Слабые места технологии страхового дела, используемые недобросовестными страховыми представителями
Автор: к.ю.н. Алгазин А.И.

Суммы страховых выплат, как правило, превышают размеры страховых взносов и, тем более, размеры комиссионного вознаграждения, которое выплачивается страховому представителю (страховому агенту). Эта несложная истина стала мотивом многих преступлений, совершенных страховыми агентами в сговоре с недобросовестными страхователями.

Именно посредники, заключающие договоры страхования от имени страховщика, являются сообщниками по подавляющему большинству случаев страхового обмана. Согласно проведенным исследованиям, каждое третье страховое мошенничество совершается в сговоре со страховым агентом, некоторые самые распространенные способы страхового мошенничества в 100% случаях совершаются в сговоре со страховыми представителями, например, страхование «задним числом».

Бесспорным является тот факт, что способы совершения преступлений, в том числе и финансовых, зависят от специфики того сектора коммерческой деятельности, в котором эти преступления совершаются. Сама система, технология, «кухня» того или иного вида коммерческой деятельности дает предпосылки для совершения различных махинаций, создает удобные условия для совершения обманных действий. Именно сферой коммерческих отношений (торговля, риэлтерские услуги, банковское дело, услуги по хранению и прокату и др.) обусловлена специфика (уникальность) противоправных действий существующих в этой сфере.

Рассмотрим наиболее уязвимые места технологии страхового дела, которые издревле использовались недобросовестными страховыми представителями для совершения противоправных действий. Попытаемся проследить весь путь страхового представителя от прихода на работу, до сопровождения страхового случая, произошедшего с его клиентом.

