Отечественные страховщики боятся конкурентов больше, чем мошенников.

Примерно половина мошенничеств совершается с участием сотрудников страховых компаний. Таковы результаты расследований, проведенных в 2004 году страховой компанией "Росгосстрах". Всего сотрудники службы безопасности компании установили 150 тыс. случаев разного рода нарушений. Однако в результате было возбуждено всего 230 уголовных дел. Со всеми остальными "по-хорошему" договорились сотрудники службы безопасности и юристы.

Главное — служба безопасности

С ростом страхового рынка неуклонно растет число тех, кто ищет на этом поле легкие деньги. Но только сейчас объявленная несколько лет назад страховщиками война с мошенниками начала приносить первые ощутимые результаты. Как стало известно "Бизнесу", в 2004 году «Росгосстрах» установил 150 тыс. случаев мошенничества. 108 679 из них выявлены во время предстраховой проверки, 46 тыс. касались страховых выплат. Из них 44% (20 357) дел — по автострахованию, по страхованию имущества — 38% (17 558), по медицинским страховкам — 11% (5510), 5% (2575) — по другим видам.

Странно, но по результатам расследований возбуждено всего 230 уголовных дел, причем половина из них против клиентов, а другая половина — против сотрудников страховой компании. Разницу между количеством дошедших до суда дел и случаями мошенничества эксперты компании объясняют так: остальные удалось урегулировать с помощью юристов и сотрудников безопасности компании в досудебном порядке. "Страховые компании отказывают в выплате возмещения клиенту, подозреваемому в мошенничестве, и обосновывают свой отказ другими причинами, формально с мошенничеством не связанными. Как правило, после этого мошенники отступают от своих намерений", — поясняет председатель комитета ВСС по вопросам безопасности страховой деятельности Евгений Потапов.

Однако как бы ни была успешна деятельность служб безопасности, по экспертным оценкам, потери страховщиков от мошенничества составляют пятую часть сборов.

Автострахование на первом месте

Наиболее часто страховое мошенничество встречается в массовых видах страхования: автокаско, ОСАГО, страхование строений и имущества граждан. "Основная предпосылка — большое количество правонарушений, создающее иллюзию безнаказанности", — говорит руководитель юридического департамента компании "Росгосстрах-Столица" Александр Яхненко. По данным ВСС, в нашей стране 70% всех случаев страхового мошенничества сконцентрировано в сфере автострахования. Росту "классических" видов мошенничеств по этим полисам — инсценировки ДТП и завышению оценки ущерба способствовало введение автогражданки, когда существенно возросло количество людей, пользующихся услугами страховых компаний. Это принуждает страховщиков активизировать свою предупреждающую работу именно на этом поле, что, впрочем, заставляет быть более изобретательными и "пострадавших". Спустя полтора года после введения обязательного автогражданского страхования продажа фальшивых полисов или сокрытие полученной по договорам премии остаются часто встречаемыми видами мошенничества. По некоторым оценкам, на подобные преступления приходится 40-60% зарегистрированных криминальных эпизодов.

Двойные агенты

Эксперты разделяют мошенников на три группы: преступные группировки и сотрудники страховых компаний, пытающиеся таким образом заработать деньги; отдельные клиенты, которые вводят компанию в заблуждение; непреднамеренное страховое мошенничество. "Порядка 60% от всех фиксируемых случаев мошенничества приходится на страховых агентов и профессиональных мошенников", — говорит Евгений Потапов. За мошенничеством среди собственных агентов компании, как правило, скрывается сговор эксперта, оценивающего ущерб, и страхователя. "Чаще всего сотрудники страховой компании завышают страховую стоимость объекта, неоправданно занижают тарифную ставку или оформляют договор задним числом", — говорит Александр Яхненко.

Клиент важнее истории

Чтобы противостоять мошенникам, страховщики считают необходимым введение системы аттестации или лицензирования страховых посредников, нормативное регулирование понятия страхового мошенничества. Как добавляет Александр Яхненко, полезным было бы и применение экономических санкций к лицам, совершающим мошеннические действия, создание института страховых следователей, нормативное регулирование процедуры независимой экспертизы.

Пока же, помимо собственной службы безопасности, страховщики могут лишь в редких случаях положиться на конкурентов. По словам Александра Федонкина, заместителя генерального директора ОАО "Московская страховая компания", о сомнительных случаях страховщики обмениваются постоянно только по ОСАГО и страхованию каско автомобилей. Что же касается появления единой информационной базы по обязательному страхованию автогражданской ответственности — ее перспективы по-прежнему туманны, хотя на сегодняшний день согласование проекта завершено, он внесен в аппарат правительства. Предполагается, что этот информационный ресурс не будет централизованным, а каждый участник проекта (в том числе РСА, ГИБДД, МВД, Росстрахнадзор и т. д.) будет иметь четко разграниченную сферу доступа. Удастся ли таким образом властям убедить или принудить страховщиков поделиться своими сведениями о клиентах — большой вопрос. Помня об опыте появления на развалах баз данных автомобилей и Пенсионного фонда, страховщики боятся раскрыть свои данные. Борьба за клиента для них сейчас важнее, они готовы лишь с помощью собственных служб безопасности отсеивать неблагонадежных клиентов, одновременно обостряя конкурентную борьбу иногда не самыми честными способами. Достаточно вспомнить активную рекламную кампанию: "Собираетесь переоформить автогражданку? Проверьте тариф — позвоните нам". Эти слоганы таят в себе скидку: агенты не спросят у вас справку о наличии-отсутствии аварий, и в результате договор попадет под действие так называемой системы бонус-малус (уменьшающие или увеличивающие коэффициенты к тарифам, установленные постановлением правительства). "Таким образом, страховщики ставят под удар самого клиента, ведь их действия могут быть квалифицированы как недобросовестная конкуренция, что грозит отзывом лицензии", — напоминает юрист "Росгосстраха". И при этом страховщики требуют соблюдения правил игры от всех остальных.

Будьте твердыми

Суд может удовлетворить требования страховщика только в случае, если будет доказан факт мошенничества. Так что добропорядочным клиентам не стоит волноваться и возмущаться, если страховщик потребует дополнительной проверки. К примеру, стоит быть готовым при личном страховании предоставить информацию о доходах, проведении медицинского обследования, при имущественном страховании может возникнуть требование страховщика об осмотре недвижимости или автотранспорта. "Как правило, если СК не понесла прямых убытков от действий мошенника или не имеет твердых доказательств факта мошенничества, то она не стремится к возбуждению уголовного дела", — отмечает генеральный директор "Коместра-центра" Евгений Майборода.