Быстрорастущий страховой рынок стал «золотой жилой» для мошенников. Аналитики утверждают, что проблему можно искоренить общими усилиями страховщиков, однако игроки действуют по принципу «каждый за себя». Они совершенствуют собственные системы защиты, ожидая, пока конкуренты ослабнут. Совместную борьбу с аферистами страховые компании начнут после передела рынка.

Почему страховщики не создают коллективные «черные списки»
Мошенничество в страховом бизнесе набирает обороты. «В 2005 г. на долю аферистов приходилось 10–15% страховых выплат, а в 2007 г., по разным оценкам страховщиков, они составляют уже 20–50%», — заявляет АЛЕКСЕЙ АЛГАЗИН, генеральный директор ООО «Центр страхового права», докторант ВНИИ МВД РФ, эксперт Всероссийского союза страховщиков, создатель сайта по борьбе со страховым мошенничеством ANTIOBMAN. Как считает начальник отдела контроля Инспекции страхового надзора по Приволжскому федеральному округу ЕВГЕНИЙ СУХОЦКИЙ, официальной статистики по страховому мошенничеству нет: точно подсчитать убытки страховщиков невозможно. Эксперты «ДК» полагают, что сегодня СК раскрывают 50–70% случаев незаконных требований выплат. «Мошенничество наиболее распространено в автостраховании (угон по сговору с автовладельцем, оформление полиса задним числом и т.д.), в страховании имущества, титула, финансовых рисков», — комментирует ситуацию член правления СГ «КапиталЪ» ДМИТРИЙ БОТКИН.

Страховщики воюют с дилетантами и профессионалами
Увеличение случаев страховых мошенничеств эксперты связывают с ростом рынка. Типично российский стимулирующий фактор — непрогнозируемые запретительные действия властей. Например, введение новых акцизных марок на спиртное привело к многочисленным умышленным поджогам застрахованного товара на складе, массовое закрытие ларьков и мини-маркетов в Нижнем Новгороде — к их уничтожению. Развитию мошенничества способствует и увеличение видов обязательного страхования. «В обязательном страховании случаев мошенничества больше: в этот процесс вовлечено больше людей, они принудительно оплатили страховой полис, и желание «вернуть свои деньги», пусть даже за счет обмана страховой компании, у них сильнее», — объясняет Алексей Алгазин.
По словам Сергея Лялина, зам. гендиректора по экономической безопасности СГ «Межрегионгарант», члена комитета противодействия страховому мошенничеству ВСС и Российского Союза Автостраховщиков, страховое мошенничество охватило все слои общества: «Службы безопасности страховых компаний привлекали к уголовной ответственности представителей всех слоев общества: от работников силовых структур, спецслужб и даже батюшки до махровых бандитов». Эксперты отмечают, что мошенники-дилетанты, т.е. граждане без преступного прошлого, чаще всего совершают аферы в автостраховании, страховании имущества или медицинском страховании. Они заключают договор «задним числом», завышают сумму ущерба, фальсифицируют происшествие. Дмитрий Боткин: «Введение ОСАГО породило волну мошенничества — граждане договариваются с автосервисами, и вместе с поврежденными в ДТП деталями им меняют детали, вышедшие из строя раньше».

Алексей Алгазин: «Граждане часто приобретают за рубежом поддельные медицинские документы о расходах на лечение желудочного отравления, зубной боли. Некоторые умудряются провести запланированную операцию по шунтированию сердца в Германии, выдавая это за страховой случай».
Вторая группа страховых мошенников — профессионалы или организованные преступные группы. По словам Алексея Алгазина, если «любитель» в основном действует в одиночку или кооперируется с таким же новичком, то аферисты со стажем обрастают связями — имеют «мохнатую лапу» в ГИБДД, послушного страхового агента, юриста, оценщика. Преступные цепочки совершают более сложные и дорогостоящие операции, специализируются на инсценировках краж застрахованных кредитных автомобилей, поджогах дорогих моделей с перебитыми VIN-номерами или по дешевке скупают за рубежом поврежденные автомобили и страхуют их по поддельным документам как целые, позже имитируя страховой случай — угон или ДТП.