1. Прием на работу страховых представителей.
   Наверное, нет более легкого способа получить работу в финансовой структуре, чем стать страховым представителем (страховым агентом). Профессия страхового агента сравнивается с профессией торгового представителя или распространителя никому не нужной продукции. Отношение общества и отдельных граждан к этой профессии снисходительное, несерьезное. Бытует мнение, что страховыми представителями становятся неудачники, те, кто не смог найти работу по специальности, «устроиться в жизни». Соответственно, требования к кандидату на работу страховым представителем весьма условные, если их вообще можно назвать требованиями. Не являясь штатным работником страховой компании, страховой представитель предоставлен сам себе и практически не контролируем. На сегодняшний момент можно со всей уверенностью сказать, что работать страховым представителем может абсолютно любой человек, имеющий паспорт(!). Если кому-нибудь пришло бы в голову провести эксперимент по устройству на работу страховым представителем различных категорий лиц, то, с известной долей иронии, можно предположить, что выбранная страховая компания без всяких проблем приняла на работу:
   • лиц, ранее неоднократно судимых за корыстные преступления;
   • лиц, страдающих клептоманией;
   • лиц, страдающих пироманией;
   • лиц, состоящих на учете в психоневрологическом диспансере;
   • лиц, ранее уволенных за хищения документов, денег и материальных ценностей;
   • лиц с вымышленными паспортными данными;
   • лиц с паспортными данными умерших граждан;
   • лиц, находящихся в местном, федеральном розыске и розыске Интерпола.
   Это стало бы возможно только потому, что страховщики не осуществляют практически никаких мероприятий по проверке кандидатов на работу страховыми представителями.
2. Агентский договор.
   Договор, который заключается между страховщиком и страховым представителем дает неограниченные возможности для различного рода махинаций. На страхового представителя возлагаются, в основном, несколько обязанностей:
   • соблюдать Правила страховщика;
   • работать, по возможности, аккуратно;
   • сдавать документы (квитанции, полисы и отчеты) в установленные страховщиком сроки.
   Таким образом, страховые агенты, действуя от имени страховой компании, не только получают на руки документы строгой отчетности и денежные средства, но и принимают обязательства по выплате страховщиком сумм, исчисляемых тысячами и десятками тысяч долларов.
3. Комиссионное вознаграждение.
   Самым распространенным мотивом, который является стимулом совершения мошеннических действий страховыми представителями, является условия оплаты их труда. Всем известно, что страховой агент получает комиссионное вознаграждения по каждому заключенному им договору страхования. Причем сумма вознаграждения напрямую зависит, во-первых, от суммы, на которую заключается договор страхования, а, во-вторых, от количества таких договоров. Иными словами, чем больше сумма договора и количество таких договоров, тем выше благосостояние страховых представителей. С учетом, этого, можно сделать абсолютно логичный вывод: страховой представитель финансово не заинтересован в качественном подходе к заключению договора страхования, а, наоборот, готов застраховать, что угодно и кого угодно (!). Попытаемся предположить, ситуацию, когда, например, оплата труда охранника ночного клуба напрямую зависела от количества посетителей. Можно было бы сохранять уверенность в том, что в ночной клуб не попадут случайные люди: карманные воры, пьяные уголовники, лица, принесшие с собой холодное, огнестрельное оружие, террористы? Весьма сомнительно. Поэтому представляется, очевидным, что условия оплаты труда страховых представителей являются причиной их противоправных действий.
4. Вся информация о существенных условиях договора страхования поступает страховщику через страхового представителя.
   Основной принцип страхования – это доверие страхователя и страховщика друг к другу. Источник информации о свойствах объекта страхования, страховом интересе, прошлых страховых случаях – это заявление на страхование и страховой полис (договор страхования). Эти документы оформляются, как правило, страховым представителем. Иными словами страховой представитель – это гарант правдивости сведений, изложенных в договоре страхования. Не трудно себе представить, какого рода информацию получит страховщик, если страховой представитель в сговоре со страхователем планирует осуществить страховое мошенничество.
5. Страховой представитель – это субъект, который наблюдал и осматривал объект страхования.
   Фактически, в очень редких случаях, работники страховщика, которые занимаются вопросами урегулирования убытков, расследованием страховых случаев и, тем более, выплатой страхового возмещения, видели когда-нибудь тот объект страхования, с которым произошел рассматриваемый ими страховой случай. В лучшем случае, они могут наблюдать его (или его остатки) уже в поврежденном состоянии или довольствоваться документами, свидетельствующими, что этот объект существовал в реальности. Все дело в том, что единственный, кто от имени страховщика наблюдал объект страхования – это страховой представитель и страховщику приходится ему верить на слово (!). Когда речь идет о заключении договора страхования на несколько десятков или сотен тысяч долларов, невольно подумаешь о некоторой наивности такого рода доверия.
6. Нередко страховой представитель первый узнает о страховом случае.
   Существует практика, когда страховые представители должны помогать своему страхователю при наступлении страхового случая. С учетом того, что фактически страховой представитель получил зарплату только благодаря страхователю, помощь будет самая оперативная. Однако неизбежное наличие связи страхователь — страховой агент часто приводит к случаям, когда страховые представители действуют в обход не только Правил страхования, но и законов. Зная практику страховых выплат, имея хороших знакомых среди работников ГИБДД, оценщиков, работников отделов выплат, недобросовестные страховые представители корректируют действия страхователя, осуществляют противоправный инструктаж, советуют скрыть истинную информацию и сообщить ложную.
7. Работа страховых представителей от имени нескольких страховщиков.
   Подобная практика довольно распространена. И в этом случае речь об отстаивании корпоративных интересов «своей компании» уже не идет. Наоборот страховой представитель готов продать полис любой компании. С учетом возможного сговора со страхователем у такого страхового представителя есть уникальные преступные преимущества:
   • возможность использовать разные бланки полисов и квитанций для страхования «задним числом»;
   • возможность одновременного страхования одного и того же объекта у разных страховщиков;
   • страхования на выбор у страховщика с менее развитой службой расследования страховых случаев;
   • страхование у того страховщика, где есть связи и можно «продавить» страховую выплату.
8. Фактор времени при сдаче агентами документов и денежных средств.
   Одним из обстоятельств, способствующих совершению страховыми представителями мошеннических действий является то, что в течение определенного периода времени (в среднем 3 дня), страховые представители обязаны отчитаться о заключенных договорах страхования и сдать денежные средства и документы. Именно этот временной промежуток позволяет осуществлять страховые мошенничества путем заключения договора страхования «задним числом», то есть после причинения ущерба (вреда). Кроме того, этот же фактор времени позволяет оперативно вносить изменения в договор страхования, например, добавить кого-нибудь к списку лиц, допущенных к управлению, доплатить страховые взносы «задним числом» для исключения случаев отказа в выплате страхового возмещения.