Можно с уверенностью, констатировать, что введение обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев в России уже вызвало рост страхового мошенничества, как по численности случаев страхового обмана и по общим суммам ложных претензий, та и по количеству субъектов, вовлеченных в эту универсальную, бесконечную финансовую аферу.

Специфика обмана с использованием полиса страхования гражданской ответственности делает разновидность этого вида страхового мошенничества уникальной по ряду признаков.

Масштабность деятельности мошенников в сфере страхования гражданской ответственности может быть проиллюстрирована на примере Германии. Так в 2002 году там было совершено около 300000 ложных ДТП. В одну из задержанных преступных групп, возглавляемых неким господином Шпейером, входило около 1000 мошенников (немцы, турки, американцы), слаженно выполнявших отдельные функции, из них пять адвокатов, шесть экспертов-техников. Преступники использовали для получения дополнительных страховок за якобы полученные в ДТП травмы женщин и детей.

Одной из самых популярных мошеннических схем, используемых против страховых компаний, является инсценировка ДТП. Все очень просто — ДТП существует лишь на бумаге и в воображении мошенника, страховщику показывают поврежденный автомобиль и документы ГИБДД. Такие виртуальные ДТП стали повседневной практикой российских потребителей страховых услуг, как, впрочем, и их зарубежных соратников.

Данная разновидность страхового мошенничества занимает первое место среди других преступных схем в страховании. Причины очевидны:
— автострахование является самым массовым видом страхования, особенного это касается ОСАГО;
-ДТП происходят ежедневно в большом количестве, но не всегда реальная ситуация выглядит выгодно для участников ДТП с точки зрения возмещения ущерба;
-существует масса возможностей для преступного сговора с ГИБДД, врачами, оценщиками, работниками автосервиса и др.
-внешне подобная авантюра не выглядит как серьезное преступление и воспринимается как маленькая хитрость;
-«автомобильное братство» всегда считало, что страховые компании должны платить в любом случае.

Именно поэтому страховое мошенничество, связанное с использованием полисов ОСАГО, ДСАГО и КАСКО является поистине самым народным видом мошенничества.

На сегодняшний день существует более 20 способов обмана страховщиков, связанных с инсценировками ДТП. Рассмотрим некоторые из них.

1.Замена водителя, виновного в ДТП.
Данный способ заключается в том, что участники реального ДТП на месте, «прикинув», размер ущерба, «меняются местами», перекладывая виновность на водителя, ремонт автомобиля которого обойдется дешевле. После этого они вызывают сотрудников ГИБДД и предлагают им свою версию происшедшего. Нередко предложение об изменении вины исходит от самих сотрудников ГИБДД, которые оформляют документы «надлежащим образом» за отдельную плату.
Так, гр. И., управляя автомобилем «Тойота» не выдержал дистанцию и допустил столкновение с автомобилем «Москвич-412», под управлением Н., впоследствии участники ДТП изменили обстоятельств происшествия, указав что водитель Н. двигаясь задним ходом, допустил наезд на автомобиль «Тойота».

2.Приобретение поврежденных ТС и выдача их за автомобили, участвовавшие в ДТП.
Данный способ заключается в том, что мошенники заранее заключают договор по ОСАГО на владельца отечественного автомобиля. Потом владелец полиса ОСАГО «по своей вине попадает в ДТП» с участием дорогого импортного автомобиля, который был заранее приобретен за небольшую сумму, как побывавший в аварии.
Два студента ВУЗа приобрели разбитый в ДТП автомобиль «Хонда» и «совместили» его с автомобилем «ЗАЗ», естественно, что водитель «Запорожца» был виноват в ДТП. При получении денег в страховой компании мошенники были задержаны.

