Несмотря на то, что закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) действует практически уже два года, шумиха вокруг него так и не стихает. У этого закона до сих пор осталось много противников, периодически проявляющих новые всплески недовольства. Сначала автолюбители боролись с необходимостью страховать свою ответственность в обязательном порядке, потом, смирившись с "обязаловкой", стали бороться с содержанием закона, которого даже сами страховщики далеко не всегда придерживаются. На всем протяжении работы закона периодически всплывают вопросы его достоинств и недостатков, а также проблемы, связанные с его реализацией. Претензий к "автогражданке" множество, но эксперты уверяют, что большинство из них можно решить путем модернизации закона.

В конце марта в Конституционный суд поступили четыре обращения о проверке закона об ОСАГО на соответствие Конституции РФ. С этой инициативой выступила группа депутатов Госдумы, Госсобрания Республики Алтай и Волгоградской областной думы. По мнению заявителей, стоимость полисов необходимо устанавливать в самом законе об ОСАГО; следует предоставлять скидки малоимущим гражданам, а выплата, связанная со смертью, должна быть увеличена. Кроме того, не хватает тарифа "выходного дня".

Депутаты считают, что принуждение к заключению договора страхования недопустимо — обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В то же время закон об ОСАГО ограничивает права страховщиков, так как страховать гражданскую ответственность разрешено только тем страховым компаниям, которые входят в Российский союз автостраховщиков. Иначе говоря, страховые компании поставлены в неравные условия, а граждане лишены права выбора. И это лишь небольшая часть "претензий", которые выдвинули заявители к закону об ОСАГО.

В июне Правительство планирует рассмотреть поправки в Федеральный закон об обязательной "автогражданке", которые дают возможность автовладельцам страховать свою ответственность не на целый год, а на сезон или только выходные дни. Также планируется увеличить суммы возмещения ущерба и снизить в 3 раза базовые ставки страховых тарифов. По мнению заместителя генерального директора "СО Зенит" Павла Буданова, вносить подобные изменения нецелесообразно, так как они могут привести к ликвидации самого института ОСАГО. "Это популистские заявления, которые с реальной картиной ОСАГО ничего общего не имеют", — отмечает Павел Буданов. В случае прохождения эти поправок прибыль страховщиков по этому виду страхования может свестись к нулю.

Говоря об убыточности обязательной "автогражданки", вице-президент компании "Росгосстрах" Игорь Игнатьев рассказал, что "издержки на ведение дел по ОСАГО, особенно у мелких компаний, очень часто превышают установленный законом предел в 20%. А это значит, что компании не получают даже 5% прибыли, установленной законом". По данным Росстрахнадзора, убыточность по ОСАГО с учетом заработанной премии достигает сейчас 60-100% по различным страховым компаниям.

Анализируя складывающуюся ситуацию, эксперты страхового рынка считают, что объем выплат в дальнейшем будет возрастать. Во-первых, страхователи и потерпевшие научились на практике применять нормы закона и использовать свои права для решения финансовых вопросов, возникающих в результате ДТП. Во-вторых, уровень аварийности на дорогах России, как свидетельствует анализ статистики, будет повышаться из-за постоянного роста автопарка в стране и низкой дисциплины водителей. А в-третьих, на убыточность ОСАГО будут влиять инфляционные процессы — рост стоимости автомобилей, запчастей, нормо-часов при ремонте. По данным независимых экспертов, на 1 июля 2005 года совокупная убыточность по всем договорам ОСАГО составит 80-83%.

По словам начальника управления страхования автотранспорта СК "МРСС" Александра Гладышева, главная принципиальная ошибка Российских законодателей состоит в привязке статьей 15 Закона ответственности "группы товарищей" — лиц, допущенных к управлению, к конкретному ТС, т.е. создание в договоре страхования ответственности некоего мастодонта — группы лиц, допущенных к управлению, и машины.

В этой связи сам договор страхования стал неподъемным по заключению и сопровождению: кроме отслеживания изменений, происходящих с транспортным средством, нужно своевременно отследить изменения в группе лиц, допущенных к управлению.

По мнению Игоря Игнатьева из "Росгосстраха", в законе об ОСАГО необходимо, в частности, усовершенствовать нормы главы 59 Гражданского кодекса РФ в части четкого установления размера вреда, причиненного в результате потери кормильца, расходов на погребение, подлежащих возмещению.

Часто со стороны страхователей вызывает недоверие система бонус-малус. По словам руководителя проекта ОСАГО группы "АльфаСтрахование" Дениса Макарова, действующая сегодня система бонус-малус мало эффективна. Основная проблема заключается в отсутствии возможности использования данных из единой базы по страхователям. В результате этого скрыть факты ДТП, произошедшие по его вине, клиенту гораздо проще. В соответствии с Правилами страховщик обязан по требованию клиента выдать справку об убытках, а другой страховщик, предоставляя бонус (скидку за безаварийную езду), должен иметь возможность обосновать такую скидку. Таким основанием служит справка.

Как видите, проблем очень много, и в статье освещены лишь наиболее заметные. Оценивая закон об ОСАГО, необходимо учитывать и социальный аспект. Автомобили — источник повышенной опасности, поэтому страхование гражданской ответственности автовладельцев следует признать цивилизованным финансовым механизмом защиты имущественных интересов. Подтверждением этого является европейская практика: во всех странах, кроме Албании, страхование ГО водителей — обязательно. Хотим ли мы оказаться вдвоем в такой компании?