«Случаи мошенничества чаще встречаются в обязательном страховании, но на небольшие суммы, — анализирует тенденцию Николай Кравченко. — В добровольном страховании — реже, но, как правило, суммы убытка там велики из-за большого аппетита мошенников». Если материальные претензии «любителей» — от 20 до 40 тыс. руб., то «профессионалов» интересуют гораздо более крупные суммы. По оценке начальника службы безопасности Волго-Вятской дирекции СК «РОСНО» КОНСТАНТИНА СКУТЕЛЬСКОГО, соотношение количества липовых страховых случаев между «любителями» и «профессионалами» — 60 к 40. Эксперты констатируют тенденцию перехода аферистов — специалистов по банковским кредитам в сферу страховой деятельности из-за активизации служб безопасности банков и создания единой банковской информационной базы.

Компании создают и развивают службы безопасности
Два-три года назад лишь крупные страховые компании имели собственные службы безопасности — сейчас их создают почти все. «Как правило, сотрудники таких служб имеют немалый опыт работы в органах внутренних дел, ФСБ», — подчеркивает Константин Скутельский. — Например, требование СК «РОСНО» к соискателям — не менее 10 лет работы на командных должностях в МВД или ФСБ». Это гарантирует профессионализм сотрудника и дает возможность компаниям наладить «личные связи» со спецслужбами. Константин Скутельский: «Отдел безопасности коммерческой структуры не уголовный розыск. У нас ограниченные возможности — например, мы не можем проводить следственные мероприятия. Для получения полнейшей информации о страховом случае мы сотрудничаем со спецслужбами». По словам директора департамента по страхованию Нижегородского филиала ООО «Русско-Балтийское страховое общество» АНАТОЛИЯ КАШИЦЫНА, как правило, сотрудники служб безопасности используют старые связи. Однако эксперты отмечают, что СК стараются наладить хорошие взаимоотношения со спецслужбами и официально — предоставляя им льготные тарифы страхования и оказывая консультационную помощь.

Страховщики развивают два направления борьбы с мошенниками: предстраховую проверку и раскрытие попыток обмана. По словам Дмитрия Боткина, сейчас большинство мошенников определяют при проведении предстраховой проверки. «Специалисты компании постоянно совершенствуют процедуру заключения договора — выявляют проблемные места, составляют рекомендации, на что надо обращать внимание при заключении договора», — делится Анатолий Кашицын. В 2006 г., когда губернатор издал приказ о снесении ларьков, многие СК отказывались их страховать, поскольку пошла серия поджогов с целью получения страховки. Константин Скутельский рассказал, что «РОСНО», используя опыт работы Нижегородского отделения, сразу же выработала алгоритм решения проблемы и распространила его на все регионы. «Русско-Балтийское страховое общество» на примере работы Нижегородского филиала установило правило: перед заключением договора о страховании агент должен осмотреть только что вымытый автомобиль на предмет уже имеющихся повреждений и обязательно сфотографировать.

Константин Скутельский: «Есть множество способов определить афериста — от несоответствия вмятин при ДТП до анализа обстановки и сигналов на психологическом уровне. Когда мне говорят: «А может, можно договориться?» — надо начинать расследование». По словам г-на Скутельского, по предстраховой проверке «РОСНО» отказывает примерно 10–15% клиентов. В 2006 г. такая проверка СБ сэкономила компании около 30 млн руб. По отказным делам — когда мошенники, прижатые к стенке, отказываются от материальных претензий, — сэкономленная сумма составила более 6 млн руб.

Методы работы с профессионалами и любителями у СК разные. Новички используют множество вариантов обмана — иногда решение о мошенничестве они принимают стихийно. Но у них все «шито белыми нитками», например, справка о ремонте ТС может быть датирована месяцем, предшествующим ДТП. Профессионалы таких просчетов не допускают, но они более предсказуемы, и одно выявленное нарушение влечет за собой всю цепочку.

Г-н Скутельский упоминает, что профессиональное расследование страховых случаев заставляет аферистов отозвать заявление о выплате: «У некоторых компаний в дороге периодически «пропадают» застрахованные грузы. Когда же руководители фирмы видят, что мы серьезно ведем расследования и «договориться» не получится, то и машина сразу находится, и выясняется, что просто водитель в дороге «ушел в запой». Эксперты полагают, что большинство компаний не заинтересованы в судебных тяжбах. Олег Власов: «Это влечет дополнительные расходы, усиливает нагрузку на сотрудников юридических отделов, у которых и так много работы. Поэтому мошенники отказываются от получения страхового возмещения или возвращают его».

