Разумеется, страхование автотранспорта от угона — это не противоугонная система, это всего лишь одно из средств относительно безболезненного преодоления последствий незаконных действий со стороны злоумышленников. И если страховка по полису ОСАГО появилась в нашей стране относительно недавно, то «полное страхование», «страхование по кругу», известно еще с советских времен как общедоступный и надежный финансовый инструмент. Особым спросом такой вид услуги не пользовался, так как количество таких преступлений, как угон или кража автомобиля, было сравнительно мало. Но, как показано в известном советском фильме «Берегись автомобиля», услуга страхования автомобиля от угона или кражи была отнюдь не чужда социалистическому обществу.

Кстати, стоит оговориться о том, почему термины «угон» и «кража» автомобиля различаются с точки зрения юристов и Уголовного кодекса. Угон — это неправомерное завладение автомобилем или иным транспортным средством без цели хищения. Кража — тайное завладение чужим имуществом. Помимо этих двух указанных случаев автотранспортное средство может выйти из владения законного собственника путем совершения грабежа, разбоя или мошенничества, вымогательства. Одним словом, если не вдаваться в юридические тонкости квалификации преступлений, угон — такие действия злоумышленников, при которых они присваивать автомобиль не собирались, только предполагали воспользоваться им как средством передвижения без извлечения иной материальной выгоды, в том числе и путем продажи. Кража — это то, ради чего вскрываются хитроумные замки, обходится действие заводских противоугонных систем. Это завладение имуществом с целью извлечения материальной выгоды. Проблема смежности этих двух составов преступлений вызвана труднодоказуемостью намерений злоумышленников. Разные сроки лишения по статьям также приводят к тому, что пойманные злоумышленники указывают на то, что они хотели «просто покататься», то есть совершить угон, за который ответственность ощутимо меньше, нежели за кражу, грабеж или разбой. Схожесть составов также привела к тому, что страховые компании перечисляют практически все составы преступлений против имущества, при наступлении последствий которых предусматривается выплата страховой суммы страхователю.

Хочется заметить, что страховые компании не практикуют страхование автотранспорта исключительно от угона, включая его в комплекс случаев, наступление которых признается страховым случаем. Некоторые страховые компании практикуют отказ в страховании от угона дорогостоящих автотранспортных средств, которые постоянно фигурируют криминальных сводках в графе «угнано». Такой отказ, по большому счету, не противоречит существующим правилам страхования, так как в противном случае можно было бы говорить о понуждении стороны к заключению сделки, что в случае с договором страхования не вполне уместно. Страхование исключительно от угона не рентабельно и крайне опасно, так как страховое мошенничество со стороны недобросовестных страхователей имеет долю в 20–30 процентов от общего числа страховых случаев, так что перечисление таких случаев, как «пожар, дорожно-транспортное происшествие, противоправные действия третьих лиц, падение предметов» является неким подобием «страховой подушки» для страховых компаний. Автомобиль страхуется от ущерба и от угона одновременно.

Договор страхования

Страхователем по страхованию имущества может быть любое лицо, но договор страхования должен быть заключен только в пользу конкретного лица, имеющего интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ), иначе договор недействителен на основании п. 2 ст. 930 ГК РФ. Это подразумевает, что полис может быть приобретен кем угодно, но если с машиной произойдет страховой случай — повреждение либо угон — страховую выплату получит только собственник застрахованного объекта, заинтересованный в его сохранении. Таким образом, собственник по договору страхования является выгодоприобретателем (получателем страховой выплаты) по такому договору. Как правило, на практике страхователем и выгодоприобретателем является одно и то же лицо, так как в большинстве случаев именно собственник заключает договор страхования, подразумевая свою заинтересованность в сохранении имущества. Поэтому необходимо иметь в виду, что если автомобиль фактически эксплуатируется одним человеком, который не является собственником автомобиля, то для того, чтобы договор страхования был заключен в его пользу, необходимо наличие генеральной доверенности на указанный автомобиль. Следует отличать генеральную доверенность от доверенности на право управления автомобилем. Генеральная доверенность уполномочивает пользоваться и управлять принадлежащей владельцу автомашиной, следить за техническим состоянием автомашины, представлять владельца автомобиля в органах ГИБДД, проходить техосмотр, расписываться за владельца и выполнять все действия, связанные с данным поручением. Генеральная доверенность должна быть нотариально заверена, в отличие от доверенности на право управления автомобилем, которая может быть составлена в простой письменной форме (т. е. написана в свободной форме с указанием доверенного лица и личной подписью владельца). Без генеральной доверенности вы сможете заключить договор страхования только в пользу собственника автомобиля либо в пользу лица, имеющего генеральную доверенность на автомобиль.