3.Замена лица, управлявшего транспортным средством.
Этот способ введения в заблуждение страховщика осуществляется тогда, когда необходимо, чтобы за рулем ТС находилось лицо, вписанное в полис ОСАГО и допущенное к управлению. Для этого участник ДТП вызывает на место данное лицо, или «договаривается» с сотрудниками ГИБДД об указании в протоколе данных конкретного человека.
Гражданка К., управляя автомобилем отца, совершила ДТП. Зная, что она не вписана в список лиц, допущенных к управлению, она первым делом позвонила своему отцу и вызвала его на место аварии. Во всех документах ГИБДД было указано, что ДТП совершил именно ее отец, хотя очевидцы утверждали иное.

4. Документальная фальсификация ДТП с подкупом сотрудника ГИБДД.
Сущность рассматриваемого способа заключается в том, что ДТП существует только на бумаге, то есть в документах, составленных представителем ГИБДД за отдельную плату. При этом все документы подделаны полностью: от схемы ДТП, до протокола и объяснений водителей и очевидцев.
Гражданин А. при перегоне своего нового автомобиля из города в город попал в ДТП — его занесло, и автомобиль ударился в столб. По приезду домой А. договорился со своим знакомым сотрудником ГИБДД о том, чтобы последний «нарисовал» ему документы о ДТП с другим автомобилем. В роли виновника ДТП выступал друг «потерпевшего».

Для мошенничеств, связанных с использованием полисов ОСАГО, характерны такие объяснения обстоятельств ДТП, при которых ни у кого не возникает сомнений в виновности водителя, владельца полиса ОСАГО. Мошенники стараются избегать неоднозначных трактовок ДТП, чтобы это не вызвало проблем с установлением виновности в причинении ущерба и выплатой страхового возмещения.

Свидетельские показания составляют часть объективных данных, свидетельствующих об обстоятельствах ДТП и виновности конкретного водителя. Для этого мошенники используют ложные свидетельские показания.

Обычно, лжесвидетелями выступают лица, из числа знакомых, родственников сослуживцев страхователя и второго участника ДТП, которые либо «были» в автомобиле в качестве пассажиров, либо находились в непосредственной близости от места ДТП, как водители ТС или пешеходы.
Лжесвидетели, как правило, охотно и с энтузиазмом дают показания сотрудникам ГИБДД, их показания выверены и не противоречат друг другу и объяснениям водителей. Такие свидетели являются «по первому звонку» и подтверждают свои слова.

Так как представленная страховщику информация об обстоятельствах ДТП является полностью или частично ложной, и, тем более, официально подтвержденной сотрудниками ГИБДД, выявить обман крайне сложно. Ключевым моментов является обнаружение признаков обмана — индикаторов страхового мошенничества. Сегодня их обнаружение возможно с помощью специальной компьютерной программы «Индикатор-ДТП», которая содержит 145 индикаторов обмана.

Среди индикаторов, указывающих на инсценированное ДТП, можно назвать следующие:
— неправдоподобное объяснение обстоятельств ДТП страхователем или потерпевшим;
— несоответствие обстановки на месте ДТП объяснением его участников;
— несоответствие повреждений на ТС фабуле события;
— у держателя полиса ОСАГО небольшие повреждения, а у потерпевшего серьезные;
— ДТП произошло в первые дни действия полиса или в дни окончания срока действия полиса;
— сведение страхователя и потерпевшего содержат противоречия;
— местом ДТП является отдаленный участок местности, и еще 138 типовых индикаторов.

После обнаружения таких признаков представитель страховщика должен внимательно изучить материалы конкретного дела и провести мероприятия по поиску доказательств страхового мошенничества:
— осмотр обоих ТС и сравнение повреждений;
— осмотр места ДТП и сопоставление с документами ГИБДД;
— запросы в различные организации;
— опрос свидетелей и другие.

С учетом изложенного, можно сделать вывод о том, что криминальный взрыв страхового мошенничества в России неизбежен, а для защиты страховщиков от волны изощренных и циничных махинаций необходима трезвая оценка ситуации, тонкий научный и методологический анализ сущности и закономерностей страхового мошенничества, выработка эффективных, нестандартных приемов выявления, пресечения и преследования страхового обмана.