В то же время эксперты утверждают, что выиграть в суде дело против страхового мошенника компаниям трудно. Анатолий Кашицын: «Сложно доказать факт мошенничества из-за несовершенства закона, наличия в нем множества «лазеек». Обычно судьи принимают решение в пользу «пострадавшего» — физического лица, ведь СК все равно не обеднеет». Евгений Сухоцкий считает, что до суда доходит около 2% дел. По словам Константина Скутельского, «РОСНО» выигрывает из них примерно 40%. Алексей Алгазин уточняет, что при накоплении опыта процент выигрышей увеличивается: «Как показывает опыт работы Центра страхового права, страховое мошенничество доказать можно, если руководствоваться специально разработанными методиками и тактическими приемами».
Страховые компании отказываются обмениваться опытом и базами данных
Сотрудники служб безопасности «голосуют» за обмен опытом между коллегами. Олег Власов: «Нужно проводить больше семинаров, чтобы в процессе обучения и общения страховщики стремились решать проблемы мошенничества».

Однако участники рынка говорят только о внутрикорпоративном обучении — семинары, на которых представители разных компаний обменивались бы опытом, проводятся редко. Крупные СК не хотят раскрывать конкурентами свои «ноу-хау», а мелкие их не имеют. По словам Сергея Лялина, в России нет системы профессионального обучения страховых комиссаров или повышения их квалификации: «Подавляющее большинство страховых детективов не могут эффективно выполнять свои функции: они не понимают ни бизнес-процессы страхового дела, ни мотивацию страхового мошенника».
Евгений Сухоцкий обращает внимание на необходимость создания единой информационной базы данных по недобросовестным клиентам — ею могли бы пользоваться как страховщики, так и правоохранительные органы: «База должна объединить сведения о всех случаях ДТП, выплатах, отказах в выплатах и др.». Опыт создания подобной специализированной базы имеет Российский союз автостраховщиков, разработавший Интегрированный банк данных информационного обеспечения противодействия страховому мошенничеству (ИБД «Спектр») при расследовании страховых случаев. ИБД «Спектр» собирает и накапливает сведения не только об участниках страховых случаев и их транспортных средствах, но и о попытках незаконно получить страховое возмещение, фактах недобросовестной работы страховых агентов. Однако эта система используется только при ОСАГО, которое страховщики считают убыточным.

Службы безопасности страховых организаций поддерживают идею создания всеобъемлющих «черных списков», но дальше слов дело пока не идет: страховщики несут убытки, но не спешат делиться информацией о своих клиентах с конкурентами, хотя налаживают работу со смежными структурами. В частности, обмениваются данными с банками: бизнесы страховщиков и банкиров зачастую взаимосвязаны. Олег Власов: «Мы делимся информацией с другими компаниями, но, сказать откровенно, круг обмена ограничен. Многие не хотят выносить сор из избы. Главную проблему обмена данными Анатолий Кашицын видит в конкуренции: «СК не хотят давать информацию о хорошем клиенте, потому что не видят смысла «помогать врагу». А если клиент плохой — да забирайте эту «темную лошадку»!

Эксперты отмечают, что наращивание продаж сегодня важнее борьбы со страховыми мошенниками, и потому смягчают условия страхования. Николай Кравченко признает, что либерализация условий получения страховки (так называемые «зеленые коридоры») напрямую влияет на рост мошенничества. Однако СК предпочитают частично выбраковывать «нехороших клиентов» в процессе работы и развивать сотрудничество с перспективными. Сергей Лялин видит одну из причин нежелания создавать общие «черные списки» высокой рентабельностью страхового бизнеса в России: «Сегодня можно достигнуть хорошей отдачи, даже поделившись с жуликами. Страховщики считают, что выгоднее инвестировать, а не тратиться на защиту. Но как только конкуренция усилится, ни о каких дополнительных «усушках и утрусках» речи не пойдет». Вторую причину он видит в том, что СК готовятся к слияниям и поглощениям: «Владельцы крупных компаний не стремятся к созданию общих инструментов борьбы с мошенниками, руководствуясь принципом: «Пока толстый сохнет, тонкий сдохнет». Они надеются, что мошенники ослабят конкурентов, и тех удастся выгоднее купить. На растущем страховом рынке инвесторы скупают все подряд, зачастую не задумываясь о качестве системы безопасности компании. Сергей Лялин: «Часто сделки заключаются в кулуарах. По сути, это скупка, а не покупка. Когда рынок станет насыщенным, эффективная служба безопасности станет конкурентным преимуществом страховой компании». Эксперты считают, что период слияний и поглощений на страховом рынке России займет 5–10 лет.