадал ли страхователь "с улицы" в аварии, до недавнего времени не было никакой возможности.

Только с 1 мая этого года, когда Моторно-транспортное страховое бюро (МТСБУ) открыло доступ к базе страховых историй, где фиксируется статистика ДТП, задача для страховщиков облегчилась. Правда, пока что компаний, базы данных которых открыты, — всего 5% от всех, кто продает полисы "автогражданки". "К сожалению, хотя база МТСБУ и начала работать, но пока что только в экспериментальном виде, то есть с неполным объемом информации, — говорит Нечипоренко. — Поэтому страховщики вынуждены все еще применять систему бонус-малус только к своим клиентам".

Такая ситуация вокруг базы данных страховых компаний играет на руку водителям тех авто, которые не раз попадали в аварии. Чтобы не терять класс и не платить больше за аварийность, сообразительные страхователи используют несколько вариантов ухода от назойливого "малуса". Например, просят заключить договор страхования любого знакомого, который вписывает их в список водителей. Согласно закону, классы присваиваются не владельцу авто, а страхователю. Поэтому при смене страхователя "обнуляется" и его классификация.

Но самый простой способ скрыть историю аварийности — поменять страховую компанию, не признаваясь новым страховщикам о наличие предыдущих выплат. Согласно закону, такой обман не наказуем, и неправдивому автолюбителю ничего не грозит, разве что страховщик занесет его в свой "черный список". Да и то если удастся разузнать необходимые сведения на уровне личных знакомств между специалистами страховой компании.

"Но многие страховые компании, особенно среди мелких и средних, в стремлении завоевывать рынок не торопятся выяснять истории аварийности и наказывать обманщиков. Наоборот, завлекают новых клиентов, присваивая им сразу высшие классы и предоставляя скидки. То есть демпингуют, чем подрывают саму суть системы бонус-малус", — сетует вице-президент компании "АСКА" Елена Машаро.

Иные страховщики применяют систему бонус-малус по своему усмотрению: либо присваивают всем новым клиентам только третий класс, либо заставляют их подписывать заявления о том, что аварий в прошлом не было. А некоторые вообще просят предоставить рекомендательные письма от предыдущих страховых компаний: мол, так и так, наш клиент, пожелавший перейти к вам, — надежный и дисциплинированный.

Увы, все эти ухищрения страховых компаний не дают возможности полноценно применять систему бонус-малус. "Пока не появится нормальная база страховых историй в МТСБУ, ни о какой честной "игре" в поощрения и наказания речи быть не может", — уверен Алексей Нечипоренко.