Страховая стоимость

Страховая стоимость — это действительная стоимость объекта страхования (существует еще рыночная стоимость, договорная стоимость и т.п.). Как правило, для расчета стоимости нового автомобиля берется цена, указанная в счет-справке. Счет-справка является, помимо всего прочего, документом, подтверждающим переход права собственности, хотя в идеале таковым документом должен быть договор купли-продажи. Учитывая популярность в России сделок купли-продажи автомобилей по генеральной доверенности, которые не влекут за собой смену собственника, налоговые органы принимают справку-счет к сведению о том, что автотранспорт сменил собственника. Для расчета стоимости подержанного автомобиля применяют чисто технические методы — существуют специальные таблицы по начислению износа в зависимости от возраста и пробега автомобиля. Для каждой марки коэффициенты разные. Также используются специальные каталоги для определения стоимости конкретного автомобиля (НАМИ — для отечественных автомобилей, Superschwacke — для иностранных автомобилей). Свои поправки дает и непосредственный осмотр машины. К примеру, стоимость машины через год эксплуатации, по расчетам различных компаний, снижается на 10-20%, а трехлетняя машина может оказаться дешевле новой более чем на 40%. Стоит обратить внимание, что страховая стоимость (действительная стоимость) — это не рыночная цена продажи или покупки автомобиля подержанного автомобиля, а его оценочная стоимость. И цифровое выражение этих стоимостей может существенно различаться. Например, автомобиль с трехлетним периодом эксплуатации приобретался на авторынке за 500 тысяч рублей, страховая компания оценила его в 480 тысяч рублей (не вина страховщиков, что покупатель переплатил какую-то сумму при покупке), а страхователь желает застраховать такой автомобиль на 450 тысяч рублей. Это может быть вызвано разными причинами, о которых страхователь может и не уведомлять страховщика. Однако в случае угона такого автотранспортного средства говорить о сумме страховой выплаты свыше 450 тысяч рублей не приходится.

Часто встречается пример с отказом в страховой выплате на том основании, что вместе с угнанным автомобилем были утрачены все документы на автотранспортное средство (свидетельство о регистрации, талон техосмотра, страховка ОСАГО или даже паспорт транспортного средства). Само собой, что у страховой компании, да и у сотрудников правоохранительных органов возникнут «лишние» вопросы к владельцу ТС, ведь случаи такой утраты документов одновременно с хищением автомобиля крайне редки и, на первый взгляд, выглядят как страховое мошенничество. Однако страховые компании предпочитают отказывать в праве на страховую выплату как в этом случае, так и в случае утраты запасного ключа от автомобиля. Статья 929 ГК РФ устанавливает единственное условие для возникновения у страховщика обязанности в выплате страхового возмещения, и таким условием является факт наступления страхового случая, что сомнению подвергаться при соблюдении прочих условий не может. То есть положения договора, которые устанавливают дополнительные условия для наступления обязанности страховщика выплатить страховое возмещение, недействительны. Стоит заметить, что в Гражданском кодексе РФ существует перечень оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. К таким основаниям относятся нормы права, предусматривающие уведомление страховщика о страховом случае, предусмотренные статьей 961 ГК РФ, нормы, предусматривающие последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (ст. 963 ГК РФ), нормы, предусматривающие основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы (ст. 964 ГК РФ) и нормы, связанные с лишением страховщика прав суброгационных требований по вине страхователя или выгодоприобретателя (ст. 965 ГК РФ), а также иные, предусмотренные законодательством РФ. Именно законодательством, а не Правилами, так как обязанность выплатить страховое возмещение установлена законом (ст. 929 ГК РФ). Таким образом, установить исключения из установленного законодателем обязательства можно только путем принятия соответствующих изменений в законодательство.

Угон является одним из немногих страховых случаев, когда страховая компания обязана, при соблюдении всех прочих равных условий, выплатить всю страховую сумму. Если учитывать, что средний размер комплексного страхования автомобиля составляет всего 7–8 процентов от его стоимости, то нежелание некоторых страховых компаний выплачивать страховую сумму становится понятным. Да, все страховщики обладают довольно профессиональными службами безопасности, которые проводят собственные расследования в случае угона автотранспорта. Но процент возвращенных автомобилей составляет около 10–15, что нельзя назвать удовлетворительным ни с точки зрения раскрываемости преступлений, ни с точки зрения активной деятельности страховых компаний в поиске фактически своего же имущества. Некоторые не совсем добросовестные страховые компании используют свои юридические отделы и службы для искусственного затягивания сроков страховых выплат или отказа от их осуществления вообще. Страхователю стоит помнить, что внимательное прочтение и изучение предлагаемого страховой компанией договора страхования может предупредить потенциально возможные недоразумения. Не стоит «стесняться» как можно более подробно расспрашивать страхового агента о малейших нюансах страхования, забрать образец договора домой или даже показать его знакомому юристу. Если даже вы и подпишите договор страхования, при котором вероятность получения страховой выплаты или даже сама вероятность наступления страхового случая крайне ничтожны, то не стоит отчаиваться и опускать руки при словах страховщика «Вы же сами подписали…». Никакой договор не может ухудшать положение страхователя по отношению с действующим гражданским законодательством и существующими «Правилами страхования автотранспортных средств». Государство в некотором роде гарантирует защиту от злоупотреблений со стороны недобросовестных страховщиков. Стоит отметить, что существующие положения законодательства оставляют довольно просторное поле для маневров страховых компаний.